Lorsque vous effectuez un achat, l’option « acheter maintenant et payer plus tard » peut vous être proposée. Ce type de financement vous permet de réaliser votre achat aujourd’hui et de le régler par versements échelonnés sur plusieurs mois. Avant de choisir un financement « achetez maintenant, payez plus tard », il est important de comprendre comment cela peut affecter votre crédit.
Votre pointage de crédit est un nombre à trois chiffres influencé par votre historique d’emprunt et de paiement, tel que signalé à l’un ou aux trois principaux bureaux de crédit : Equifax, Experian et TransUnion. Si vous choisissez un gestionnaire de financement qui relève d’un grand bureau, votre crédit peut être affecté.
Demander un financement « Achetez maintenant, payez plus tard »
Faire une demande de prêt peut affecter votre crédit si l’entreprise extrait vos informations de crédit pour approuver votre demande. Certains détaillants qui proposent un financement « Achetez maintenant, payez plus tard » peuvent ne pas exiger que vous remplissiez une demande de crédit officielle. Dans ce cas, il n’y aura pas de vérification de crédit ni d’enquête sur votre rapport de crédit.
Si vous êtes invité à saisir votre numéro de sécurité sociale pour postuler (soit votre numéro de sécurité sociale complet, soit les quatre derniers chiffres), cela indique que votre crédit sera retiré pour approuver la demande. La vérification de crédit donne lieu à une enquête approfondie sur votre rapport de crédit et peut entraîner une baisse de quelques points de votre pointage de crédit. Les demandes de renseignements représentent environ 10 % de votre pointage de crédit et restent sur votre rapport de crédit pendant les deux prochaines années, bien qu’elles n’affectent votre pointage que pendant 12 mois.
Financement des détaillants et prêts à tempérament au point de vente
Certains détaillants proposent leurs propres options « acheter maintenant, payer plus tard » directement depuis leurs sites Web ou en magasin. Quelques sociétés proposent des plans de paiement en ligne que vous pouvez utiliser avec une variété de sites Web. Lors du paiement, vous pouvez choisir l’option de demander ce financement par un tiers. Ces plans de paiement sont connus sous le nom de « prêts à tempérament au point de vente ». L’échéancier de paiement se décompose en un versement mensuel fixe sur une période de temps, basé sur le montant total de votre achat.
Savoir quand votre prêt est déclaré
Les prêts « Achetez maintenant, payez plus tard » peuvent ou non être signalés aux agences d’évaluation du crédit, selon le service que vous utilisez. Il est important que vous lisiez les petits caractères pour comprendre comment le prêt peut affecter votre crédit. Si vous utilisez un service qui fait rapport aux agences d’évaluation du crédit, vos paiements affecteront votre pointage de crédit. De manière générale, les paiements à temps amélioreront votre pointage de crédit, tandis que les paiements en retard peuvent entraîner une baisse de votre pointage de crédit.
Avoir un compte nouvellement ouvert peut également entraîner une baisse de votre pointage de crédit, car cela abaisse votre âge moyen de crédit. Au fil du temps, votre pointage de crédit peut rebondir à mesure que le compte vieillit, à condition que vous traitiez vos autres obligations de crédit de manière responsable.
Vérifiez votre rapport de crédit pour vérifier que le plan de paiement est indiqué avec précision. Vous pouvez commander un rapport de crédit gratuit chaque année via AnnualCreditReport.com. Vous pouvez également utiliser un service gratuit tel que Credit Karma ou Credit Sesame pour voir comment votre plan de versement est signalé. Vous pouvez contester les erreurs auprès des agences d’évaluation du crédit ou directement auprès de la société de financement en envoyant une lettre.
Note
Vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit par semaine auprès d’Equifax, TransUnion et Experian jusqu’en décembre 2023 sur AnnualCreditReport.com.
Sinon, si le prêt n’est pas signalé aux agences d’évaluation du crédit, vos paiements mensuels n’auront aucune incidence, bonne ou mauvaise, sur votre cote de crédit. Cependant, le défaut de paiement du prêt peut nuire à votre pointage de crédit si le prêteur envoie finalement le compte à un agent de recouvrement tiers pour paiement.
Empruntez toujours de manière responsable
Vous n’avez peut-être pas l’impression de contracter un emprunt, mais le financement « achetez maintenant, payez plus tard » crée une nouvelle dette. Certaines personnes peuvent être tentées d’en abuser, surtout si les paiements ne sont pas signalés aux agences d’évaluation du crédit. Vous pensez peut-être que vous pouvez emprunter à plusieurs reprises sans affecter votre pointage de crédit.
Note
Avant d’assumer une nouvelle obligation financière, il est important de considérer votre capacité de payer, peu importe l’impact sur votre crédit. Vous devez également comparer le coût total du financement au coût du paiement intégral. Souvent, les paiements échelonnés comprennent un certain montant d’intérêts, ce qui signifie que vous paierez votre achat plus cher au fil du temps que si vous payiez en espèces d’avance.
