L’article 609 de la Fair Credit Reporting Act exige que les agences d’évaluation du crédit divulguent aux consommateurs qui en font la demande des informations sur le contenu de leurs rapports de crédit. Des modèles de 609 lettres peuvent être trouvés sur Internet, souvent moyennant des frais, mais il n’est pas nécessaire de dépenser de l’argent pour un tel produit. N’importe qui peut contester les informations contenues dans son rapport de crédit, et c’est en fait l’article 611 du Fair Credit Reporting Act qui affirme ce droit.
Si vous travaillez à améliorer votre crédit, vous devrez peut-être contester certains éléments de votre rapport de crédit. Résoudre les inexactitudes et traiter d’autres éléments négatifs ou invérifiables de votre rapport de crédit peut être un moyen efficace d’améliorer votre pointage de crédit.
Responsabilités du bureau de crédit
Les trois principales agences d’évaluation du crédit (Equifax, Experian et TransUnion) sont tenues d’inclure uniquement des informations précises et vérifiables dans les rapports de crédit à la consommation. Ils collectent des informations sur le crédit à la consommation auprès des prêteurs et d’autres sources, puis revendent ces informations aux entreprises qui doivent évaluer les demandes de crédit à la consommation.
Une lettre utilisant les droits garantis par le Fair Credit Reporting Act pour nettoyer les informations inexactes de votre rapport de crédit peut être parfaitement logique pour votre situation, mais elle ne peut pas obliger les bureaux à supprimer les informations négatives qui sont exactes et vérifiables.
Vous aide à profiter de votre droit de demander aux agences d’évaluation du crédit de divulguer toutes les informations contenues dans votre rapport de crédit.
Affirme votre droit à un rapport de crédit précis, qui comprend uniquement des informations complètes et vérifiables.
Les agences d’évaluation du crédit doivent supprimer les informations erronées, obsolètes ou qui ne peuvent pas être vérifiées, comme le permet le Fair Credit Reporting Act.
Des informations précises peuvent être ajoutées à votre rapport de crédit même après leur suppression si le créancier peut vérifier leur exactitude.
Les nouvelles agences de recouvrement de créances peuvent à tout moment ajouter des dettes impayées à votre rapport de crédit.
Vous ne pouvez pas éliminer l’obligation de rembourser une dette légitime, même si une lettre la supprime de votre rapport de crédit.
D’où vient la lettre 609
Les informations que l’article 609 exige que les agences d’évaluation du crédit doivent divulguer comprennent :
- Toutes les informations contenues dans le rapport de crédit du consommateur demandeur
- La source des informations
- Chaque employeur potentiel qui a accédé au rapport de crédit du consommateur au cours des deux dernières années (à l’exception des entreprises qui ont accédé au rapport de crédit pour un rapport d’enquête)
- Entreprises qui ont effectué des demandes informelles au cours de l’année écoulée
Ce sont les mêmes informations que vous obtenez lorsque vous commandez votre rapport de crédit en ligne.
En plus de la divulgation requise des informations contenues dans votre dossier de crédit, l’article 609 exige que les agences d’évaluation du crédit fournissent un résumé de vos droits en vertu du Fair Credit Reporting Act, une liste des agences fédérales qui appliquent la loi et une déclaration selon laquelle l’agence d’évaluation du crédit n’est pas tenue de supprimer les informations exactes et négatives, à moins qu’elles ne soient obsolètes ou ne puissent être vérifiées.
Contestation des informations
Votre droit de demander la divulgation d’informations auprès des agences d’évaluation du crédit ne nécessite pas de modèle de lettre spécifique ni de langue spécifique. Écrivez simplement au bureau de crédit et demandez la divulgation des informations en question. Incluez la documentation, le cas échéant, pour étayer votre réclamation. Des exemples de lettres gratuits sont disponibles auprès de groupes tels que le Consumer Financial Protection Bureau et MyFICO. Il est également possible de soumettre des litiges en ligne auprès de chaque agence :
- Équifax
- Expérien
- TransUnion
Les articles 611 et 623 (et non l’article 609) de la Fair Credit Reporting Act couvrent les droits des consommateurs de contester des informations inexactes et les obligations des agences d’évaluation du crédit et de ceux qui fournissent des informations aux agences d’évaluation du crédit de fournir une description du processus de litige si le consommateur le demande par écrit.
Ce que 609 lettres ne font pas
Aucune lettre ne peut garantir qu’une agence d’évaluation du crédit supprimera les informations négatives de votre rapport de crédit si ces informations sont exactes et peuvent être vérifiées. De plus, aucune lettre ne peut empêcher les bureaux d’ajouter des informations négatives à votre rapport si elles sont exactes et vérifiables, même si ces informations ont déjà été supprimées à votre demande. Par exemple, vous pouvez contester avec succès des informations qui ne peuvent pas être vérifiées au moment de votre contestation, mais si les agences d’évaluation du crédit sont en mesure de vérifier les informations à une date ultérieure, elles peuvent les renvoyer à votre rapport de crédit.
Il est également important de noter que la suppression réussie des informations de votre rapport de crédit n’a aucun impact sur les dettes légitimes, que l’agence d’évaluation du crédit en question puisse ou non les vérifier. S’il s’agit d’une dette légitime, vous êtes toujours responsable de la rembourser.
Le Fair Credit Reporting Act n’exige pas que les agences d’évaluation du crédit conservent ou fournissent des contrats signés ou des preuves de dettes. Vous pouvez toutefois demander une description de la procédure d’enquête.
