La fermeture d’une carte de crédit nuit-elle à votre pointage de crédit ?

Conserver les cartes de crédit dont vous ne voulez plus ou dont vous n’avez plus besoin peut sembler une perte d’espace dans votre portefeuille, mais fermer les cartes de crédit, même celles que vous n’utilisez pas, peut affecter votre pointage de crédit. Cela ne signifie pas que vous devez conserver toutes vos cartes pour toujours, mais vous devez faire attention aux comptes de carte de crédit que vous fermez et à quel moment. 

Comment la fermeture d’une carte peut nuire à votre crédit 

Toute carte de crédit signalée aux agences d’évaluation du crédit est prise en compte dans votre pointage de crédit. Cela signifie que la façon dont vous gérez la carte joue un rôle dans l’évolution de votre pointage de crédit. La fermeture d’une carte de crédit peut affecter votre pointage de crédit de plusieurs manières clés, et malheureusement, l’impact est rarement positif.

Votre taux d’utilisation du crédit peut augmenter.Lorsque vous fermez une carte de crédit, en particulier une carte qui a un solde, la limite de crédit n’est plus prise en compte dans votre pointage de crédit, de sorte que votre taux d’utilisation du crédit peut augmenter immédiatement. Votre taux d’utilisation du crédit mesure la part de votre crédit total disponible que vous utilisez. L’utilisation du crédit est basée sur le crédit global disponible utilisé sur toutes les cartes et également sur une base par carte de crédit. Si vous perdez une partie du crédit disponible mais avez le même montant de dettes, votre ratio augmentera. Étant donné que l’utilisation représente 30 % de votre score, c’est un facteur important à surveiller.

Votre « âge » de crédit pourrait diminuer. Les comptes fermés en règle seront inclus dans votre rapport de crédit pendant 10 ans maximum, cela peut donc prendre un certain temps avant que cela vous affecte. Finalement, la carte de crédit supprimera votre rapport de crédit, car elle n’est plus active. Si vous fermez votre compte le plus ancien, votre pointage de crédit pourrait chuter dans 10 ans lorsque ce compte ne figurera plus dans votre rapport de crédit. Lors de la fermeture d’un compte de carte de crédit, vous devez considérer les comptes dont l’âge de crédit est le plus court, tout en évaluant l’impact d’une limite de crédit globale inférieure sur votre utilisation du crédit aujourd’hui et à l’avenir.

Vous aurez un compte ouvert de moins sur votre rapport de crédit.Si vous n’avez pas beaucoup d’autres cartes de crédit ou prêts, cela pourrait vous laisser avec un dossier de crédit mince, ce qui signifie qu’il n’y a pas suffisamment d’informations à évaluer pour un créancier.

Votre combinaison de crédits peut être affectée. La combinaison de crédits représente 10 % de votre score. Démontrer que vous pouvez gérer différents types de crédit contribue à améliorer votre pointage de crédit. Si vous fermez votre seule carte de crédit, vous pourriez paraître moins expérimenté dans la gestion de différents types de comptes de crédit.

Peu importe qui a fermé la carte de crédit : vous ou l’émetteur de la carte. L’impact sur votre pointage de crédit est le même.

Quand il est acceptable de fermer une carte de crédit

Parfois, fermer une carte de crédit peut être la meilleure décision pour votre crédit et vos finances. Vous pourriez fermer une carte de crédit qui est devenue plus chère qu’elle ne vaut. Cela peut se produire lorsque les frais annuels augmentent ou que le programme de récompenses n’est plus aussi lucratif qu’avant. Un taux annuel effectif global (TAEG) élevé pourrait également être un facteur de motivation pour fermer une carte de crédit. Gardez à l’esprit que vous pouvez éviter le coût d’un taux d’intérêt élevé en profitant du délai de grâce et en payant votre solde en totalité chaque mois pour éviter de payer des frais financiers sur votre solde.

Si vous essayez de vous désendetter et que vous ne pouvez pas résister à la tentation de dépenser, la fermeture d’une carte de crédit vaut tout dommage temporaire à votre pointage de crédit. Sinon, vous pourriez faire dérailler vos progrès en matière de remboursement de vos dettes en continuant à accumuler des frais.

Enfin, vous pouvez fermer une carte de crédit sécurisée ou une carte de crédit de magasin que vous avez utilisée pour relancer ou reconstruire votre crédit. Ces options ont peut-être été intéressantes à certains moments, mais comme vous êtes admissible à de meilleures cartes de crédit – avec des programmes de récompenses ou des taux d’intérêt plus bas – vous pouvez abandonner les anciennes cartes de crédit qui ne vous profitent plus.

Alternatives à la fermeture de votre carte

La fermeture de votre carte de crédit n’est pas la seule mesure que vous pouvez prendre, surtout si l’on considère les dommages potentiels à votre pointage de crédit. 

Si vous conservez une carte de crédit que vous n’utilisez pas beaucoup mais que vous cherchez des moyens de la rendre plus avantageuse, envisagez de passer à une autre carte de crédit du même émetteur de carte de crédit. Jetez un œil à leurs offres actuelles pour voir s’il existe une carte de crédit comparable qui vous conviendrait mieux. Certains émetteurs vous permettent de changer de compte de carte de crédit, ou de « changer de produit », sans nuire à votre historique de crédit, mais vous ne pourrez probablement pas profiter des bonus d’inscription de nouveaux clients si vous changez de produit de carte de crédit auprès du même émetteur.

Si la carte de crédit que vous souhaitez annuler a un taux d’intérêt élevé, envisagez de transférer Gesundmd vers une autre carte à taux d’intérêt inférieur. Vous pourrez conserver votre carte et rembourser Gesundmd à un taux inférieur. Gardez l’ancienne carte de crédit active en effectuant un petit achat chaque mois, puis en la remboursant intégralement.

Enfin, si vous avez du mal à résister à la tentation de dépenser, vous pouvez mettre de côté votre carte de crédit – ou la couper – au moins jusqu’à ce que vous ayez fini de rembourser votre dette.