Faut-il geler votre crédit ?

Aussi prudent que vous soyez, les voleurs peuvent voler des informations personnelles telles que votre numéro de sécurité sociale, votre date de naissance et bien plus encore. Ces informations peuvent tomber entre de mauvaises mains en raison de violations de données sur lesquelles vous n’avez aucun contrôle et vous risquez d’être victime d’usurpation d’identité.

L’un des outils les plus efficaces pour prévenir le vol d’identité est le gel du crédit, qui peut empêcher les voleurs d’ouvrir de nouveaux comptes à votre nom. Mais un gel du crédit présente des avantages et des inconvénients, et il pourrait ne pas répondre à vos attentes. Avant de passer par le processus de gel de votre crédit (et de vivre avec un crédit gelé), découvrez où les gels de crédit excellent et où ils échouent.

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Comment fonctionne un gel du crédit ?

Verrouille votre crédit: Le gel de votre crédit empêche les nouveaux créanciers d’accéder à vos rapports de crédit. Vous gèlez votre crédit auprès d’une agence d’évaluation du crédit particulière, ce qui signifie que vous devrez geler chaque agence séparément. (Plus d’informations à ce sujet dans une minute.)

Votre crédit étant bloqué, les prêteurs (et autres) sont susceptibles de rejeter les nouvelles demandes car ils ne peuvent pas examiner votre historique de crédit. Cela empêche les voleurs d’ouvrir de nouveaux comptes, mais cela vous empêche également.

Peut être temporairement annulé: Lorsque vous devez utiliser votre crédit, pour demander un nouveau prêt par exemple, vous pouvez débloquer temporairement votre crédit. Ce processus permet d’enquêter sur votre crédit pendant une durée limitée, et le gel reprend chaque fois que vous le décidez (généralement lorsque vous n’avez plus besoin de donner accès à vos rapports de crédit).

Gratuit et régi par la loi fédérale: Depuis septembre 2018, les agences d’évaluation du crédit sont tenues par la loi de geler le crédit sans frais pour les consommateurs.

Alors, faut-il geler son crédit ?

Quand le gel du crédit fonctionne mieux

Note

Il peut être judicieux de geler votre crédit lorsque vous souhaitez un niveau élevé de protection, que vous êtes prêt à vivre avec les compromis et que vous continuez à surveiller vos comptes financiers pour détecter les problèmes que le gel du crédit ne peut empêcher.

Le gel de votre crédit est l’un des moyens les plus puissants de protéger votre crédit. Mais un gel rend difficile l’utilisation de votre crédit et vous pourriez avoir besoin que vos informations de crédit soient disponibles plus souvent que vous ne le pensez. Par conséquent, il est crucial de comprendre les conditions qui fonctionnent le mieux en cas de gel du crédit.

Pas besoin de crédit: Lorsque vous ne prévoyez pas utiliser votre crédit pour quoi que ce soit dans un avenir proche, le geler peut être une excellente idée. Si vous n’avez pas besoin que ces informations soient disponibles, pourquoi les laisser là ? Par exemple, si vous avez récemment acheté une voiture et que vous ne prévoyez pas de déménager ou d’acheter une propriété dans un avenir proche, il n’y a pas beaucoup de raisons de procéder à de nouvelles enquêtes sur votre crédit.

Pour les enfants et les consommateurs handicapés: Vous pouvez également geler le crédit pour les enfants de moins de 16 ans et les personnes incapables sous tutelle. Dans de nombreux cas, ces personnes ne demandent pas de prêt ou n’utilisent pas fréquemment leur crédit, il n’est donc pas nécessaire de le mettre à la disposition du monde.

Un dégel occasionnel est assez facile: Même si vous envisagez d’utiliser votre crédit prochainement, il est relativement simple de le geler et de le débloquer temporairement chaque fois que vous en avez besoin. Dans de nombreux cas, vous pouvez lever temporairement le gel en ligne, par téléphone ou par courrier, et vous choisissez la durée de l’ascenseur.

Si vous faites une demande en ligne ou par téléphone, le gel devrait être levé dans un délai d’une heure.
Si vous en faites la demande par courrier, le gel doit être levé dans les trois jours ouvrables suivant la réception de votre demande par la société d’évaluation du crédit.

Par exemple, si vous souhaitez demander un prêt, vous pouvez demander à quel bureau de crédit le prêteur fait appel et quand il envisage d’obtenir votre crédit. Dégelez temporairement votre crédit auprès de ce bureau de crédit et précisez l’heure à laquelle vous souhaitez que le gel reprenne. Si cela semble être quelque chose que vous êtes prêt et capable de faire, le gel de votre crédit peut vous aider à vous protéger. N’oubliez pas néanmoins que les choses ne fonctionnent pas toujours parfaitement et que le processus peut être stressant lorsque l’on travaille avec plusieurs prêteurs et lors d’événements majeurs (comme lors de l’achat d’une maison).

Inconvénients du gel de votre crédit

Alors pourquoi ne gèleriez-vous pas votre crédit ? Il existe plusieurs limites et inconvénients, et il est essentiel de les comprendre avant de prendre votre décision.

Protection limitée: Vous pouvez empêcher les voleurs d’identité d’accéder à vos rapports de solvabilité – ce qui contribue grandement à éviter les problèmes – mais c’est tout. Un gel du crédit n’empêche personne d’utiliser votre numéro de carte de crédit, de pirater votre compte bancaire ou de faire tout ce qu’il peut accomplir sans enquête de crédit.

Note

Même si vous gèlez votre crédit, certaines formes de vol restent possibles et vous devez surveiller vos comptes pour détecter tout signe de fraude.

Plus de codes PIN :Lorsque vous gèlez votre crédit, vous recevez un code PIN que vous devez fournir chaque fois que vous souhaitez lever le gel. C’est un code PIN supplémentaire dont vous devez vous souvenir ou garder accessible dans un stockage sécurisé. Vous devrez peut-être obtenir le code PIN dans un bref délai pour demander un prêt, louer un appartement, souscrire une assurance ou effectuer d’autres tâches.

De nombreux gels nécessaires :Geler votre crédit auprès des trois principales agences d’évaluation du crédit (Equifax, TransUnion et Experian) est un bon début. Mais il existe d’autres agences d’évaluation, et les entreprises pourraient utiliser ces sources de données plutôt que les principales agences d’évaluation du crédit. Par exemple, les voleurs d’identité pourraient être en mesure d’ouvrir des comptes de téléphonie mobile à votre nom même après que vous ayez gelé votre crédit auprès des principales agences d’évaluation du crédit. Pour éviter les problèmes, vous devrez également geler votre crédit auprès de ces agences.

Note

Si des voleurs d’identité ouvrent des comptes à votre nom et ne parviennent pas à payer leurs factures, « votre » compte peut être confié à une agence de recouvrement. En conséquence, votre compte pourrait apparaître dans vos rapports de crédit auprès des trois principales agences d’évaluation du crédit, ce qui ferait baisser vos cotes de crédit.

Alternatives au gel de votre crédit

Si un gel du crédit vous semble trop compliqué, vous pouvez essayer de prévenir le vol d’identité par d’autres moyens. Toutefois, les approches alternatives ne sont pas aussi efficaces que le gel du crédit.

Alertes à la fraude: Lorsque vous placez une alerte de fraude sur vos rapports de crédit, les entreprises doivent tenter de vérifier votre identité avant d’ouvrir un nouveau compte. Ces efforts peuvent inclure de vous appeler pour confirmer que vous essayez réellement d’ouvrir un compte.

Les alertes de fraude aux rapports de crédit sont également gratuites et régies par la loi fédérale. Lorsque vous placez une alerte auprès d’une agence d’évaluation du crédit, elle doit en informer les deux autres. Les alertes à la fraude ne durent normalement qu’un an, ce qui nécessite plus de maintenance qu’un gel du crédit, qui dure indéfiniment. Les victimes d’usurpation d’identité peuvent bénéficier d’alertes de fraude pendant sept ans.

Verrous de crédit: Un verrouillage de crédit est un service que les agences d’évaluation du crédit fournissent aux consommateurs. L’un des avantages du verrouillage par rapport au gel est que vous n’avez pas besoin d’un code PIN pour verrouiller ou déverrouiller votre crédit : vous le faites à l’aide d’une application téléphonique ou informatique sécurisée.

Mais au lieu d’être un droit en vertu de la loi fédérale, un blocage du crédit se produit dans le cadre d’un accord contractuel entre vous et l’agence d’évaluation du crédit. Le niveau de protection dépend du contrat et peut évoluer avec le temps.

Note

Les gels de crédit sont gratuits, mais vous devrez peut-être payer pour les blocages de crédit.

Surveillance du crédit: Que vous choisissiez ou non de geler ou de verrouiller votre crédit, il est sage de surveiller votre crédit afin d’être informé des problèmes le plus rapidement possible. Plusieurs entreprises, y compris les agences d’évaluation du crédit, proposent des services de surveillance du crédit. Certains sont gratuits et d’autres sont disponibles moyennant des frais.

Vous pouvez également surveiller votre crédit par vous-même en commandant des rapports de crédit gratuits (un par an auprès de chacun des trois principaux bureaux de crédit) sur AnnualCreditReport.com. Recherchez les erreurs ou les activités que vous ne reconnaissez pas et contestez-les auprès du bureau de crédit.

Bien que la surveillance du crédit soit utile, elle vous oblige à éliminer tout vol d’identité après coup. Néanmoins, cela peut être une bonne alternative au gel du crédit si vous avez fréquemment besoin d’utiliser votre crédit et que vous ne souhaitez pas débloquer vos rapports régulièrement.