Un élément de crédit dérogatoire résulte de la présence d’informations négatives sur votre dossier de crédit. Les éléments négatifs comme les impayés antérieurs, les soldes élevés ou d’autres éléments montrent que vous représentez un risque potentiel si vous empruntez plus d’argent. Ces informations négatives sont ajoutées à votre rapport de crédit par les créanciers avec lesquels vous avez des comptes ou via les dossiers publics que vous avez déposés auprès du tribunal local ou de l’État.
Étant donné que votre pointage de crédit est calculé sur la base des informations contenues dans votre rapport de crédit, les éléments de crédit désobligeants peuvent nuire à votre pointage de crédit. De nombreux fournisseurs de pointage de crédit, comme myFICO et Credit Karma, vous fourniront des informations personnalisées sur les éléments qui affectent votre pointage de crédit.
Découvrez le crédit dérogatoire et comment y remédier.
Types d’éléments de crédit dérogatoires
Différents éléments désobligeants affectent votre pointage de crédit de différentes manières : certains éléments ont plus d’importance que d’autres. Par exemple, un seul retard de paiement nuira à votre pointage de crédit, mais pas autant qu’une faillite, qui a un impact sur votre pointage de crédit presque plus que toute autre chose.Plusieurs éléments désobligeants entraîneront également une baisse de votre pointage de crédit.
Voici les types d’éléments de crédit dérogatoires qui peuvent apparaître sur votre rapport de crédit :
- Retards de paiementrésultant de paiements de carte de crédit et de prêt en retard de plus de 30 jours
- Chargesrésultant de dettes en souffrance depuis plus de 180 jours et qui ont été radiées comme irrécouvrables
- Recouvrements de dettesrésultant de dettes vendues ou cédées à un tiers collecteur de dettes
- Forclusionrésultant de paiements hypothécaires en souffrance
- Reprise de possessionrésultant de paiements en souffrance sur un prêt automobile
- Règlement de la detterésultant d’un accord entre vous et un créancier pour réduire le solde impayé et annuler le solde
- Failliterésultant du processus légal de libération de vos dettes devant le tribunal
Avertissement
Avoir un crédit dérogatoire ne signifie pas automatiquement que vos demandes seront refusées, mais vous aurez plus de mal à obtenir l’approbation avec ces éléments sur votre rapport de crédit. Si vous obtenez un crédit dérogatoire, vous pourriez payer des taux d’intérêt plus élevés, être tenu de verser un acompte ou un dépôt de garantie, ou les deux.
Combien de temps durera le crédit dérogatoire ?
Un crédit dérogatoire peut vous suivre longtemps. Certains types d’informations désobligeantes, comme la faillite, peuvent rester sur votre rapport de crédit jusqu’à 10 ans.
La plupart des autres informations désobligeantes (retards de paiement et comptes de recouvrement de créances) ne resteront sur votre rapport de crédit que pendant sept ans. En règle générale, ces éléments disparaîtront automatiquement de votre rapport de crédit une fois qu’ils auront dépassé le délai de déclaration de crédit.
Seules des informations précises, actuelles et complètes peuvent être incluses dans votre rapport de crédit. Vous pouvez contester une erreur ou un élément désobligeant obsolète auprès des agences d’évaluation du crédit pour le faire supprimer de votre rapport de crédit.
Dans certains cas, la suppression des informations négatives peut augmenter votre pointage de crédit, mais cela dépend du reste des informations figurant sur votre rapport de crédit.
Rembourser les articles de crédit dérogatoires
Il peut être avantageux de rembourser les éléments de crédit dérogatoires qui demeurent sur votre dossier de crédit. Votre pointage de crédit peut ne pas augmenter immédiatement après avoir remboursé un élément négatif. Cependant, la plupart des prêteurs n’approuveront pas une demande de prêt hypothécaire si votre rapport de crédit comporte des éléments désobligeants impayés. Assurez-vous que les comptes sont valides avant d’envoyer le paiement, notamment avec les comptes de recouvrement de créances.
Important
Le remboursement d’un article désobligeant ne le supprime pas de votre rapport de crédit, mais votre rapport de crédit sera mis à jour pour montrer que vous avez payé Gesundmd.
Vous pourrez peut-être modifier un statut dérogatoire pour montrer que vous êtes à jour en rattrapant les comptes en souffrance. Cela est possible avec les comptes en souffrance depuis plusieurs mois mais qui n’ont pas encore été débités.
Vérifiez votre dernier relevé de facturation ou appelez votre créancier pour connaître le montant que vous devez payer pour être à nouveau rattrapé. Dans certains cas, vous pourrez peut-être effectuer votre paiement minimum à temps pendant quelques mois pour remettre votre compte à jour.
Conseils pour surmonter le crédit dérogatoire
Votre pointage de crédit bénéficie d’informations positives, de sorte que votre score peut commencer à s’améliorer bien avant que les éléments désobligeants ne soient supprimés de votre rapport de crédit si vous payez d’autres comptes à temps.
Vos antécédents de crédit récents affectent votre crédit plus que les anciens éléments de crédit dérogatoires, donc avoir des comptes ouverts avec des paiements à temps contribuera à améliorer votre pointage de crédit.
Vous ne pourrez peut-être pas avoir un excellent crédit tant que les éléments désobligeants ne seront pas complètement supprimés de votre rapport de crédit. Cependant, avec un bon crédit, vous pourrez toujours être admissible à de nombreuses cartes de crédit et prêts.
Foire aux questions (FAQ)
Puis-je obtenir un crédit immobilier avec une note dérogatoire sur mon crédit ?
En fin de compte, votre prêteur examinera votre pointage de crédit total pour décider si vous êtes admissible à un prêt et quelles conditions vous proposer. Si vous avez suffisamment de notes désobligeantes pour que votre crédit descende dans les 600 ou moins, vous pourriez avoir du mal à vous qualifier pour certains prêts hypothécaires. Cependant, des options hypothécaires sont disponibles pour les emprunteurs ayant de faibles cotes de crédit, telles que les prêts FHA, USDA et VA.
Comment contester une note désobligeante sur mon rapport de crédit ?
Si vous trouvez des informations négatives dans votre rapport de crédit que vous jugez inexactes, vous devez les contester directement auprès du bureau de crédit qui les contient sur le rapport. Vous pouvez soumettre des litiges par courrier ou par téléphone, et les agences d’évaluation du crédit disposent généralement de 30 à 45 jours pour répondre.Assurez-vous de soumettre toute preuve nécessaire pour justifier pourquoi vous pensez que la marque désobligeante est inexacte.
