Votre rapport de crédit contient des détails sur vos comptes de crédit auprès de divers créanciers. D’autres entreprises peuvent consulter votre rapport de crédit lorsque vous faites une demande pour décider de vous prêter de l’argent, du taux à facturer pour l’assurance et d’autres produits, ou même de vous embaucher ou de vous accorder une augmentation.
Le Fair Credit Reporting Act vous donne droit à un rapport de crédit précis.Avant que la loi ne soit modifiée en 2003, vous n’étiez autorisé à contester les erreurs de rapport de crédit qu’auprès des agences d’évaluation du crédit, les entreprises qui collectent des informations pour votre rapport de crédit. Désormais, la loi a été modifiée pour vous permettre également de contester les erreurs directement auprès de l’émetteur de la carte de crédit, du prêteur ou de toute autre entreprise qui vous a signalé au bureau de crédit.
Comment fonctionnent les litiges avec les bureaux de crédit
En contestant les erreurs directement avec le fournisseur d’informations, vous pourriez résoudre les erreurs de votre rapport de crédit. Lorsqu’une agence d’évaluation du crédit reçoit un litige, elle réduit souvent votre litige à un code numérique et envoie ce code à l’entreprise qui a fourni les informations que vous contestez. Le simple code peut ne pas suffire à expliquer complètement votre litige et il peut s’avérer vérifié, même si vous avez envoyé une preuve à l’appui de votre litige.
Par exemple, votre créancier a peut-être enregistré un retard de paiement par erreur. Le retard de paiement est signalé aux agences d’évaluation du crédit. Lorsque vous soumettez un litige et que l’agence d’évaluation du crédit demande au créancier de vérifier, le créancier s’appuie sur les informations contenues dans son système, à savoir que votre paiement est en retard. Si vous contestez plutôt l’émetteur de la carte de crédit en lui envoyant une preuve que votre paiement a été traité avant la date d’échéance, le créancier sera obligé d’accuser réception de votre preuve, de mettre à jour son système pour montrer que votre paiement a été reçu à temps et de demander au bureau de crédit de supprimer le paiement en retard de votre rapport de crédit.
Que faut-il inclure dans un litige
Lorsque vous contestez par écrit une erreur dans votre rapport de solvabilité, votre lettre de contestation doit identifier exactement ce que vous contestez et indiquer la raison de votre litige. Si vous disposez de preuves à l’appui de votre contestation, vous devez également joindre des copies, et non les originaux, à votre contestation. Assurez-vous d’obtenir l’adresse que l’entreprise utilise pour la correspondance : ce n’est pas toujours la même que votre adresse de paiement. Envoyez votre lettre par courrier certifié avec accusé de réception demandé pour avoir une preuve d’envoi et de réception.
Enquête sur les litiges
Une fois que l’entreprise reçoit votre litige, elle doit enquêter sur ce que vous contestez. Ils disposent du même délai qu’une agence d’évaluation du crédit pour enquêter et répondre à votre litige : 30 jours à compter de la date de réception de votre litige. L’enquête peut prendre jusqu’à 45 jours si vous envoyez des informations supplémentaires après la lettre de contestation initiale.
Si leur enquête détermine que votre litige est correct et qu’il y a une erreur dans votre rapport de crédit, l’entreprise doit informer tous les bureaux de crédit de votre erreur. (Ils n’ont pas besoin d’informer une agence d’évaluation du crédit si le compte n’apparaît pas sur votre rapport de crédit auprès de cette agence.) L’agence d’évaluation du crédit est alors tenue de mettre à jour ce compte ou de supprimer le compte si cela est nécessaire. Les agences d’évaluation du crédit peuvent également bloquer définitivement certains éléments de votre rapport de crédit, par exemple les éléments résultant d’une fraude.
Litiges frivoles
L’entreprise peut déterminer que votre litige est frivole ou non pertinent si vous ne lui fournissez pas suffisamment d’informations pour enquêter sur le litige, par ex. vous ne précisez pas la date et le mois du retard de paiement auquel vous faites référence. Soyez prudent en contestant le même article plusieurs fois. Les entreprises peuvent également conclure que votre litige est frivole s’il est exactement le même qu’un autre litige que vous avez soumis à l’entreprise ou à une agence d’évaluation du crédit et si l’entreprise a déjà enquêté sur ce litige.
Si votre litige est frivole, l’entreprise doit vous envoyer une notification dans les 5 jours ouvrables. L’avis doit inclure la raison pour laquelle votre litige a été jugé frivole, mais les entreprises sont autorisées à envoyer des lettres types génériques pour vous répondre.
Ces règles ne s’appliquent pas aux sociétés de rétablissement de crédit ni aux formulaires que vous utilisez et qui vous ont été remis par une société de rétablissement de crédit.
