Le Fair Credit Reporting Act (FCRA) est une loi fédérale qui détaille la manière dont les informations sur le crédit à la consommation peuvent être collectées et utilisées. En vertu de la FCRA, un consommateur a le droit de consulter les informations contenues dans son dossier de crédit et de contester les informations inexactes.
En tant que consommateur, vous devez être conscient de vos droits pour éviter d’être exploité par les entreprises du secteur de l’évaluation du crédit.
Règles FCRA pour les agences d’information sur la consommation
Selon la FCRA, les agences d’information sur la consommation sont des sociétés qui collectent des informations de crédit sur les consommateurs dans le but de les vendre à des tiers.Les exemples les plus connus d’agences d’évaluation des consommateurs sont les trois principales agences d’évaluation du crédit : Equifax, Experian et TransUnion.
Note
Les trois grands bureaux de crédit ne sont pas les seules agences d’information sur la consommation aux États-Unis. Le Consumer Financial Protection Bureau publie une liste de près de 50 sociétés différentes qui s’identifient comme agences d’information sur la consommation. Les règles de la FCRA s’appliquent également à ces agences.
En vertu de la FCRA, les agences d’évaluation du crédit et autres agences d’information sur la consommation sont tenues de suivre des procédures strictes.
Vous fournir une copie de votre dossier de crédit à votre demande
Vous devrez fournir des informations d’identification personnelle afin que le bureau de crédit puisse confirmer que vous êtes la personne qui demande votre rapport de crédit. Il y a certains moments où les agences d’évaluation du crédit doivent vous fournir une copie gratuite de votre rapport de crédit :
- Une fois par an, via le site Web centralisé annualcreditreport.com.
- Si une entreprise a pris des mesures défavorables (refusé votre demande ou facturé un taux d’intérêt plus élevé) en raison des informations contenues dans votre rapport de crédit.
- Si vous êtes au chômage et prévoyez de chercher un emploi dans les 60 prochains jours.
- Si vous bénéficiez de l’aide sociale.
- Si vous avez été victime d’une usurpation d’identité.
- Si votre rapport de crédit contient des informations inexactes résultant d’un vol d’identité.
Note
En réponse à la pandémie de COVID-19, les trois principales agences d’évaluation proposent des rapports hebdomadaires en ligne gratuits jusqu’en avril 2022.
Enquêter sur les informations que vous contestez
Les seules fois où l’agence peut ne pas enquêter, c’est si vous ne fournissez pas suffisamment d’informations pour enquêter sur votre litige, vous contesteztoutsur votre rapport de crédit, ou vous contestez à nouveau un article sans offrir d’informations supplémentaires concernant votre litige.
Corriger ou supprimer des informations
Les agences sont tenues de corriger ou de supprimer les informations inexactes dans les 30 jours suivant votre contestation, ou jusqu’à 45 jours si vous envoyez des informations supplémentaires après avoir soumis votre contestation écrite.
De plus, ils doivent supprimer les informations obsolètes (négatives) datant de sept à dix ans, selon le type d’informations.
Limiter ou accorder l’accès à vos informations
Les agences doivent limiter l’accès à votre dossier aux entreprises qui ont un objectif autorisé pour consulter votre rapport de crédit.
Note
La FCRA précise quand les entreprises peuvent accéder à votre rapport de crédit. Les cas les plus courants qui relèvent de la « finalité autorisée » comprennent : décider s’il convient de vous accorder un crédit, dans le cadre du recouvrement d’une dette, à des fins d’emploi, et souscrire une police d’assurance.
Ils doivent également fournir votre rapport de crédit aux employeurs uniquement avec votre consentement écrit et vous fournir une copie de votre pointage de crédit sur votre demande.
Les agences sont également tenues de vous donner la possibilité de vous désinscrire des offres de crédit présélectionnées.
Exigences pour les fournisseurs d’informations
La FCRA ne s’applique pas seulement aux agences d’évaluation du crédit. Les entreprises qui fournissent des informations aux agences d’évaluation du crédit, ou fournisseurs d’informations, ont également des obligations légales :
- Ils ne peuvent pas signaler des informations inexactes.
- Ils doivent rapidement mettre à jour et corriger toute information inexacte au préalable. fournis aux bureaux de crédit.
- Ils doivent vous informer de toute information négative signalée aux agences d’évaluation du crédit dans les 30 jours.
- Ils doivent informer les agences d’évaluation du crédit lorsque vous fermez volontairement un compte.
- Ils doivent disposer d’une procédure pour répondre aux avis d’usurpation d’identité envoyés par les agences d’évaluation du crédit.
- Ils ne peuvent pas signaler les comptes que vous avez précédemment signalés comme étant le résultat d’un vol d’identité.
Vous avez le droit de contester par écrit les informations inexactes du rapport de crédit directement auprès du fournisseur d’informations. Après avoir reçu votre litige, le créancier doit en informer l’agence d’évaluation du crédit, et il n’est pas autorisé à continuer à signaler des informations inexactes tant qu’il n’a pas enquêté sur votre litige.
Important
Les entreprises ne sont pas légalement tenues de se présenter aux agences d’évaluation du crédit. Lorsqu’ils le font, ils doivent suivre les règles fixées par la FCRA.
Exigences pour les entreprises qui utilisent les informations de votre rapport de crédit
Les entreprises peuvent demander votre rapport de crédit si elles ont un « but autorisé » ; par exemple, pour vous accorder un crédit après avoir soumis une demande. La FCRA exige que ces entreprises :
- Vous informer lorsque votre demande a été refusée en raison d’informations contenues dans votre rapport de crédit.
- Vous fournir le nom et l’adresse de l’agence d’évaluation du crédit qui a fourni le rapport utilisé dans la décision de vous refuser.
Faire face aux violations de la FCRA
Vous pouvez demander des dommages-intérêts à une entreprise qui viole vos droits en vertu de la FCRA, qu’il s’agisse d’une agence d’évaluation du crédit, d’un fournisseur d’informations ou d’un utilisateur des informations de votre rapport de crédit.
