Les cartes de crédit offrent la possibilité de créer un dossier de crédit et de recevoir une cote de crédit, ainsi que de nombreux autres avantages. Cependant, si vous avez une utilisation élevée du crédit sur vos cartes, vous pourriez vous retrouver avec des cotes de crédit plus faibles, des difficultés plus grandes pour effectuer des paiements mensuels plus importants et un taux d’intérêt plus élevé sur vos cartes si vous effectuez des paiements en retard.
L’utilisation du crédit a une grande influence sur vos cotes de crédit, vous devez donc savoir de quoi il s’agit et comment vous pouvez la gérer pour obtenir la meilleure cote de crédit et les avantages qui en découlent.
Qu’est-ce que l’utilisation du crédit ?
L’utilisation du crédit est le rapport entre les soldes impayés de vos cartes de crédit et les limites de vos cartes de crédit. Il mesure le montant du crédit disponible que vous utilisez. Par exemple, si votre solde est de 300 $ et votre limite de crédit de 1 000 $, votre utilisation du crédit pour cette carte de crédit est de 30 %. Si vous ajoutez 500 $ par mois de nouveaux frais sur votre carte et que votre limite est de 1 000 $, vous aurez un taux d’utilisation de 50 %.
Pour calculer votre taux d’utilisation du crédit, divisez simplement le solde de votre carte de crédit par votre limite de crédit, puis multipliez par 100.Plus votre pourcentage d’utilisation du crédit est bas, mieux c’est. Une faible utilisation du crédit montre que vous n’utilisez qu’une petite partie du crédit qui vous a été accordé.
Cinq facteurs majeurs ont une influence sur votre pointage de crédit FICO, le modèle de pointage de crédit le plus couramment utilisé :
- Historique des paiements (35%)
- Niveau d’utilisation de la dette/crédit (30%)
- L’âge du crédit (15%)
- Mélange de crédit (10%)
- Nouveau crédit (10%)
Votre pointage de crédit, y compris votre taux d’utilisation du crédit, est calculé sur la base des informations les plus récentes publiées sur votre rapport de crédit. Étant donné que les informations de carte de crédit sont mises à jour dans votre rapport de solvabilité en fonction des cycles de facturation et non en temps réel, votre score de crédit peut ne pas refléter les modifications les plus récentes apportées au solde et à la limite de crédit de votre carte de crédit.
Note
Le Gesundmd et la limite de crédit à la date de clôture de votre relevé de compte de carte de crédit sont ce qui est utilisé pour calculer votre pointage de crédit.
Comment les habitudes de crédit influencent votre pointage de crédit
Le modèle de notation FICO examine votre utilisation du crédit en deux parties. Premièrement, il évalue séparément l’utilisation du crédit pour chacune de vos cartes de crédit. Ensuite, il calcule votre utilisation globale du crédit, c’est-à-dire le total de tous les soldes de vos cartes de crédit par rapport à vos limites de crédit totales. Une utilisation élevée du crédit dans l’une ou l’autre catégorie peut nuire à votre pointage de crédit.
L’utilisation du crédit est également un facteur important dans le système VantageScore, un autre type de calcul de notation de crédit. Bien que VantageScore n’attribue pas de pourcentages à chaque catégorie comme le fait FICO, il répertorie une combinaison d’utilisation du crédit, de soldes et de crédit disponible comme « extrêmement influente » et le principal facteur de son modèle de notation.
Pourquoi l’utilisation de la capacité de ma carte est-elle mauvaise ?
Le but d’une cote de crédit est d’évaluer la probabilité que vous remboursiez l’argent que vous empruntez. Certains facteurs rendent les gens plus susceptibles de ne pas honorer leurs obligations de crédit. L’un de ces facteurs est le solde élevé des cartes de crédit et des prêts.
Des soldes plus élevés sont plus difficiles à supporter et pourraient indiquer que vous êtes surchargé. Une utilisation élevée réduit votre pointage de crédit et signale aux prêteurs potentiels un risque accru que vous soyez en retard dans vos paiements.
Conseils pour gérer votre pourcentage d’utilisation du crédit
Pour gérer votre utilisation du crédit, surtout si vos cartes de crédit font l’objet d’un bon entraînement chaque mois, l’une des choses les plus simples à faire est de configurer des alertes de solde qui vous avertissent si votre solde dépasse une certaine limite prédéfinie. En plus de garder un œil sur vos soldes, vous pouvez prendre plusieurs autres mesures :
Répartissez vos frais sur différentes cartes
De cette façon, vous aurez des soldes inférieurs sur plusieurs cartes au lieu d’un solde qui utilise plus de 30 % de votre limite sur une seule carte. Gardez toutefois à l’esprit que certains modèles de notation de crédit examinent également votre utilisation globale, ce qui peut ne pas toujours fonctionner.
Planifiez correctement vos paiements
Découvrez quand l’émetteur de votre carte communique des informations aux agences d’évaluation du crédit et faites attention à la date à laquelle vous effectuez vos paiements par carte chaque mois. Si votre solde est élevé lorsque votre émetteur envoie les informations de votre compte aux agences d’évaluation du crédit, par exemple quelques jours avant la fin du cycle de facturation, l’utilisation du crédit utilisée dans votre pointage de crédit sera également élevée.
Assurez-vous que votre solde est faible à la date de clôture de votre relevé de compte (la date à laquelle votre cycle de facturation se termine). Vérifiez une copie récente de votre relevé de facturation pour connaître la date de clôture de votre prochain relevé de compte.
Demandez à votre créancier d’augmenter la limite de votre carte
Si vous possédez une carte avec une limite de 5 000 $ et que vous avez dépensé 2 500 $, vous bénéficiez d’un taux d’utilisation de 50 %. Vous pouvez appeler l’émetteur de votre carte et demander une augmentation de limite jusqu’à, disons, 25 000 $, si votre revenu a changé. Ce changement dans la limite de votre carte vous place à seulement 10 % d’utilisation, ce qui pourrait faire une différence substantielle sur votre pointage de crédit. Notez cependant que les agences d’évaluation du crédit peuvent également vous demander un crédit supplémentaire, car cela peut entraîner une enquête approfondie sur votre rapport de crédit.
Note
Si vous avez effectué quelques paiements en retard ou si vous utilisez beaucoup votre crédit, l’émetteur de votre carte pourrait réduire votre limite de crédit.Déterminez si votre situation justifie une augmentation de limite avant d’en demander une.
Payez vos cartes de crédit deux fois par mois
Il s’agit probablement du moyen le moins exigeant en maintenance pour maintenir votre utilisation à un faible niveau. De cette façon, même si vous utilisez les cartes tout au long du mois, un paiement en milieu de mois peut rembourser la carte jusqu’à un niveau qui reste inférieur au seuil de 30 %.
Heureusement, une utilisation élevée du crédit ne nuira pas éternellement à votre cote de crédit. Dès que vous réduisez les soldes de vos cartes de crédit ou augmentez vos limites de crédit, votre utilisation du crédit diminuera et votre pointage de crédit augmentera.
Foire aux questions (FAQ)
Qu’est-ce qu’un bon taux d’utilisation du crédit ?
Il est généralement recommandé de maintenir votre utilisation du crédit en dessous de 30 %, et plus c’est bas, mieux c’est.Cependant, une utilisation de 1 % vaut mieux que 0 %.En d’autres termes, rembourser complètement vos cartes et ne pas les utiliser ne vous donnera peut-être pas le coup de pouce souhaité. Si vous arrêtez d’utiliser une carte, ne fermez pas le compte, car cela réduit le montant total du crédit disponible.
Comment augmenter votre pointage de crédit ?
Pour augmenter votre pointage de crédit, vous devrez résoudre les problèmes qui font baisser votre pointage de crédit. Un bon point de départ est d’examiner vos rapports de crédit et de vous assurer qu’il n’y a aucune erreur. Si vous en trouvez, signalez-les au bureau de crédit qui a généré le rapport. Ensuite, assurez-vous d’être à jour dans vos paiements et de continuer à payer vos cartes à temps. Enfin, examinez l’utilisation du crédit une fois que vous êtes à temps avec tous vos paiements minimums.
