Beaucoup de gens considèrent l’endettement comme un mal nécessaire, mais il est toujours possible de vivre et de prospérer sans recourir à l’endettement ni se soucier de sa cote de crédit. Les avantages d’une vie sans dettes sont faciles à comprendre, mais il est important de savoir à quels défis vous serez confronté et comment les surmonter si vous arrêtez de jouer à crédit.
Les défis de vivre sans crédit
Ne pas utiliser de crédit signifie que vous n’aurez pas d’antécédents de crédit, ce qui signifie que votre score de crédit sera faible. Cela peut rendre plus difficile l’achat de choses, et réintégrer un monde où les cotes de crédit sont importantes peut être douloureux si vos plans changent, car il faut du temps pour en construire un bon.
L’un des plus grands défis d’un mode de vie sans dettes est de tout payer en espèces. Il n’est pas nécessaire que ce soit du papier-monnaie ; il peut s’agir d’une carte de débit. Si vous n’empruntez pas, il vous faudra plus de temps, plus d’épargne, ou les deux, pour effectuer des achats importants.
Note
Vous devrez économiser une somme d’argent importante pour acheter un véhicule sans le financer, et il sera encore plus difficile d’acheter une maison.Un locataire peut être obligé de payer plus d’avance pour démontrer qu’il est un locataire sûr.
Comment dépenser sans carte de crédit
Voici quelques stratégies pour vivre dans notre société de plus en plus sans numéraire et sans carte de crédit.
Dépenses quotidiennes
Vous pouvez utiliser de l’argent liquide ou une carte de débit pour payer vos dépenses quotidiennes, telles que l’épicerie, les divertissements ou les repas au restaurant. L’argent liquide facilite la budgétisation si vous utilisez la méthode de l’enveloppe pour le séparer par objectif, mais conserver de l’argent liquide est risqué. Une carte de débit liée à votre compte courant offre la commodité d’une carte de crédit et vous ne dépenserez que l’argent dont vous disposez réellement.
Factures mensuelles
Si vous avez pris l’habitude de payer des factures mensuelles telles que votre téléphone portable, vos services publics ou votre abonnement à une salle de sport avec une carte de crédit, c’est une habitude facile à rompre. Passez au paiement de factures en ligne afin que votre banque envoie des fonds à votre émetteur de factures par chèque ou par virement électronique. Tout comme avec une carte de crédit, vous pouvez configurer les choses pour que le paiement se fasse automatiquement. Alternativement, vous pouvez payer ces factures avec votre carte de débit.
Cartes prépayées
Si vous n’avez pas de compte courant, vous pouvez utiliser une carte de débit prépayée au lieu d’une carte de débit standard. Une carte prépayée est « chargée » de fonds avant que vous ne l’utilisiez. Vous pouvez glisser la carte ou effectuer des paiements de factures en ligne à partir de votre solde chargé. La carte cesse de fonctionner une fois que vous avez épuisé votre solde.
Cartes de débit et cartes de crédit
Les cartes de débit et les cartes prépayées présentent plus de risques pour les dépenses quotidiennes que les cartes de crédit. Si quelqu’un vole votre numéro de carte de débit et accumule des frais, ces fonds proviennent directement de votre compte courant. Vous êtes généralement protégé contre la fraude et les erreurs, mais vous devrez en informer rapidement votre banque pour une meilleure protection.
Le vrai problème est que votre compte peut être temporairement vidé, ce qui entraîne des rebonds de paiements, ce qui peut entraîner un effet domino de dégâts à nettoyer. Lorsque votre numéro de carte de crédit est volé, les voleurs dépensent l’argent de l’émetteur de la carte, ce qui vous laisse le temps de tout nettoyer sans impliquer votre compte courant.
Fonds gelés
Note
Les cartes de débit peuvent poser problème lorsqu’elles sont glissées avant que le montant exact de vos dépenses ne soit connu. Cela se produit généralement lorsque vous louez une voiture ou une chambre d’hôtel ou que vous ouvrez un onglet dans une discothèque.
Le commerçant préautorisera votre carte et bloquera temporairement les fonds sur votre compte courant. Ces frais devraient diminuer au bout de quelques jours, mais le fait d’avoir de nombreux frais, combinés à un compte courant presque épuisé, peut causer des problèmes.
Vous avez peut-être beaucoup d’argent, mais si la banque ne vous permet pas de l’utiliser, votre carte sera refusée et vos chèques seront sans provision. Conservez une réserve supplémentaire d’argent sur votre compte courant pour éviter les problèmes et vérifiez régulièrement le solde disponible de votre compte.
Carte de débit requise
Les cartes de débit fonctionnent presque partout, même lorsqu’un formulaire en ligne vous demande de saisir un numéro de carte de crédit. Dans de rares cas, une agence de location de voitures exigera une carte de crédit au lieu d’une carte de débit pour effectuer une réservation. Renseignez-vous à l’avance sur les cartes acceptées ou sur les exigences si vous disposez uniquement d’une carte de débit, surtout si vous devez louer une voiture.
Acheter une maison
Pour certains, l’aversion à l’emprunt prend fin avec l’achat d’une maison. Vous pouvez économiser et payer comptant pour la plupart des choses, mais les maisons peuvent coûter des centaines de milliers de dollars, ce qui nécessiterait des décennies d’économies extrêmes pour la plupart des acheteurs.
Note
Si vous décidez d’obtenir un prêt hypothécaire et de mener une vie sans dettes, vous devrez travailler plus dur que la plupart des emprunteurs pour prouver votre solvabilité, car vous n’aurez pas d’antécédents de crédit.
Crédit alternatif
Vous devrez être approuvé sur la base de facteurs « alternatifs » au lieu d’un score de crédit FICO traditionnel pour obtenir l’approbation d’un prêt. Cela limitera le nombre de prêteurs qui travailleront avec vous et les types de prêts disponibles. Cela peut également entraîner une hausse des taux d’intérêt.
Vous êtes plus susceptible de trouver un prêt garanti par le gouvernement américain, comme un prêt FHA. Pour déterminer votre solvabilité, les prêteurs rechercheront des informations sur les paiements réguliers que vous effectuez à temps, tels que le loyer, les services publics et les primes d’assurance. Assurez-vous de payer à temps pendant au moins 12 mois avant de demander un prêt.
Revenu
Un autre facteur important est le revenu dont vous disposez pour rembourser un prêt hypothécaire. Lors de la souscription manuelle (ce dont vous aurez besoin si vous ne disposez pas d’un crédit traditionnel), les prêteurs devront probablement s’assurer que votre ratio d’endettement est inférieur à 43 %, et plus bas est mieux. En tant que personne vivant sans dettes, vous consacrez moins de 43 % de votre revenu aux dépenses, qui incluent votre versement hypothécaire.
Réserves
Il est également utile d’avoir de l’argent en banque. Si vous êtes un épargnant sans dette, vous y êtes probablement déjà. Plus vous êtes en sécurité financièrement, plus vous avez de chances d’être approuvé, même sans antécédents de crédit.
Stabilité
Les prêteurs recherchent une chose sûre, ou du moins aussi proche que possible. Un long historique d’emploi est utile, car cela suggère que vous continuerez à gagner un revenu constant. Le secteur dans lequel vous travaillez peut également être un facteur. L’emploi saisonnier est moins fiable, tandis qu’un emploi gouvernemental est souvent considéré comme sûr.
Il est temps de fermer
Sans cotes de crédit traditionnelles, il faudra encore plus de temps que d’habitude pour obtenir un prêt. La souscription manuelle est un processus qui demande beaucoup de travail, car quelqu’un doit examiner et évaluer tous les détails.C’est un sérieux inconvénient si vous achetez sur un marché de vendeurs en évolution rapide où la demande est forte. Commencez le processus le plus tôt possible si vous vivez dans un marché en plein essor, et bien avant de faire une offre.
Faut-il abandonner complètement le crédit ?
Avant d’abandonner définitivement vos dettes, sachez pourquoi vous pourriez avoir besoin d’un bon crédit, afin de pouvoir prendre une décision plus éclairée pour vous en passer :
- Il n’est pas nécessaire que cela coûte de l’argent pour créer du crédit et maintenir d’excellentes cotes de crédit.Vous ne payez des intérêts que lorsque vous empruntez de l’argent. Si vous n’avez pas besoin d’emprunter, utilisez une carte de crédit pour vos dépenses quotidiennes et remboursez Gesundmd chaque mois. Vous disposez d’un délai de grâce de 30 jours avant que les frais d’intérêt ne soient facturés, vous ne paierez donc peut-être jamais un centime d’intérêt, conserverez votre crédit et bénéficierez de la sécurité supplémentaire d’une carte de crédit.
- Si jamais vous avez besoin d’argent, il est important d’avoir de solides antécédents de crédit.Vous pouvez garder une carte de crédit ouverte en cas d’urgence, mais ne l’utilisez pas pour acheter plus que ce que vous pouvez vous permettre.
- Vous ne pouvez pas effacer le passé.Même si vous n’avez plus de dettes, vos antécédents de crédit existent toujours et ils peuvent continuer à vous causer des problèmes.Les dettes finiront par disparaître de vos rapports de crédit et les collectionneurs ne pourront pas essayer de les recouvrer une fois le délai de prescription écoulé, mais cela prend plusieurs années.
- Le problème réside dans l’inadéquation des dépenses.Les cartes de crédit et les prêts faciles peuvent vous attirer dans le piège de l’endettement. La malchance et les problèmes de santé peuvent aggraver les choses. La tâche la plus importante est de comprendre où va votre argent et pourquoi vous l’avez dépensé comme vous l’avez fait. Élaborez un plan réaliste et vos chances de succès deviendront bien meilleures.
