Les cotes de crédit prédisent si vous effectuerez ou non vos paiements à temps. Il n’est donc pas surprenant que les retards de paiement puissent faire baisser vos cotes. Dans certains cas, il est possible de supprimer les paiements en retard de vos rapports de crédit au fur et à mesure que vous reconstruisez votre crédit.
Comprendre comment les retards de paiement sont signalés et connaître vos options pour les contester ou les supprimer peut vous aider à maintenir ou à améliorer votre pointage de crédit. Voici ce que vous devez savoir.
Les rapports de retard de paiement sont-ils exacts ou constituent-ils une erreur ?
Les paiements en retard apparaissent dans vos rapports de crédit lorsque les prêteurs signalent que vous avez payé en retard. Cela peut se produire de deux manières :
- En fait, vous avez payé en retard et le rapport du prêteur est valide.
- Vous n’avez jamais payé en retard et le prêteur ou l’agence d’évaluation du crédit a commis une erreur en ajoutant le paiement à votre rapport.
Si le rapport est exact, il peut être difficile et long de supprimer le retard de paiement de vos rapports, et il ne le sera probablement pas avant sept ans.
Si le rapport de retard de paiement est incorrect, il peut être relativement simple de corriger l’erreur. Vous devez déposer une contestation expliquant que votre rapport contient une erreur et exiger la suppression du paiement. Si vous envoyez la lettre par la poste, vous devez l’envoyer par courrier certifié avec demande d’accusé de réception.
Note
Les agences d’évaluation des consommateurs doivent corriger les erreurs, et ne pas le faire constitue une violation de la loi fédérale Fair Credit Reporting Act (FCRA).
La correction de l’erreur peut prendre plusieurs semaines, mais votre prêteur pourra peut-être accélérer le processus grâce à une nouvelle évaluation rapide, dans laquelle vous payez pour une mise à jour plus rapide de votre rapport. Cela n’a généralement de sens que si vous êtes au milieu d’un achat de maison ou d’une autre transaction importante.
Comment faire supprimer les retards de paiement
L’approche la plus simple consiste simplement à demander à votre prêteur de retirer le retard de paiement de votre rapport de crédit. Cela devrait supprimer les informations à la source afin qu’elles ne reviennent pas plus tard. Vous pouvez demander le changement de deux manières :
- Appelez votre prêteur par téléphone et demandez la suppression du paiement. La première personne à qui vous parlerez ne pourra probablement pas vous aider. Demandez poliment de faire remonter le problème et parlez à un responsable ou à un service qui peut approuvez votre demande. Une fois que vous les avez en ligne, exposez votre cause poliment.
- Écrire une lettre et demander un retrait. Souvent appelées lettres de bonne volonté, ces demandes vous permettent d’expliquer formellement pourquoi le paiement doit être supprimé. Incluez des preuves qui soutiennent votre cas : plus il y en a, mieux c’est.
Si le retard de paiement est exact, vous pouvez toujours demander aux prêteurs de supprimer le paiement de vos rapports de crédit. Ils ne sont pas obligés de le faire, mais ils peuvent être disposés à répondre à votre demande, en particulier si un ou plusieurs des éléments suivants s’appliquent :
- Vous avez payé en retard en raison d’une difficulté comme une hospitalisation ou une catastrophe naturelle.
- Le retard de paiement n’est pas de votre faute et vous pouvez en documenter la cause (par exemple, votre banque a commis une erreur et vous fournira une lettre expliquant le problème).
- Vous pouvez leur offrir quelque chose en retour, comme rembourser un prêt en retard.
- Vous payez généralement vos factures à temps et vous avez commis une erreur ponctuelle.
Les raisons difficiles peuvent aider, et vous obtenez des résultats encore meilleurs si vous demandez gentiment. Il s’agit d’une situation stressante et importante pour vous, ce qui la rend particulièrement difficile, mais vos chances sont toujours meilleures si vous pouvez expliquer calmement votre cas et demander de l’aide.
Votre demande initiale pourrait ne pas aboutir. Ce n’est pas grave : demandez plusieurs fois et tentez votre chance avec un autre représentant du service client. En fin de compte, vous ne pourrez peut-être pas supprimer ces paiements, mais cela vaut la peine d’essayer.
Note
Certaines situations sont si compliquées ou injustes que vous avez besoin de l’aide d’un professionnel. Un avocat agréé dans votre région peut examiner votre cas et vous conseiller sur les options supplémentaires.
Si vous ne réussissez pas
Les retards de paiement dans votre historique de crédit resteront pendant sept ans, ce qui peut rendre plus difficile l’obtention des meilleurs prêts et taux d’assurance. Passé ce délai, les paiements « disparaîtront » de vos rapports de crédit : ils ne seront plus montrés aux autres et ne feront plus partie de votre pointage de crédit.
Reconstruire votre crédit
Surtout avec les retards de paiement dans vos rapports, vous devrez reconstruire votre crédit pour augmenter vos scores. La chose la plus importante que vous puissiez faire est d’éviter des retards de paiement supplémentaires : effectuer vos paiements à temps à l’avenir. Envoyez les paiements plusieurs jours à l’avance et inscrivez-vous aux paiements électroniques (au moins pour le paiement minimum) pour éviter les problèmes.
Assurez-vous également de ne pas trop vous approcher de vos limites de crédit sur aucun de vos comptes. Il est prudent de maintenir une utilisation inférieure à 30 % de votre crédit pour vous assurer que cela n’a pas d’impact négatif sur votre score.
Ajouter de nouveaux prêts à tempérament et effectuer ces paiements à temps peut également aider, mais n’empruntez que s’il est judicieux d’emprunter. Ne vous contentez pas d’emprunter pour jouer avec le système de crédit : cela coûte de l’argent et vous avez besoin d’une stratégie pour que cela fonctionne.
Emprunter avec un crédit médiocre
Vos scores seront inférieurs si des retards de paiement subsistent sur vos rapports de crédit, mais cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas emprunter d’argent. La clé est d’éviter les prêteurs prédateurs (tels que les prêteurs sur salaire) qui facturent des frais et des taux d’intérêt élevés.
Un cosignataire pourra peut-être vous aider à obtenir l’approbation de certains types de prêts. Votre cosignataire demande un prêt auprès de vous et s’engage à effectuer les paiements si vous arrêtez de payer à temps. Les prêteurs évaluent leurs cotes de crédit et leurs revenus pour déterminer leur capacité à rembourser le prêt. Cela peut suffire à vous aider à être admissible, mais c’est risqué pour le cosignataire, car son crédit pourrait en pâtir si vous effectuez des paiements en retard.
Pourquoi les retards de paiement sont importants
Votre historique de paiement est le facteur le plus important de votre score de crédit FICO, avec une pondération de 35 %. Même si vos dossiers de crédit sont en bon état, un retard de paiement peut nuire à votre crédit.
L’impact d’un retard de paiement dépend de plusieurs facteurs, notamment du fait que vos prêteurs signalent ou non les retards de paiement aux agences d’évaluation du crédit.
Combien de temps ?
Il est peu probable que les paiements en retard de moins de 30 jours apparaissent dans votre rapport de crédit. Après cela, les paiements sont catégorisés (30 jours, 60 jours, 90 jours, et ainsi de suite, jusqu’à ce que le prêteur recoure à une radiation). Payer avec 90 jours de retard a un impact plus grave que payer avec 31 jours de retard.
À quelle fréquence?
Un ou deux retards de paiement vont sans doute nuire à votre crédit, mais les dégâts sont limités si vous évitez d’en prendre l’habitude. Si vous payez régulièrement en retard ou si vous avez des retards de paiement sur plusieurs prêts, l’impact sera plus important.
À quel point est-il récent ?
Un retard de paiement affecte votre pointage de crédit dans un délai d’environ un mois. Les informations récentes sont significatives pour le modèle de notation. Néanmoins, il peut être utile de supprimer les retards de paiement datant de plusieurs années, car tout élément négatif de votre crédit alourdira vos scores.
Foire aux questions (FAQ)
Comment contester les retards de paiement sur votre rapport de crédit ?
Pour contester des retards de paiement qui, selon vous, ont été signalés par erreur, vous devez envoyer une lettre faisant valoir votre point de vue à la fois au bureau de crédit et à l’entité qui a signalé le retard de paiement. La Federal Trade Commission propose un exemple de lettre que vous pouvez utiliser comme modèle.
Quand les sociétés émettrices de cartes de crédit signalent-elles les retards de paiement aux agences d’évaluation du crédit ?
Les sociétés émettrices de cartes de crédit disposent d’une grande flexibilité lorsqu’il s’agit de signaler les retards de paiement. Une entreprise peut même ne pas signaler un retard de paiement s’il ne s’agit que de quelques jours de retard. S’ils choisissent de communiquer vos informations aux agences, ils peuvent également choisir quand et à quelle fréquence le faire, mais les paiements en retard n’apparaissent généralement pas sur votre rapport de crédit avant au moins 30 jours après que vous ayez manqué la date d’échéance.
Que se passe-t-il si vous êtes habituellement en retard dans les remboursements de votre prêt ?
Le non-respect répété des dates d’échéance des paiements peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit et augmenter les frais d’intérêt. Votre prêteur peut également envoyer votre dossier aux collections.
