Étant donné que les demandes de renseignements sur votre rapport de crédit peuvent entraîner une légère baisse de votre pointage de crédit, vous pourriez être enclin à les supprimer. Cependant, les demandes sérieuses (celles qui sont effectuées parce que vous avez demandé un crédit supplémentaire) ne peuvent pas être supprimées à moins qu’elles ne soient inexactes ou frauduleuses.
Étant donné que les demandes de renseignements approfondies n’ont qu’un faible effet sur votre pointage de crédit et qu’elles disparaissent après deux ans, vous ne devriez pas perdre votre temps à essayer de les faire supprimer de votre rapport. Le plus judicieux est de limiter le nombre de demandes de crédit que vous effectuez sur une courte période.
Demandes de crédit ou tirages de crédit
Les entreprises qui accordent du crédit, y compris les émetteurs de cartes de crédit et les prêteurs hypothécaires, vérifient votre crédit lorsque vous faites une demande de services auprès d’elles. L’examen de votre crédit permet à ces entreprises de déterminer si vous êtes admissible au type de compte ou de service pour lequel vous postulez.
Les principales agences d’évaluation du crédit (Equifax, Experian et TransUnion) tiennent un registre de toutes les entreprises qui ont demandé votre rapport de crédit ou votre pointage de crédit. Cet enregistrement est répertorié dans une section distincte de votre rapport de crédit pour les demandes de renseignements. Toutes les demandes de crédit, également appelées demandes de crédit, effectuées sur votre rapport de crédit au cours des 24 derniers mois sont répertoriées sur votre rapport de crédit.
Demandes de crédit strictes ou souples
Les demandes de renseignements sérieuses sont le seul type d’attraction de crédit qui peut affecter votre pointage de crédit, et ce sont les seules que les entreprises verront sur votre rapport de crédit. Les demandes de crédit qui n’affectent pas votre score et n’apparaissent pas sur votre rapport sont appelées soft pulls. Des exemples de demandes informelles incluent la vérification de votre propre rapport et l’accès d’un employeur potentiel à celui-ci lors d’une vérification des antécédents. Et les émetteurs de cartes de crédit peuvent effectuer des enquêtes discrètes lorsqu’ils préparent des offres promotionnelles de cartes.
Note
Les demandes de crédit effectuées par les compagnies d’assurance lorsque vous recherchez des devis pour différents types de polices sont considérées comme des demandes informelles et n’apparaissent pas sur votre rapport de crédit.
Effet sur les scores
Une enquête de crédit approfondie déduit généralement moins de cinq points de votre cote de crédit FICO, selon FICO, qui est l’une des deux principales sociétés qui calculent les cotes de crédit. (L’autre est VantageScore.) La gamme de cotes de crédit possibles de FICO va de 300 à 850.
Bien qu’elles soient prises en compte, les enquêtes approfondies ne sont pas si importantes pour générer un score FICO. FICO affirme que le nombre de demandes approfondies dans le rapport d’une personne ne représente que 10 % du score.
Bien qu’une enquête approfondie reste sur votre rapport de crédit pendant deux ans, FICO ne prend en compte que les enquêtes approfondies des 12 derniers mois pour déterminer votre pointage de crédit.
FICO reconnaît également les périodes pendant lesquelles vous recherchez le meilleur taux pour un type de prêt particulier et combine ainsi toutes les demandes pour ce même type de prêt en une seule, à condition qu’elles se produisent à proximité. Le nombre de jours de la période d’achat dépend en réalité de la demande formulée par le prêteur potentiel ; cela pourrait être 14 ou 45. FICO ne tient pas non plus compte des périodes d’achat qui surviennent 30 jours ou moins avant la génération d’un score.
Note
Si vous faites des achats, faites-le dans un délai aussi court que possible pour permettre de combiner les multiples demandes.
Pourquoi les prêteurs utilisent des enquêtes approfondies
Étant donné que les enquêtes peuvent révéler si vous avez récemment recherché un crédit, les créanciers potentiels peuvent tenter de prédire si vous avez récemment contracté d’autres dettes qui rendront plus difficile le remboursement de la carte de crédit ou du prêt que vous demandez.
Selon FICO, les consommateurs ayant six demandes de renseignements ou plus sur leur rapport de crédit peuvent être jusqu’à huit fois plus susceptibles de déclarer faillite que les personnes n’ayant aucune demande de renseignements. C’est pourquoi l’entreprise prend en compte les demandes de renseignements approfondies effectuées au cours de l’année écoulée dans son calcul de notation de crédit et pourquoi les prêteurs en tiennent compte lorsqu’ils prennent des décisions concernant l’octroi de crédit.
Vérification des demandes inconnues
Il est important de vérifier périodiquement vos rapports de crédit pour vous assurer qu’ils sont exempts d’erreurs. Si un rapport contient des demandes de crédit inconnues, vous devez d’abord essayer de les vérifier. Contactez l’entreprise en question et demandez-lui d’expliquer la nature de sa demande.
Experian propose quatre scénarios dans lesquels une enquête sérieuse et légitime peut apparaître frauduleuse :
- Quelqu’un qui a fait des réparations à votre domicile a peut-être vérifié votre rapport de crédit pour voir si on pouvait vous faire confiance pour payer la facture.
- Si vous avez recherché le meilleur taux hypothécaire en ligne ou si vous avez travaillé avec un fournisseur de services hypothécaires, votre demande aurait pu être envoyée à plus de prêteurs potentiels que vous ne le pensiez.
- De même, un concessionnaire automobile peut avoir envoyé votre demande de prêt automobile à plusieurs banques pour vous trouver le taux d’intérêt le plus avantageux.
- Si vous avez demandé une carte de crédit à utiliser dans un magasin particulier, la demande peut ne pas identifier clairement le magasin, mais peut plutôt nommer la banque qui gère le programme de carte de crédit du magasin.
Suppression des demandes inexactes
S’il y a des inexactitudes, vous pouvez les faire supprimer en déposant un litige auprès du bureau de crédit. Vous pouvez le faire en ligne, par téléphone ou par écrit, selon les instructions figurant sur le site Web de l’agence d’évaluation du crédit.
Note
Vous devriez également demander au bureau d’évaluation du crédit s’il est possible que des demandes inexactes soient le résultat d’un vol d’identité. Envisagez de placer une alerte à la fraude ou un gel de sécurité sur votre rapport de crédit pour empêcher d’autres enquêtes non autorisées et potentiellement l’ouverture de comptes frauduleux.
L’agence d’évaluation du crédit est tenue de mener une enquête auprès de l’entreprise dont vous contestez la demande. Si l’enquête montre que la demande a effectivement été incluse par erreur dans votre rapport, la demande sera supprimée.
Supprimer les demandes légitimes
Essayer de supprimer une demande résultant d’une demande que vous avez réellement déposée est presque impossible. Les agences d’évaluation du crédit ont le droit de communiquer des informations exactes dans le délai approprié pour l’évaluation du crédit. Vous ne pouvez pas supprimer les demandes de renseignements de votre rapport de crédit simplement parce que vous avez décidé de ne pas ouvrir une nouvelle marge de crédit ou que vous n’aimez pas y recevoir la demande.
Heureusement, les enquêtes approfondies ne sont pas une grande source de préoccupation. Ils ne peuvent affecter que légèrement votre pointage de crédit et seulement pendant un an. Et vous avez le pouvoir de limiter le nombre de demandes de renseignements approfondies sur votre rapport en minimisant le nombre de demandes de crédit que vous effectuez sur une période de 12 mois.
