Vivre avec un mauvais crédit en Amérique aujourd’hui est possible, mais c’est difficile. Un mauvais crédit rend beaucoup de choses difficiles, impossibles ou plus coûteuses.
Nous savons tous que les banques vérifient les cotes de crédit avant de vous accorder une carte de crédit ou un prêt. Si de nouveaux services publics sont activés à votre nom, l’entreprise vérifiera votre crédit pour décider si vous devez payer un dépôt de garantie.Et même si certains États interdisent l’utilisation de cotes de crédit dans certaines pratiques, avoir un bon crédit est toujours un objectif important auquel aspirer.
Pourquoi poursuivre la réparation du crédit ?
Le rétablissement du crédit est essentiel pour économiser de l’argent sur les prêts et les cartes de crédit, mais ce n’est pas la seule raison de réparer votre crédit. Une meilleure cote de crédit, complétée par un rapport de crédit impeccable, qui peut être consulté par un employeur potentiel si vous lui avez donné la permission, peut également aider votre cause lorsque vous essayez de décrocher un nouvel emploi.
De même, si vous rêvez de démarrer votre propre entreprise ou si vous voulez avoir la sécurité de savoir que vous pouvez emprunter de l’argent ou augmenter votre limite de crédit si vous en avez besoin, vous devriez rétablir votre crédit le plus tôt possible.
Réparation de crédit à faire soi-même
Même s’il peut sembler difficile de se lancer dans le processus de réparation de crédit, vous n’êtes pas obligé de faire appel à un professionnel pour réparer votre crédit à votre place. La vérité est qu’il n’y a rien qu’une entreprise de redressement de crédit puisse faire pour améliorer votre crédit que vous ne puissiez faire vous-même. Économisez de l’argent et évitez les tracas liés à la recherche d’une entreprise réputée et réparez votre crédit vous-même. Les prochaines étapes vous montreront comment procéder.
Obtenez les dernières copies de vos rapports de crédit
Avant de pouvoir commencer à réparer votre crédit, vous devez savoir ce que vous devez réparer. Lisez votre rapport de crédit pour voir quels éléments négatifs peuvent nuire à votre pointage de crédit.
Selon la loi, vous avez droit chaque année à des rapports de crédit gratuits de chacun des trois bureaux de crédit.Ce rapport de crédit annuel gratuit est disponible via AnnualCreditReport.com, sponsorisé par Experian, Equifax et TransUnion.
Note
Vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit par semaine auprès d’Equifax, TransUnion et Experian jusqu’en décembre 2023 sur AnnualCreditReport.com.
En plus de les demander en ligne, vous pouvez également commander des rapports de crédit gratuits par téléphone (877-322-8228) ou par courrier (envoyez un formulaire de demande de rapport de crédit annuel dûment rempli au service de demande de rapport de crédit annuel, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281).
Plus de façons d’obtenir un rapport de crédit gratuit
Vous pouvez également obtenir une copie gratuite de votre rapport de crédit via Experian, Equifax et TransUnion, chaque bureau proposant des méthodes légèrement différentes pour obtenir votre rapport.
Lorsque vous créez un compte Experian, vous recevrez un nouveau rapport de crédit gratuit tous les 30 jours lors de votre connexion.De même, lorsque vous ouvrez un compte myEquifax, vous obtenez un accès gratuit à six rapports de solvabilité supplémentaires chaque année.TransUnion vous redirigera vers AnnualCreditReport.com pour commander votre rapport annuel gratuit. Cependant, si vous souhaitez un rapport de crédit TransUnion supplémentaire et que vous n’êtes pas admissible à un tarif gratuit ou réduit, les frais seront basés sur l’État dans lequel vous vivez.
Vous avez également droit à un rapport de crédit gratuit si votre demande de crédit a été refusée en raison d’un élément figurant sur votre rapport de crédit, si vous recevez actuellement une aide gouvernementale, si vous êtes au chômage et envisagez de chercher un emploi bientôt, ou si vous pensez avoir été victime d’une fraude à la carte de crédit ou d’un vol d’identité.Certains États ont également des lois qui vous permettent d’obtenir un rapport de crédit gratuit supplémentaire chaque année.Tous ces rapports de crédit gratuits doivent être commandés directement auprès des bureaux de crédit.
Pourquoi commander les trois rapports de crédit ?
Certains de vos créanciers et prêteurs peuvent ne faire rapport qu’à l’un des bureaux de crédit. Étant donné que les agences d’évaluation du crédit ne partagent généralement pas d’informations, il est possible d’avoir des informations différentes sur chacun de vos rapports.Commander les trois rapports vous donnera une vue complète de votre historique de crédit et vous permettra de réparer votre crédit dans les trois bureaux au lieu d’un seul. Faites une copie supplémentaire de chaque rapport au cas où vous auriez besoin de contester des informations. Vous pouvez envoyer une copie de votre rapport au bureau de crédit et en conserver une copie pour vous-même.
Examinez vos rapports de crédit pour détecter les erreurs
Une fois que vous avez vos rapports de crédit, lisez-les entièrement. Si vous avez un long historique de crédit, vos rapports de crédit peuvent comporter plusieurs pages. C’est beaucoup à digérer, surtout si vous vérifiez votre rapport de crédit pour la première fois. Prenez votre temps et examinez votre rapport de crédit sur plusieurs jours si nécessaire.
Lire votre rapport de crédit
Familiarisez-vous avec les informations contenues dans chacun de vos rapports de crédit. Ils se ressembleront tous, même si vous les avez commandés auprès de bureaux différents. Chaque rapport de crédit contient vos informations d’identification personnelles, l’historique détaillé de chacun de vos comptes, tous les éléments répertoriés dans les archives publiques, comme une faillite, et les demandes de renseignements qui ont été adressées à votre rapport de crédit.
Décider de ce qui doit être réparé
Voici les types d’informations que vous devrez réparer :
- Informations incorrectes, y compris des comptes qui ne vous appartiennent pas et des paiements qui ont été incorrectement déclarés en retard
- Comptes en souffrance qui sont en retard ou débités ou qui ont été envoyés aux collections
- Comptes épuisés qui dépassent la limite de crédit
Utilisez des surligneurs de couleurs différentes pour chaque type d’informations afin de vous aider à élaborer facilement un plan de rétablissement de crédit. Vous adopterez une approche différente en cas d’informations incorrectes que pour un compte en souffrance. Ainsi, l’utilisation de couleurs différentes vous fera gagner du temps lorsque vous serez prêt à effectuer un paiement, à appeler un créancier ou à envoyer une lettre de contestation.
Contester les erreurs du rapport de crédit
Vous avez le droit de contester toute information contenue dans votre rapport de crédit qui est inexacte, incomplète ou qui, selon vous, ne peut pas être vérifiée.Lorsque vous commandez votre rapport de crédit, vous recevrez des instructions sur la façon de contester les informations du rapport de crédit. Les rapports de solvabilité commandés en ligne sont généralement accompagnés d’instructions pour faire des litiges en ligne, mais vous pouvez également faire des litiges par téléphone et par courrier.
La meilleure méthode pour les litiges de réparation de crédit
Contester en ligne est souvent plus rapide et plus facile, mais ne vous laisse aucune trace écrite officielle (même si vous pouvez prendre des captures d’écran de votre litige). Il en va de même pour un litige par téléphone.
Envoyer vos litiges par courrier ordinaire présente plusieurs avantages. Tout d’abord, vous pouvez également envoyer une preuve à l’appui de votre litige, par exemple un chèque annulé prouvant que vous avez effectué un paiement à temps et dans les délais. Vous pouvez également conserver une copie de la lettre de contestation pour vos dossiers.
Enfin, si vous envoyez votre litige par courrier certifié avec accusé de réception, ce que vous devez faire, vous aurez une preuve de l’heure à laquelle vous l’avez envoyé. Ceci est important car les agences d’évaluation du crédit disposent de 30 à 45 jours pour enquêter et répondre à votre litige.
Note
Conserver un modèle de litige de rapport de crédit sur votre ordinateur vous permettra de modifier rapidement les détails de différents litiges et de différents bureaux de crédit.
Envoi de votre litige
Lorsque vous envoyez votre litige, joignez également une copie de votre rapport de crédit avec l’élément que vous contestez en surbrillance et une copie (et non l’original) de toute preuve dont vous disposez pour étayer votre litige.
Si vous n’envoyez pas suffisamment d’informations sur votre litige, l’agence d’évaluation du crédit peut décider que votre litige est frivole et refuser d’enquêter sur le litige ou de mettre à jour votre rapport de crédit.
Si votre litige est bien fondé, l’agence d’évaluation du crédit mènera une enquête – qui consiste souvent simplement à demander au créancier si les informations sont exactes – et vous répondra.
Alternative aux litiges avec les bureaux de crédit
Vous pouvez également envoyer vos litiges directement à la banque ou à l’entreprise qui a répertorié les informations sur votre rapport de crédit. Ils ont la même obligation légale d’enquêter sur votre litige et de supprimer les informations inexactes, incomplètes ou invérifiables de votre rapport de crédit.
Que se passe-t-il après un litige ?
Si le litige aboutit et que votre rapport de crédit est mis à jour, le bureau effectuera le changement, alertera les autres bureaux de crédit et vous enverra une copie mise à jour de votre rapport de crédit.
D’un autre côté, si l’élément n’est pas supprimé de votre rapport de crédit, votre rapport sera mis à jour pour montrer que vous avez contesté les informations, et vous aurez la possibilité d’ajouter une déclaration personnelle à votre rapport de crédit.
Les déclarations personnelles n’affectent pas votre pointage de crédit, mais donnent un aperçu supplémentaire de votre litige lorsqu’une entreprise examine manuellement votre rapport de crédit.
S’attaquer aux comptes en souffrance
Votre historique de paiement a un impact sur votre pointage de crédit plus que tout autre facteur ; c’est 35 % de votre score pour être exact.Étant donné que l’historique des paiements représente une grande partie de votre pointage de crédit, le fait d’avoir plusieurs comptes en souffrance sur votre rapport de crédit nuira considérablement à votre pointage. Prendre soin de ces éléments est crucial pour la réparation du crédit. Votre objectif est que tous vos comptes en souffrance soient signalés comme « courants » ou « payés ».
Méfiez-vous des prélèvements
Soyez à jour sur les comptes en souffrance mais pas encore débités. Une radiation est l’un des pires statuts de compte et se produit une fois que votre paiement est en souffrance depuis 180 jours.
Les comptes en souffrance mais en souffrance depuis moins de 180 jours peuvent être évités si vous payez le montant total que vous devez.Plus vous êtes en retard, plus votre indemnité de rattrapage sera élevée. Contactez votre créancier dès que possible pour savoir ce que vous pouvez faire pour revenir au courant. Ils peuvent être disposés à renoncer à certaines pénalités de retard ou à répartir le solde en souffrance sur quelques paiements.
Note
Après avoir remboursé une dette, un créancier peut être disposé à modifier l’âge de votre compte pour afficher vos paiements comme étant en cours plutôt qu’en souffrance, mais vous devrez en parler à vos créanciers pour négocier cela.
Payer les comptes déjà débités ; vous êtes toujours responsable d’un solde débité. À mesure qu’ils vieillissent, les radiations nuisent moins à votre cote de crédit. Cependant, le solde impayé rendra difficile, voire parfois impossible, l’approbation de nouveaux crédits et prêts. Une partie de votre réparation de crédit doit inclure le paiement des radiations.
Si vous payez l’intégralité d’un prélèvement, votre rapport de crédit sera mis à jour pour indiquer que le solde du compte est de 0 $ et que le compte est payé. Le statut de radiation continuera à être signalé pendant sept ans à compter de la date du premier défaut de paiement. Une autre option consiste à régler les radiations pour un montant inférieur au solde initial si le créancier accepte un règlement et annule le reste de la dette.
Le statut du règlement figurera sur votre rapport de crédit et restera également pendant sept ans.Vous pourrez peut-être convaincre le créancier de supprimer le statut de radiation de votre rapport de crédit en échange d’un paiement, mais cela n’est pas facile à faire. Le plus important est de payer vos frais ; si vous pouvez obtenir un statut de compte favorable, c’est un bonus supplémentaire.
Prenez soin des comptes de recouvrement. Les comptes sont envoyés à une agence de recouvrement après avoir été débités ou en retard de plusieurs mois. Votre approche en matière de paiement des recouvrements ressemble beaucoup à celle des imputations ; vous pouvez payer intégralement et même essayer d’obtenir un paiement pour la suppression dans le processus, dans lequel le prêteur s’engage à supprimer les détails de la dette de votre rapport de crédit dès réception du paiement. Ou bien, vous pouvez régler le compte pour un montant inférieur au Gesundmd dû. Le recouvrement restera sur votre rapport de crédit pendant sept ans en fonction de la délinquance initiale.
Note
Même les comptes qui ne figurent normalement pas sur votre rapport de crédit peuvent être envoyés à une agence de recouvrement et ajoutés à votre crédit.
Ramenez les soldes de comptes élevés en dessous de votre limite
Votre utilisation du crédit, un ratio qui compare votre dette totale au crédit total, est le deuxième facteur en importance qui affecte votre pointage de crédit. Cela représente 30 % de votre score. Plus vos soldes sont élevés, plus cela nuit à votre cote de crédit.
Avoir maximisé les cartes de crédit coûte de précieux points de crédit (sans parler des frais de dépassement de limite coûteux). Amenez les cartes de crédit au maximum en dessous de la limite de crédit, puis continuez à travailler pour rembourser complètement les soldes. Votre pointage de crédit réagira plus favorablement aux soldes de cartes de crédit inférieurs à 30 % de la limite de crédit, un taux inférieur à 10 % étant idéal.
Soldes de prêts et votre pointage de crédit
Les soldes de vos prêts affectent également votre pointage de crédit de la même manière. Le calcul de la cote de crédit compare le solde actuel de votre prêt au montant initial du prêt. Plus les soldes de vos prêts sont proches du montant initial que vous avez emprunté, plus cela nuit à votre cote de crédit. Concentrez-vous d’abord sur le remboursement des soldes de cartes de crédit, car ils ont un impact plus important sur votre pointage de crédit.
Comptes en souffrance et soldes élevés
Il est important de prioriser où vous dépensez votre argent chaque mois. Concentrez-vous d’abord sur les comptes qui risquent d’être en souffrance. Obtenez autant de comptes à jour que possible, de préférence tous. Ensuite, travaillez à réduire les soldes de vos cartes de crédit. Troisièmement, il y a les comptes qui ont déjà été débités ou envoyés à une agence de recouvrement.
Obtenez un nouveau crédit
Après avoir résolu les éléments négatifs de votre rapport de crédit, travaillez à ajouter des informations positives. Tout comme les retards de paiement nuisent gravement à votre pointage de crédit, les paiements ponctuels améliorent votre pointage. Continuez à maintenir ces soldes à un niveau raisonnable et effectuez vos paiements à temps.
Où obtenir un nouveau crédit
Vous devrez peut-être rétablir votre crédit en ouvrant un nouveau compte. Les impayés passés peuvent vous empêcher d’obtenir l’approbation d’une carte de crédit importante, alors limitez vos demandes de carte de crédit à une, au maximum deux, jusqu’à ce que votre pointage de crédit s’améliore.
Cela permettra de maintenir vos demandes de crédit à un niveau bas. Les demandes de crédit sont ajoutées à votre rapport de crédit chaque fois que vous faites une nouvelle demande de crédit ; un trop grand nombre d’entre eux nuisent à votre pointage de crédit et à votre capacité à obtenir l’approbation.
Si une carte de crédit importante vous est refusée, essayez de demander une carte de crédit dans un magasin de détail. Ils ont la réputation d’approuver les candidats ayant des antécédents de crédit mauvais ou limités.Toujours pas de chance ? Pensez à vous procurer une carte de crédit sécurisée, qui vous oblige à effectuer un dépôt de garantie pour obtenir une limite de crédit. À certains égards, une carte de crédit sécurisée est plus utile qu’une carte de crédit de détail, car elle peut être utilisée dans davantage d’endroits.
Note
Certaines cartes de crédit à risque sont destinées à aider les clients qui souhaitent reconstruire leur crédit ; cependant, assurez-vous de choisir une offre d’un prêteur réputé et de comparer tous les frais et taux d’intérêt avant de postuler.
Gardez ces 7 conseils de réparation de crédit à l’esprit
Gardez ces conseils de réparation de crédit à l’esprit lorsque vous travaillez pour obtenir une meilleure cote de crédit.
- Récupérez ce que vous pouvez. Ne sacrifiez pas les comptes en règle pour des comptes qui ne le sont pas. Continuez à effectuer des paiements en temps opportun sur tous vos comptes courants.
- Étalez vos litiges dans le temps. Si vous contestez plusieurs éléments de votre dossier de crédit, ne mettez qu’une seule contestation dans chaque lettre et espacez vos contestations. Le crédit pourrait se méfier de trop de litiges et les considérer comme frivoles.
- Soyez prudent lorsque vous fermez vos cartes de crédit. Il est rare que la fermeture d’une carte de crédit améliore votre pointage de crédit. En fait, la fermeture d’une carte de crédit est plus susceptible de nuire à votre pointage de crédit, surtout lorsque le compte a un solde.Tant que vous pouvez éviter la tentation de dépenser sur une carte de crédit dont vous ne voulez plus, il est préférable de la garder ouverte et de l’utiliser occasionnellement pour de petits achats afin de la maintenir active.
- Découvrez ce qui nuit à votre cote de crédit. Savoir ce qui peut affecter négativement votre pointage de crédit peut vous aider à éviter de commettre de telles erreurs.
- Ne vous laissez pas décourager par les revers. Votre pointage de crédit peut chuter de manière inattendue au fur et à mesure que vous procédez à une réparation de crédit. Cela peut se produire si vous avez remboursé une dette puis fermé un compte, ce qui peut affecter le taux d’utilisation du crédit de votre dette restante par rapport à votre limite de crédit totale disponible.Continuez à ajouter des informations positives à votre rapport de crédit et votre pointage de crédit s’améliorera avec le temps.
- Obtenez des conseils en crédit à la consommation. Si vos dettes sont écrasantes, que les créanciers ne sont pas disposés à travailler avec vous et que vous ne parvenez pas à élaborer vous-même un plan de paiement, les conseils en crédit à la consommation sont une option pour vous remettre sur la bonne voie. Choisissez une agence de conseil à but non lucratif membre de la National Foundation for Credit Counselling ou de la Financial Counselling Association of America.
- Si la faillite est inévitable, déposez votre dossier le plus tôt possible. Si le dépôt de bilan est le seul moyen de vous remettre sur la bonne voie, ne perdez pas de temps avec des stratégies qui ne fonctionneront pas. Évaluez si vous devez déclarer faillite plus tôt afin de pouvoir lancer le processus et commencer à reconstruire vos finances.
Foire aux questions (FAQ)
Comment puis-je réparer suffisamment mon crédit pour acheter une maison ?
Les stratégies mentionnées ci-dessus vous aideront à préparer l’achat d’une maison. Gardez à l’esprit que la cote de crédit n’est qu’un des aspects que les prêteurs prendront en compte pour les prêts hypothécaires et que vous pouvez en négocier les conditions. Si vous disposez d’une mise de fonds suffisamment importante ou d’un solide historique de travail, par exemple, les prêteurs peuvent être plus indulgents quant à leurs exigences en matière de cote de crédit.
Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit ?
Vous devenez un « emprunteur privilégié » une fois que votre pointage de crédit atteint 660. Une fois qu’il atteint 720, vous devenez un « emprunteur privilégié » et les prêteurs vous proposeront probablement des taux et des conditions compétitifs.
