Avoir une bonne cote de crédit présente de nombreux avantages, comme bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas sur vos cartes de crédit et vos prêts. Une bonne cote de crédit vous permet également d’économiser de l’argent sur l’assurance et les dépôts de garantie pour les nouveaux services publics et les services de téléphonie mobile. Comprendre le fonctionnement du système de notation de crédit et respecter ces règles lorsque vous le pouvez vous aidera à maintenir un bon score.
Sachez ce qui entre dans une bonne cote de crédit
Cinq informations clés sont utilisées pour calculer votre pointage de crédit : votre historique de paiement, votre taux d’utilisation du crédit, l’âge du crédit, la combinaison de crédit et le nouveau crédit.
Malheureusement, le système de notation de crédit ne reflète pas toujours avec précision le risque de prêt d’une personne, en particulier pour les personnes à faible revenu, dont beaucoup sont des personnes de couleur. Les modèles de notation actuels ont été critiqués pour perpétuer les préjugés inhérents au système financier, par exemple en intégrant les paiements hypothécaires mais généralement pas le loyer, ce qui nuit aux minorités raciales qui n’ont pas pu accéder à la propriété au même rythme que les Blancs en raison de la ligne rouge.
Le bon côté des choses, il existe désormais des services comme Experian Boost, qui permettent aux consommateurs d’enregistrer les paiements de services publics sur leurs rapports de crédit. D’autres services peuvent inclure vos paiements de loyer sur votre rapport de crédit. Les prêteurs peuvent utiliser une cote de crédit qui ne fonctionne pas avec ces services, vous devez donc toujours faire attention au fonctionnement des systèmes de notation traditionnels afin de maintenir votre bonne cote de crédit.
Payez vos factures à temps
Les paiements à temps sont importants pour toutes vos factures, pas seulement pour vos cartes de crédit et vos prêts. Même si vous n’utilisez pas l’un des services tiers qui peuvent signaler en temps opportun vos paiements de loyer et de factures de services publics aux agences d’évaluation du crédit, les activités de paiement sur ces comptes pourraient se retrouver sur votre rapport de crédit si vous prenez du retard. Continuez à payer toutes vos factures à temps pour maintenir une bonne cote de crédit.
Gardez les soldes de vos cartes de crédit à un niveau bas
Plus le solde de votre carte de crédit est élevé par rapport à votre limite de crédit, plus votre pointage de crédit sera mauvais. Les soldes combinés de vos cartes de crédit doivent être inférieurs à 30 % de vos limites de crédit combinées pour maintenir une bonne cote de crédit – et plus elle est basse, mieux c’est.
Facturer plus de 30 % de votre limite de crédit est risqué même si vous prévoyez de rembourser Gesundmd à l’échéance de votre paiement. Les émetteurs de cartes signalent généralement Gesundmd à la clôture de votre relevé, c’est donc le numéro qui figurera sur votre rapport de crédit. C’est une bonne idée de garder un œil sur vos comptes en ligne et de payer suffisamment pour réduire vos soldes aussi près que possible de 0 $ juste avant la clôture du mois de facturation.
Ne fermez pas les anciennes cartes de crédit
Lorsque vous fermez une carte de crédit, l’émetteur de votre carte de crédit n’envoie plus de mises à jour aux trois principaux bureaux de crédit (Experian, Equifax et TransUnion), ce qui nuit à votre score, car la formule de notation de crédit accorde moins de poids aux comptes inactifs. Après environ 10 ans, l’agence d’évaluation du crédit supprimera complètement l’historique de ce compte fermé de votre rapport de crédit, et la perte de cet historique de crédit réduira votre âge moyen de crédit et entraînera une baisse de votre pointage de crédit.
La fermeture d’une carte de crédit réduit également votre crédit disponible. Par exemple, si vous possédez trois cartes avec une limite de crédit combinée de 10 000 $ et que vous en fermez une avec une limite de 3 000 $, votre limite de crédit combinée sera réduite à 7 000 $. Puisque votre objectif est de maintenir les soldes de vos cartes de crédit à moins de 30 % de votre crédit disponible, la fermeture de cette carte réduit votre seuil de 900 $.
Limitez vos demandes de nouveau crédit
Trop de demandes de crédit, en particulier de la part des émetteurs de cartes de crédit, peuvent également avoir un impact négatif sur votre score. Demander plusieurs cartes de crédit sur une courte période peut vous faire paraître risqué aux yeux des prêteurs, bien que plusieurs demandes de prêt automobile ou de prêt personnel sur une courte période soient traitées comme une seule demande, car elles signifient souvent simplement que le consommateur recherche le meilleur prêt. Assurez-vous de demander un crédit uniquement lorsque cela est vraiment nécessaire. L’ouverture d’un nouveau compte de carte de crédit abaisse également votre âge moyen de crédit.
Surveillez votre rapport de crédit
Ce n’est pas parce que vous faites tout correctement avec votre crédit que tout le monde le fera. Des erreurs pourraient se retrouver sur votre rapport de crédit, entraînant une baisse de votre pointage de crédit.
L’usurpation d’identité et la fraude à la carte de crédit peuvent également conduire à des informations inexactes sur votre rapport de solvabilité.La vérification de votre dossier de crédit tout au long de l’année vous aide à détecter ces erreurs plus tôt afin que vous puissiez les corriger et maintenir une bonne cote de crédit.
Foire aux questions (FAQ)
Qu’est-ce qui est considéré comme une bonne cote de crédit ?
Les chiffres peuvent varier selon le type de système de notation. Le score FICO, utilisé par la plupart des prêteurs, va d’un minimum de 300 (très mauvais) à un maximum de 850, ce qui est généralement considéré comme excellent.
Y a-t-il des inconvénients à avoir une bonne cote de crédit ?
Avoir une cote de crédit élevée est presque toujours une bonne chose, mais il est possible d’utiliser le crédit pour des achats plus souvent, car il est disponible à de bonnes conditions. Cela peut signifier payer des intérêts et des frais que vous n’auriez pas encourus si vous aviez payé en espèces, éventuellement dépenser trop, et faire baisser votre score si vous devenez finalement surchargé et ne pouvez pas suivre vos paiements.
Comment puis-je connaître mon pointage de crédit ?
Votre pointage de crédit actuel doit apparaître sur votre dernier relevé de carte de crédit ou de prêt. Vous pouvez également acheter votre score auprès des agences d’évaluation du crédit. Méfiez-vous des services de crédit proposant des « scores de crédit gratuits », car certains exigeront que vous souscriviez à un abonnement mensuel en échange de ce premier score « gratuit ».
