Avant de soumettre une autre demande de carte de crédit, soyez conscient de trois façons dont l’ouverture d’une nouvelle carte de crédit affecte négativement votre pointage de crédit. Cette connaissance peut vous amener à décider de ne pas ouvrir un nouveau compte de carte de crédit.
Une nouvelle carte de crédit peut améliorer votre pointage de crédit s’il s’agit de votre première ou si vous aviez peu d’antécédents de crédit avant d’ouvrir le compte. Vous n’aviez peut-être pas de pointage de crédit du tout avant d’obtenir votre première carte de crédit. Toutefois, dans les six mois suivant l’ouverture du compte, vous devriez disposer de suffisamment d’informations pour générer une cote de crédit pour vous.
Dans d’autres circonstances, l’ouverture d’un nouveau compte de carte de crédit pourrait nuire à votre cote de crédit, du moins à court terme.
Réduit votre âge moyen de crédit
Fair Isaac Corporation (FICO) utilise cinq facteurs pour calculer votre pointage de crédit, et votre âge de crédit représente 15 % du score. Cela mesure la quantité d’expérience que vous avez en matière d’utilisation du crédit. Généralement, plus vous avez d’expérience et plus vos comptes sont anciens, meilleur sera votre pointage de crédit.
L’âge de votre crédit dépend de trois facteurs : l’âge de votre compte le plus ancien, l’âge de votre compte le plus récent et l’âge moyen de tous vos comptes.L’ouverture d’un nouveau compte de carte de crédit abaisse l’âge moyen de tous vos comptes, surtout si cela fait longtemps que vous n’avez pas ouvert de compte de crédit. Si vous avez de nombreux comptes et un long historique, une nouvelle carte de crédit aura un impact minime, mais si vous n’avez que quelques comptes à votre dossier, une nouvelle carte de crédit réduira considérablement l’âge moyen de vos comptes.
Une enquête difficile
Une enquête approfondie est effectuée sur votre rapport de crédit lorsque vous demandez une nouvelle carte de crédit, même si votre demande n’est pas approuvée et même si vous décidez plus tard de ne pas accepter la carte de crédit. Les demandes de crédit sérieuses montrent qu’une entreprise a vérifié votre rapport de solvabilité pour examiner votre crédit pour une demande que vous avez faite.
De nombreuses demandes de renseignements approfondies sur une courte période donnent une mauvaise image de votre rapport de crédit, car elles donnent l’impression que vous cherchez à emprunter beaucoup sur une courte période ou que vous pourriez avoir désespérément besoin de crédit.
Les demandes de renseignements représentent 10 % de votre pointage de crédit. En fonction des autres informations contenues dans votre rapport de crédit, une demande supplémentaire pourrait coûter quelques points de crédit. Cela peut paraître peu, mais ces quelques points pourraient conduire à une hausse des taux d’intérêt.
Utilisation accrue du crédit
L’ouverture d’une nouvelle carte de crédit pourrait également augmenter votre utilisation du crédit si vous effectuez immédiatement des frais importants. Par exemple, si vous ouvrez une nouvelle carte de crédit en magasin et que vous l’utilisez pour effectuer un achat important le même jour, vous augmenterez le pourcentage de crédit disponible que vous utilisez.
Votre utilisation du crédit est le rapport entre les soldes de vos cartes de crédit et leurs limites de crédit.Si vous facturez un solde qui occupe une trop grande partie de votre limite de crédit, votre pointage de crédit en souffrira. En effet, 30 % de votre pointage de crédit prend en compte la part de votre crédit disponible qui est utilisée.Plus vous utilisez votre nouvelle limite de crédit, plus votre pointage de crédit en souffrira.
Note
Les cartes de crédit en magasin sont tentantes, car en demander une entraîne souvent des réductions sur les achats. Les cartes de crédit des magasins sont également connues pour leurs faibles limites de crédit, de sorte qu’un achat important pourrait augmenter instantanément votre utilisation du crédit.
Effets positifs
Dans certains cas, l’ouverture d’une nouvelle carte de crédit peut améliorer votre pointage de crédit. Si vous n’effectuez aucun nouvel achat avec vos cartes de crédit, y compris la nouvelle, votre utilisation globale du crédit diminuera et votre pointage de crédit pourrait augmenter.
Vous pourriez augmenter votre score en augmentant les types de crédit sur votre compte, surtout si vous n’avez pas déjà de carte de crédit. Avoir une variété de types de crédit montre que vous pouvez gérer différents prêts, ce qui représente 10 % supplémentaires de votre pointage de crédit.
Note
Ouvrir une nouvelle carte de crédit et l’utiliser judicieusement peut contribuer à améliorer votre cote de crédit à long terme, surtout si votre crédit est endommagé et que vous avez besoin d’un historique de paiement positif pour compenser les impayés passés.
Assurez-vous de ne facturer que ce que vous pouvez vous permettre de payer sur votre nouvelle carte de crédit et effectuez toujours vos paiements mensuels à temps. Vous devriez toujours ouvrir de nouvelles cartes de crédit selon vos besoins plutôt que d’en ouvrir une simplement pour tenter d’améliorer votre pointage de crédit.
Foire aux questions (FAQ)
Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit ?
Les scores de crédit vont de 300 à 850. Un score compris entre 600 et 600 est généralement considéré comme assez bon. Un score de 800 ou plus est considéré comme excellent. Cependant, les créanciers décident des scores qu’ils accepteront pour les candidats. Des scores passables, voire médiocres, peuvent être acceptés, selon le produit et le créancier.
Comment puis-je améliorer ma cote de crédit ?
Vous pouvez améliorer votre cote de crédit en vous attaquant aux problèmes qui l’affectent. L’historique des paiements représente 35 % de votre pointage de crédit, alors mettez d’abord à jour les comptes en souffrance si vous êtes en retard dans un paiement ou si vous avez des comptes en recouvrement. Les montants dus représentent 30 % de votre pointage de crédit, alors faites de votre mieux pour rembourser vos soldes. Vérifiez votre rapport de crédit pour vous assurer qu’il ne contient aucune erreur, comme des comptes qui ne vous appartiennent pas.
