Les prêteurs utilisent les cotes de crédit pour évaluer le niveau de risque associé aux emprunteurs, et certains employeurs, propriétaires et compagnies d’assurance les utilisent également pour décider des candidats à un emploi, des locataires potentiels ou des assurés.
Lorsqu’il s’agit de prêts, votre pointage de crédit peut vous faire économiser ou vous coûter de l’argent. Comprendre votre score est la première étape pour créer un profil de crédit solide.
Ce que signifie votre pointage de crédit
Votre pointage de crédit représente la probabilité que vous remboursiez un prêt en fonction de vos antécédents en matière de comptes de crédit. Les calculs de notation de crédit utilisent votre historique de crédit pour générer un score à trois chiffres basé sur cinq facteurs clés : votre historique de paiement, le montant de votre dette, la durée de votre historique de crédit, les types de crédit et les demandes de crédit récentes.
Des scores de crédit élevés sont meilleurs et représentent un historique de choses positives, comme payer les factures à temps et utiliser le crédit disponible de manière responsable, et éviter les points négatifs, comme les retards de paiement de plus de 30 jours, les comptes en recouvrement et la faillite. D’un autre côté, les emprunteurs ayant des scores inférieurs ont généralement eu des difficultés à effectuer leurs paiements dans le passé et comportent plus de risques pour les prêteurs, ce qui entraîne des taux d’intérêt plus élevés s’ils sont approuvés.
Les informations négatives affectent généralement moins votre pointage de crédit à mesure qu’elles vieillissent et que vous ajoutez des informations positives à votre historique de crédit. Après sept ans, la plupart des informations négatives n’affecteront pas votre cote de crédit.
Note
Il existe plusieurs modèles de notation de crédit disponibles et chacun a sa propre formule pour calculer votre score. VantageScore et FICO sont deux marques bien connues de modèles de notation.
Comprendre les plages de cotes de crédit
La plupart des cotes de crédit vont de 300 à 850, un 850 représentant une cote de crédit parfaite. Plus votre cote de crédit est élevée, meilleur est votre crédit. En général, les cotes de crédit se situent dans les fourchettes suivantes :
- En dessous de 580 : faible
- 580 à 669 : Passable
- 670 à 739 : Bon
- 740 à 799 : Très bien
- Au-dessus de 800 : Exceptionnel
Note
Certains modèles de notation de crédit peuvent utiliser une fourchette légèrement différente, mais des scores plus élevés seront toujours meilleurs.
Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit peut faire pour vous
Une bonne cote de crédit offre bien plus que le droit de se vanter. Avoir un score élevé permet d’obtenir plus facilement l’approbation des cartes de crédit et des prêts, de bénéficier de taux d’intérêt plus bas et d’obtenir des limites de crédit et des montants de prêt plus élevés. De plus, votre pointage de crédit ouvre une gamme d’options de cartes de crédit, y compris les cartes de crédit avec récompenses de premier plan.
De nombreux assureurs automobiles utilisent également un score de risque d’assurance basé sur le crédit pour calculer votre prime d’assurance. Ainsi, avoir une bonne cote de crédit vous permet de payer moins pour votre assurance que si vous aviez une cote de crédit inférieure.
Ajoutez les détaillants de téléphones portables à la liste des entreprises qui utilisent votre pointage de crédit. Avec des prix de smartphone dépassant généralement 1 000 $, payer un téléphone en plusieurs fois est économique. En fonction de votre opérateur, votre pointage de crédit peut être utilisé pour déterminer si vous pouvez financer un nouveau téléphone et le montant que vous pouvez financer. Une bonne cote de crédit peut vous permettre de financer le téléphone de votre choix avec un acompte faible ou nul.
Comment obtenir votre pointage de crédit
Vous pouvez trouver votre pointage de crédit, qui est basé sur les informations de votre rapport de crédit, à partir de diverses sources. Tout d’abord, vous pouvez vérifier votre score gratuitement via des services comme Credit Karma. Certaines banques, coopératives de crédit et émetteurs de cartes de crédit rendent votre pointage de crédit disponible soit sur votre relevé de facturation, soit en ligne.
Enfin, vous pouvez accéder à votre pointage de crédit auprès de l’une des principales agences d’évaluation du crédit : Equifax, Experian et TransUnion.
Pour vous aider à comprendre votre score, de nombreuses entreprises qui fournissent votre score de crédit incluront également une jauge qui vous aidera à déterminer si vous avez un bon ou un mauvais crédit et les facteurs qui influencent votre score de crédit.
Note
Votre rapport de crédit contient les informations utilisées pour calculer votre pointage de crédit. En raison des difficultés financières causées par la pandémie mondiale, vous pouvez désormais accéder gratuitement à votre rapport de crédit chaque semaine via AnnualCreditReport.com, jusqu’au 31 décembre 2022.
Comment construire votre pointage de crédit
Il existe plusieurs façons d’établir votre cote de crédit afin de profiter des avantages d’un bon crédit. Si vous possédez déjà une carte de crédit ou un prêt, effectuer vos paiements mensuels à temps vous aidera énormément : l’historique de paiement représente 35 % de votre pointage de crédit.
Avec les cartes de crédit, il est important de maintenir un solde sain : 30 % de votre score est basé sur le montant de votre dette, qui inclut le montant que vous portez sur vos cartes de crédit.
Note
Votre utilisation du crédit, qui mesure la part de votre crédit disponible que vous utilisez, est une partie importante du calcul de la dette qui représente 30 % de votre score. Par exemple, si vous possédez trois cartes de crédit avec une limite de 3 000 $ chacune, vous disposez de 9 000 $ de crédit disponible. La règle générale est de maintenir vos soldes en dessous de 30 % de vos limites de crédit.
Plus tôt vous commencez à établir votre pointage de crédit, mieux c’est : 15 % de votre pointage de crédit est basé sur la durée pendant laquelle vous utilisez le crédit. Lorsque vous commencez tout juste à utiliser le crédit, votre âge de crédit sera assez bas, mais à mesure que vous gagnerez en expérience, le fait d’avoir des comptes bien établis augmentera l’âge moyen de vos comptes.
Si vous débutez en matière de crédit et que vous n’avez aucun compte à votre nom, envisagez d’ouvrir une carte de crédit sécurisée. Ce compte nécessite un dépôt de garantie en garantie de la ligne de crédit, mais est plus facile à ouvrir pour ceux qui débutent en matière de crédit.
Alternativement, vous pouvez être ajouté en tant qu’utilisateur autorisé au compte d’un ami ou d’un membre de la famille qui a de bons antécédents de crédit. De cette façon, vous bénéficierez de l’intégralité de leur historique de crédit, ce qui pourrait vous aider à demander votre propre crédit.
