Les cotes de crédit sont importantes pour votre santé financière globale, car de nombreux créanciers et prêteurs s’appuient sur la cote pour déterminer s’ils doivent faire affaire avec vous et à quel prix. Les consommateurs peuvent surveiller leurs propres cotes de crédit et prendre le pouls de leur solvabilité, mais de nombreux détails des algorithmes de notation de crédit restent un mystère.
Pour aider les gens à comprendre comment les actions financières affectent les cotes de crédit, FICO a créé une comparaison impliquant plusieurs emprunteurs hypothétiques. Pour notre discussion, nous examinerons deux d’entre eux, en mettant l’accent sur les effets des erreurs : un avec un bon historique (et un bon score) de crédit et un avec un mauvais dossier et un mauvais score de crédit.
Qu’est-ce qu’un pointage de crédit FICO ?
Une cote de crédit FICO est une marque de cote de crédit (un nombre à trois chiffres qui mesure le risque de crédit) utilisée par 90 % des principaux prêteurs. Les scores FICO vont de 300 à 850, les scores de crédit plus élevés étant plus souhaitables et représentant un risque plus faible. Généralement, une cote de crédit de 670 et plus est une bonne cote de crédit.
Note
Votre pointage de crédit est basé sur les informations contenues dans votre rapport de crédit, qui sont collectées et compilées avec les détails des comptes de vos créanciers et prêteurs.
Une bonne cote de crédit présente plusieurs avantages, comme de meilleures options de produits de crédit, l’accès à des limites de crédit plus élevées et un plus grand pouvoir de négociation.Vous bénéficierez de meilleurs taux d’intérêt, ce qui signifie un paiement mensuel inférieur et moins d’argent dépensé en intérêts. En revanche, un faible pointage de crédit limite vos options de crédit, rend plus difficile l’approbation des demandes et, une fois votre demande approuvée, vous risquez de ne pas bénéficier d’un taux d’intérêt idéal.
Comment les erreurs financières affectent une bonne cote de crédit
Tout d’abord, nous considérerons Maria, une ingénieure logicielle de 40 ans, propriétaire de sa maison et qui n’a jamais manqué un paiement. Son historique de crédit de 19 ans comprend 21 comptes de crédit, un crédit renouvelable total de 6 500 $ avec une utilisation du crédit de 12 %. Son score FICO 9 s’élève à 793, ce qui est considéré comme « très bon ».
Voici comment certaines actions de crédit affecteront le score FICO de Maria :
- Manquer un paiement de 30 jours: Percez jusqu’à 83 points avec un score obtenu entre 710 et 730.
- Manquer un paiement de 90 jours: Perdez jusqu’à 133 points avec un score obtenu entre 660 et 680.
- Souscrire un prêt personnel de 5 000 $: Percez jusqu’à 23 points avec un score obtenu entre 770 et 790.
- Maximisez les cartes de crédit: Perdez jusqu’à 128 points avec un score obtenu entre 665 et 685.
Note
L’historique des paiements et les montants dus (ou « utilisation du crédit ») sont les deux principaux facteurs dans le calcul du score FICO.
Comment les erreurs financières affectent une mauvaise cote de crédit
À titre de comparaison, Sophia est une infirmière de 26 ans qui loue sa maison et qui a eu un retard de paiement de 30 jours au cours de la dernière année et une radiation au cours des 2 dernières années. Sophia possède un total de sept comptes de crédit et un historique de crédit de huit ans. Ses 5 760 $ de soldes renouvelables totaux représentent une utilisation du crédit de 67 %. Son score FICO 9 s’élève à 609, ce qui est considéré comme « passable ».
Voici comment les mêmes actions de crédit affecteront le score FICO de Sophia :
- Manquer un paiement de 30 jours: Perdez jusqu’à 39 points avec un score obtenu entre 570 et 590.
- Manquer un paiement de 90 jours: Perdez jusqu’à 49 points avec un score obtenu entre 560 et 580.
- Souscrire un prêt personnel de 5 000 $: Perdez jusqu’à 19 points avec un score obtenu entre 590 et 610.
- Maximisez les cartes de crédit: Perdez jusqu’à 49 points avec un score obtenu entre 560 et 580.
Leçons importantes sur le score FICO
Bien que ces scénarios de perte de points soient hypothétiques, ils nous donnent des informations précieuses sur les pertes de scores FICO.
- Des scores de crédit plus élevés font perdre plus de points en cas d’actions de crédit négatives. Dans les deux scénarios ci-dessus, Maria, qui a commencé avec un score de crédit plus élevé, a perdu plus de points pour les mêmes actions que Sophia.
- Un retard de paiement nuit davantage à des profils de crédit auparavant propres qu’à un profil de crédit qui inclut déjà un historique de retards de paiement.
- Maximiser les cartes de crédit a un impact plus important sur les scores qui bénéficiaient auparavant d’une faible utilisation du crédit.
- Les impayés récents peuvent rendre plus difficile l’amélioration de votre cote de crédit à court terme. Bien qu’utiles à long terme, les actions positives peuvent être freinées par de récents retards de paiement ou des imputations.
La façon dont votre pointage de crédit réagit aux actions de crédit dépend des informations contenues dans votre profil de crédit avant cette action. Votre pointage de crédit peut réagir différemment à certaines actions de crédit, même si vous avez le même numéro de pointage de crédit que dans l’un de ces scénarios.
Note
Pour avoir une meilleure idée de la façon dont certaines actions affecteront votre score FICO, consultez l’outil gratuit d’estimation FICO.
Comment améliorer votre pointage de crédit
Vous pouvez augmenter votre cote de crédit en démontrant que vous ne présentez plus de risque de crédit. Cela signifie effectuer tous vos paiements à temps, éviter les impayés graves, réduire les soldes élevés de cartes de crédit et éviter de nouveaux comptes. Il n’existe pas de raccourci pour augmenter votre cote de crédit, mais des actions positives cohérentes – et en évitant les négatives – amélioreront lentement votre cote au fil du temps.
