Si vous êtes en retard dans les remboursements de votre prêt automobile, vous risquez que votre voiture soit reprise ou reprise par le prêteur. Cela peut se produire même sans ordonnance du tribunal. La reprise de possession (ou « repo ») ne vous laisse pas seulement sans voiture : elle aura également un impact négatif sur votre crédit pour les années à venir, ce qui rendra plus difficile l’admissibilité à un autre prêt automobile, ainsi qu’à des cartes de crédit ou à un prêt hypothécaire.
Découvrez comment fonctionne la reprise de possession, ses effets sur votre crédit et comment reconstruire votre crédit si votre voiture est reprise.
Qu’est-ce que la reprise de possession ?
La reprise de possession se produit lorsqu’un prêteur automobile prend possession de votre véhicule, parfois sans vous avertir à l’avance ni obtenir l’autorisation du tribunal. Les lois sur la reprise de possession de véhicules varient selon les États. Votre contrat d’achat de véhicule doit inclure des détails sur comment et quand votre prêteur automobile peut reprendre possession de votre véhicule.
La reprise de possession se produit généralement après un retard dans les remboursements de votre prêt automobile. En fonction de votre contrat, votre prêteur pourra peut-être lancer le processus de reprise de possession après le premier paiement manqué.
Note
Si vous déclarez faillite, une suspension automatique entre en vigueur, ce qui empêche les créanciers de poursuivre le recouvrement contre vous. Cela évite que votre voiture soit reprise. Cependant, le prêteur peut demander au tribunal de lever le sursis afin de reprendre possession de votre voiture.
Certains États ont des lois qui obligent les prêteurs à vous informer avant de reprendre possession de votre véhicule, notamment en vous alertant des paiements manqués et en vous laissant le temps de rattraper ce que vous devez.
Deux types de reprise de possession
Il existe deux grands types de reprise de possession : volontaire et involontaire.
La reprise de possession volontaire se produit lorsque vous remettez votre voiture au prêteur, généralement parce que vous n’avez plus les moyens d’effectuer les paiements mensuels. Cependant, lorsque les gens parlent de reprise de possession, ils veulent généralement direinvolontairela reprise de possession, qui se produit lorsque le prêteur vient reprendre la voiture.
Note
En vertu du Servicemembers Civil Relief Act, les militaires en service actif bénéficient de protections juridiques liées aux contrats à tempérament (tels que les prêts automobiles) qui empêchent un prêteur de reprendre possession des voitures de ces personnes sans ordonnance du tribunal.
Le prêteur peut parfois retirer la voiture de votre propriété sans votre permission. Cependant, ils ne peuvent pas vous déranger, ni vous ni vos voisins. Dans certains États, il leur est interdit de « troubler la paix », notamment :
- Menacer ou utiliser la force physique
- Déranger vos voisins
- Sortir un véhicule d’un garage fermé sans autorisation
- Poursuivre la reprise de possession après avoir refusé de coopérer
Si le prêteur rompt la paix pendant la reprise de possession, vous pourrez peut-être intenter une action en dommages-intérêts.
Si votre véhicule est repris, volontairement ou involontairement, votre prêt auto ne sera pas annulé. Vous devrez toujours Gesundmd sur votre prêt, même après la reprise du véhicule. Votre prêteur automobile peut continuer à recouvrer le prêt automobile en vous appelant, en envoyant des lettres ou en faisant appel à un tiers collecteur de dettes.
Votre prêteur peut vendre ou vendre aux enchères votre véhicule pour tenter de récupérer le coût de votre prêt. Cependant, si le prix de vente n’est pas suffisant pour couvrir votre prêt, vous serez quand même responsable du paiement du déficit, ou de la différence entre le montant de la vente et ce que vous devez.
Comment la reprise de possession affecte votre crédit
La reprise de possession nuit à votre cote de crédit et peut rendre votre vie financière plus difficile pour les années à venir. Tout retard de paiement précédant la reprise de possession endommagera votre pointage de crédit une fois signalé aux agences d’évaluation du crédit. La reprise de possession elle-même sera également répertoriée dans la section des archives publiques de votre rapport de crédit.
Si le prêteur obtient un jugement de déficience pour le prêt automobile, ce jugement figurera également sur votre rapport de crédit. Si la dette est vendue à une agence de recouvrement, le nouveau compte apparaîtra comme une nouvelle entrée sur votre rapport de crédit, ce qui réduira également votre pointage de crédit.
La reprise de possession et les éléments négatifs associés resteront sur votre rapport de crédit pendant sept ans, même pour une reprise de possession volontaire.
Pouvez-vous éviter la reprise de possession ?
Vous pourrez peut-être éviter la reprise de possession en rattrapant vos paiements en souffrance. Parlez à votre prêteur pour savoir combien vous devez payer pour remettre votre compte à jour. Les entrées de paiement en retard peuvent toujours apparaître sur votre rapport de crédit. Cependant, en rattrapant vos paiements, vous pouvez éviter la reprise de possession de votre véhicule.
Si les remboursements de votre prêt sont trop élevés, envisagez de le refinancer en un nouveau prêt automobile avec des versements plus abordables. Le prêt refinancé peut réduire votre mensualité avec une période de remboursement plus longue, un taux d’intérêt plus bas, ou les deux.
Note
Le refinancement peut également conduire à ce que l’on appelle un « prêt à l’envers », c’est-à-dire le moment où la valeur de votre voiture peut être inférieure à ce que vous devez encore sur celle-ci. En raison de ce risque, il est important d’examiner attentivement vos options de refinancement.
Étant donné que le refinancement nécessite souvent un bon crédit, vous devriez commencer à essayer de refinancer votre prêt avant de manquer un paiement. Les paiements manqués peuvent vous disqualifier pour un refinancement, ou si vous êtes admissible, les conditions du prêt pourraient ne pas vous permettre d’obtenir un paiement mensuel inférieur.
Réparer votre crédit après la reprise de possession
Une reprise de possession aura un impact significatif sur votre crédit, mais pas pour toujours. L’impact sur votre pointage de crédit diminuera avec le temps et à mesure que vous effectuerez des paiements en temps opportun sur vos autres obligations de crédit.
Vous pouvez reconstruire votre pointage de crédit en :
- Rembourser toute dette impayée sur votre prêt automobile
- Faire face aux autres remboursements de dettes, comme les prêts étudiants
- Garder des soldes faibles sur les cartes de crédit et les rembourser chaque mois
- Continuer à payer à temps le loyer, les services publics et les factures médicales
En effectuant des paiements en temps opportun sur vos autres comptes, vous compenserez les dommages causés par la reprise de possession. Après sept ans, cela n’apparaîtra plus sur votre rapport de crédit.
