Les effets d’un historique de crédit négatif sont considérables. Cela peut vous empêcher d’emprunter de l’argent pour une maison ou une voiture, d’obtenir un bon taux d’assurance et même de trouver un emploi.
Vous devrez peut-être payer des dépôts de garantie pour les services publics, les compagnies de téléphonie mobile peuvent exiger des dépôts plus élevés ou des achats complets de téléphone, et les propriétaires peuvent refuser vos demandes de location.
Vous pouvez redresser votre historique de crédit, mais cela prend du temps.
Qu’est-ce qu’un historique de crédit négatif ?
Avoir un historique de crédit négatif signifie que vous avez plusieurs informations négatives sur votre rapport de crédit, un document qui contient des détails sur votre historique de paiement et de compte auprès des créanciers et des prêteurs.
Plusieurs facteurs peuvent nuire à votre crédit, mais un historique de crédit négatif est le plus souvent causé par des comptes en souffrance graves, comme des retards de paiement, des recouvrements de créances, des radiations, une reprise de possession, une saisie ou une faillite sur votre rapport de crédit. Tout cela provient de paiements manquants sur vos comptes.
Avoir des soldes élevés sur vos cartes de crédit et vos prêts, par rapport à votre limite de crédit ou au montant initial de votre prêt, peut également conduire à des antécédents de crédit négatifs.
Note
Un ou deux paiements en retard ne suffiront pas à entraîner un historique de crédit négatif, mais plusieurs paiements en retard le feront, surtout si vous êtes en retard sur plusieurs comptes différents sur une courte période.
Comment savoir si vous avez un historique de crédit négatif
Vérifier votre pointage de crédit est le meilleur moyen d’évaluer votre historique de crédit. Votre pointage de crédit est un nombre à trois chiffres qui classe les informations contenues dans votre rapport de crédit. Plus votre pointage de crédit est bas, plus votre historique de crédit est négatif.
FICO et VantageScores vont tous deux de 300 à 850. Les scores situés à l’extrémité inférieure de la fourchette, généralement inférieurs à 650, indiquent un historique de crédit négatif.
Les anciennes versions du VantageScore allaient de 501 à 990 et incluaient une note alphabétique, similaire à une note scolaire, ainsi que le numéro de pointage de crédit, ce qui permet de déterminer plus facilement ce que signifie votre pointage de crédit.
Votre rapport de crédit constitue la deuxième partie de l’enquête sur un historique de crédit négatif, car c’est le document qui comprend les détails négatifs. Aux États-Unis, les consommateurs ont généralement droit à un rapport de solvabilité gratuit chaque année auprès des trois principales agences d’évaluation du crédit (Equifax, Experian et TransUnion) via AnnualCreditReport.com.
Vous pouvez également vérifier votre pointage de crédit gratuitement (aucune carte de crédit requise) en visitant CreditKarma.com, CreditSesame.com ou WalletHub.com. De nombreux grands émetteurs de cartes de crédit incluent également votre pointage de crédit gratuit sur votre relevé de facturation mensuel. Garder une trace de votre pointage de crédit vous permet de déterminer si vous avez des antécédents de crédit négatifs.
Note
Vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit par semaine auprès d’Equifax, TransUnion et Experian jusqu’en décembre 2023 sur AnnualCreditReport.com.
Améliorer un historique de crédit négatif
Des détails négatifs précis peuvent rester sur votre rapport de crédit jusqu’à sept ans, ou jusqu’à dix ans en cas de faillite. Si les informations entachant votre historique de crédit sont inexactes, vous pouvez les contester auprès du bureau de crédit pour les faire supprimer.
Contester les erreurs de rapport de crédit est aussi simple que d’écrire aux agences d’évaluation du crédit pour leur faire savoir qu’il y a une erreur dans vos informations. Si vous avez une preuve de l’erreur, joignez-la à votre lettre pour vous aider dans le processus de litige.
Vous pourrez peut-être supprimer d’autres informations négatives de votre historique de crédit avec un paiement pour suppression ou une lettre de bonne volonté. La première est une demande de suppression d’informations négatives en échange d’un paiement, et la seconde est une demande de suppression d’éléments négatifs par souci de bonne volonté.
Avertissement
Les entreprises ne sont pas tenues de supprimer les informations négatives précises de votre rapport de crédit tant que ces éléments respectent le délai imparti pour le rapport de crédit. Même payer un compte en souffrance ne change rien au fait que vous étiez autrefois en souffrance.
La vieille expression « Le temps guérit toutes les blessures » est vraie, même avec des antécédents de crédit blessés. À mesure que les informations négatives vieillissent, elles auront moins d’impact sur votre cote de crédit.
Vous pouvez commencer à être admissible à de nouvelles cartes de crédit et à de nouveaux prêts, mais vous n’obtiendrez peut-être pas les meilleures conditions tant que votre pointage de crédit ne s’est pas amélioré. Vous devrez peut-être accepter des limites faibles et des taux d’intérêt élevés jusqu’à ce que vos antécédents de crédit négatifs s’améliorent.
Utilisez ces comptes pour démontrer que vous pouvez gérer le crédit et pour ajouter des informations positives à votre historique de crédit. Cela vous aidera à améliorer votre crédit et à bénéficier de bien meilleurs comptes à l’avenir.
