Les agences d’évaluation du crédit sont des entrepôts d’informations. Ils rassemblent des informations sur vous et des millions d’autres consommateurs et vendent ces informations aux prêteurs et à d’autres personnes souhaitant connaître votre comportement d’emprunt.
Chaque fois que vous demandez un prêt ou une marge de crédit, les prêteurs veulent savoir quelles sont les chances que vous remboursiez l’argent. Pour les aider à comprendre cela, ils examinent votre historique d’emprunt : avez-vous emprunté de l’argent dans le passé et avez-vous remboursé ces prêts ? Les agences d’évaluation du crédit disposent des informations que les prêteurs utilisent pour prendre ces décisions.
Que font les bureaux de crédit
Les bureaux de crédit fonctionnent comme des bases de données d’informations vous concernant. Après les avoir collectées, ils utilisent ces informations pour créer une cote de crédit, que la plupart des prêteurs utilisent comme critère d’approbation d’une marge de crédit. Les données brutes, avant d’être utilisées pour créer une cote de crédit, sont connues sous le nom de rapports de crédit.
Vos rapports de crédit montrent ce que les agences d’évaluation du crédit savent de vous, et vous êtes autorisé à consulter ces rapports gratuitement chaque année.
Les agences d’évaluation du crédit rassemblent et vendent simplement des données. Ils ne décident pas si votre prêt sera approuvé ou non. Par exemple, lorsque vous demandez un prêt, votre banque souhaitera peut-être connaître votre pointage de crédit. Le modèle de notation de crédit (essentiellement un programme informatique) est conçu par FICO et les données peuvent provenir d’Experian, l’une des agences d’évaluation du crédit les plus populaires. Votre banque décidera des scores qui lui sont acceptables – en prenant la décision finale par oui ou par non – en utilisant les données qu’elle obtient du bureau d’évaluation du crédit.
Types d’informations collectées par les bureaux de crédit
Il existe de nombreux bureaux de crédit, et chacun fonctionne différemment. Cependant, la plupart des décisions de prêt importantes sont basées sur les informations stockées dans les trois principales sociétés d’évaluation du crédit : Equifax, TransUnion et Experian.
1. Informations personnelles
Les informations personnelles aident les sociétés d’évaluation du crédit à vous identifier et à vous distinguer des autres emprunteurs. Cela comprend généralement :
- Nom, adresse, numéro de sécurité sociale, date de naissance
- Adresses précédentes
- Antécédents professionnels
2. Archives publiques
Depuis le printemps 2020, les faillites sont le seul dossier public à apparaître dans les rapports de crédit. Pour se conformer aux normes de déclaration plus strictes du Plan national d’aide aux consommateurs, en avril 2018, les sociétés d’évaluation du crédit ont purgé tous les privilèges fiscaux et jugements civils, y compris les saisies, les expulsions et les saisies-arrêts sur salaire.
3. Demandes de renseignements
Chaque fois que quelqu’un interroge les sociétés d’évaluation du crédit sur votre crédit, elles en font un enregistrement. Ces demandes restent sur votre rapport de crédit pendant environ deux ans. Ils peuvent réduire votre cote de crédit de quelques points au début, mais cela ne dure généralement que moins d’un an.
4. Lignes commerciales
Les lignes commerciales sont des enregistrements de vos prêts et lignes de crédit, qui constituent peut-être l’information la plus importante collectée par les sociétés d’évaluation du crédit.
Ils détaillent les caractéristiques essentielles de chaque prêt. Ils peuvent porter différents noms selon la société d’évaluation du crédit, mais les caractéristiques générales sont les suivantes :
- Type de prêt
- Nom du créancier
- Date d’ouverture
- Date de la dernière activité
- Solde du prêt
- Solde maximum
- Statut du compte
- Commentaires
- Votre responsabilité sur le compte
- Montant en souffrance
- Paiement minimum dû
- Montant de votre dernier paiement
D’où viennent les informations
Les agences d’évaluation du crédit obtiennent des informations de plusieurs sources, puis elles regroupent et vendent ces informations à d’autres :
- Prêteurs :Une grande partie des données proviennent des prêteurs. Si vous avez emprunté de l’argent dans le passé, il y a de fortes chances que votre prêteur ait signalé ce prêt à une ou plusieurs agences d’évaluation du crédit. Certains prêteurs ne déclarent pas vos activités d’emprunt, mais la plupart le font. Si vous essayez de créer du crédit parce que vous n’avez pas d’antécédents de crédit ou si vous avez besoin de reconstruire un historique troublé, il est préférable de travailler avec des prêteurs qui font rapport aux agences d’évaluation du crédit.
- Archives publiques: Les agences d’évaluation du crédit obtiennent également des informations provenant des archives publiques. Par exemple, ils voudront peut-être savoir si vous avez déjà déclaré faillite. Les prêteurs peuvent également rechercher ces informations, mais il leur est plus facile de les acheter auprès d’une agence d’évaluation du crédit.
- Autres sources :D’autres sources d’informations sont de plus en plus utilisées pour créer des rapports de solvabilité « alternatifs ». Les factures que vous payez pour les services publics, les adhésions et bien plus encore peuvent parfois affecter votre capacité à emprunter.
Informations qu’ils ne collectent pas
Les principales sociétés d’évaluation du crédit ne collectent pas d’informations sur les éléments suivants :
- Chèques sans provision
- Course
- Origine ethnique
- Genre
- Opinions politiques
- Revenu
Certaines informations sont conservées dans les sociétés d’évaluation du crédit, mais ne sont pas affichées sur vos rapports de crédit. Les éléments négatifs clôturés il y a plus de sept ans entrent généralement dans cette catégorie.
