L’un des outils de notation de crédit les plus couramment utilisés est le score de crédit FICO. Il est important de comprendre comment le score est déterminé pour vous aider à améliorer votre propre score FICO.
D’où vient le score
Votre pointage de crédit FICO est calculé par Fair Isaac Corporation. Fair Isaac examine les informations contenues dans votre rapport de crédit et analyse les données à l’aide d’une formule exclusive.
Notez que votre score est aussi bon que les informations dont Fair Isaac dispose. S’il y a des informations incorrectes ou obsolètes, cela affectera votre pointage de crédit FICO.
Qu’est-ce qui a un impact sur le score
Pour créer sa cote de crédit, Fair Isaac examine vos informations de différentes manières, en utilisant les catégorisations et les pondérations en pourcentage suivantes :
- 35 % d’historique de paiement
- 30% des sommes dues
- Durée du crédit de 15 %
- 10% de nouveau crédit
- Type de crédit 10%
Si vous essayez d’améliorer votre score, vous devrez peut-être vous concentrer sur un ou plusieurs des éléments ci-dessus.
Avant de vous casser le dos en essayant de gérer votre pointage de crédit FICO, n’oubliez pas que les prêteurs peuvent examiner des facteurs autres que votre pointage de crédit FICO. For example, you may be able to show the lender that you just got a better paying job that will allow you to cover all your debt payments.
Catégorie Historique des paiements
Il s’agit d’un simple enregistrement de votre capacité à payer vos factures à temps. Chaque fois que vous êtes en retard avec un paiement, cela nuit un peu à votre score, et avoir 60 jours de retard est pire que 30 jours de retard, et ainsi de suite. Pour éviter d’endommager votre pointage de crédit :
- Payez vos factures à temps.
- Si vous ne pouvez pas payer à temps, informez votre prêteur que vous devez trouver une solution.
- Tenez-vous au courant des comptes en souffrance.
Catégorie des montants dus
Il s’agit pour l’essentiel de la dette de carte de crédit et du pourcentage de crédit disponible que vous utilisez. Divisez le montant des soldes combinés que vous devez sur tous vos comptes par le montant total de vos limites de crédit combinées. Plus le pourcentage est bas, mieux c’est. Pour aider à maintenir un score élevé :
- Maintenez les soldes par rapport à votre limite de crédit à 30 % ou moins.
- N’ouvrez pas de nouveaux comptes uniquement pour réduire votre capacité de crédit utilisée. Avoir trop de capacité est également un risque.
Catégorie de durée du crédit
Les personnes ayant de longs antécédents de crédit sont considérées comme des valeurs plus sûres que celles ayant des antécédents de crédit limités. En d’autres termes, une personne qui contracte des prêts depuis des décennies et les rembourse à temps aura une cote de crédit plus élevée qu’une personne qui demande un crédit pour la première fois. Pour aider dans cette catégorie :
- Pensez à garder vos anciens comptes ouverts si vous avez été un bon emprunteur.
- Commencez à créer du crédit dès que possible.
Nouvelle catégorie de crédit
Chaque fois que vous demandez un prêt ou une carte de crédit, le prêteur effectuera une vérification de crédit. Ceux-ci apparaissent sur votre rapport de crédit, et les emprunteurs qui demandent beaucoup de prêts ou de cartes de crédit sur une courte période verront leur pointage de crédit en pâtir car ils sont considérés comme risqués. Pour éviter d’en prendre un coup lors d’une demande de crédit :
- Lorsque vous recherchez un nouveau crédit, conservez-le dans un délai court, par exemple 14 jours ou moins.
- Les emprunteurs ayant de mauvais antécédents peuvent améliorer leurs cotes de crédit en ouvrant un nouveau compte et en le gérant de manière responsable.
Types de catégorie de crédit
Les prêteurs veulent voir des emprunteurs ayant des antécédents de crédit variés, donc avoir plusieurs types de prêts peut améliorer votre pointage de crédit. Cependant, tous les prêts ne sont pas égaux :
- La dette à tempérament (dans laquelle vous payez des mensualités fixes pour éliminer la dette) est meilleure que la dette renouvelable (dette de carte de crédit à durée indéterminée).
- Certaines dettes des sociétés de financement (comme l’achat d’un produit avec le financement d’un détaillant) peuvent réduire votre score.
- Vous serez considéré comme un emprunteur chevronné si vous avez un prêt hypothécaire, un prêt automobile, quelques cartes de crédit et un prêt étudiant. Si vous n’avez qu’une dette de carte de crédit, vous aurez l’air inexpérimenté.
En général, vous devez savoir qu’il faut du temps et de la discipline pour améliorer les cotes de crédit. Les règles ci-dessus devraient devenir une seconde nature pour vous. Enfin, ne vous laissez pas berner par les promesses d’améliorer les cotes de crédit du jour au lendemain (ou moyennant des frais). Dans de rares circonstances, vous pouvez supprimer les erreurs légitimes de vos rapports de solvabilité plus rapidement que d’habitude (en utilisant la réévaluation rapide), mais vous ne pouvez rien faire pour obtenir des informations exactes.
