L’utilisation du crédit est un élément important de la santé de votre crédit. Ce ratio indique le pourcentage de votre crédit utilisé. L’utilisation du crédit prend en compte votre pointage de crédit en fonction du niveau d’endettement que vous portez. Il compte pour 30 % de votre pointage de crédit et constitue le deuxième facteur de notation, après l’historique de paiement.
La gestion de votre utilisation du crédit est importante pour maintenir une bonne cote de crédit. À mesure que votre utilisation du crédit augmente, votre pointage de crédit commence à diminuer. Garder une faible utilisation du crédit est bon pour une cote de crédit saine et pour éviter de s’endetter.
Le calcul de votre propre utilisation du crédit peut vous aider à gérer les soldes de vos cartes de crédit. Si votre utilisation est trop élevée, c’est un signal pour réduire vos dépenses par carte de crédit afin de réduire votre ratio.
Calcul de l’utilisation du crédit
Le calcul de votre utilisation du crédit est assez simple. Cela ne prend que quelques minutes et quelques notions mathématiques de base.
Vous aurez besoin d’une copie de votre dernier relevé de facturation de carte de crédit (ou de tous vos relevés de facturation si vous souhaitez calculer votre utilisation totale du crédit). Vous pouvez également vous connecter à votre compte en ligne ou appeler la ligne de service client de votre carte de crédit pour connaître vos informations de solde et de limite de crédit les plus récentes.
Une copie récente de votre rapport de crédit peut également être utile car elle inclura toutes les informations de votre compte en un seul endroit. De plus, l’utilisation du crédit qui prend en compte votre pointage de crédit est basée sur les informations contenues dans votre rapport de crédit, qui peuvent être différentes de votre solde actuel.
Diviser le solde par limite de crédit
Recherchez votre solde actuel et votre limite de crédit sur votre dernier relevé de facturation de carte de crédit. Si votre limite de crédit n’est pas répertoriée, vous pouvez appeler le service client de votre carte de crédit en utilisant le numéro au dos de votre carte de crédit pour le savoir. Pour les cartes de crédit sans limite de crédit prédéfinie, l’émetteur de la carte de crédit peut déclarer votre solde le plus élevé jamais facturé à la place d’une limite de crédit.
Note
Divisez votre solde total par votre limite de crédit, puis multipliez ce nombre par 100. Le résultat est votre utilisation du crédit en pourcentage.
Exemple de calcul d’utilisation du crédit
Disons que le solde de votre carte de crédit est de 600 $ et que votre limite de crédit est de 1 000 $. Vous diviseriez 600 par 1 000 pour obtenir 0,60. Multipliez ensuite 0,60 par 100 pour obtenir 60 %.
Si vous souhaitez calculer votre utilisation du crédit pour tous vos comptes, ajoutez d’abord tous les soldes. Ajoutez ensuite toutes les limites de crédit. Divisez le solde total par la limite de crédit totale, puis multipliez le résultat par 100. Le résultat est votre taux global d’utilisation du crédit.
Supposons que vous disposiez de soldes de carte de crédit et de limites de crédit :
| Carte de crédit | Équilibre | Limite |
| UN | 655 $ | 1 000 $ |
| B | 1 256 $ | 4 000 $ |
| C | 890 $ | 3 000 $ |
| Total | 2 801 $ | 8 000 $ |
Pour calculer l’utilisation totale du crédit pour ces derniers, vous diviseriez 2 801 $ par 8 000 $ pour obtenir 0,35 (après arrondi). Multipliez ensuite par 100 pour obtenir 35 %.
Comment votre utilisation du crédit change
Votre utilisation du crédit peut fluctuer à mesure que l’émetteur de votre carte de crédit met à jour le solde de votre carte de crédit auprès des agences d’évaluation du crédit. Les modifications apportées à vos limites de crédit, aux transferts de solde, aux achats, aux paiements et à l’ouverture de nouveaux comptes affecteront également votre utilisation du crédit.
Suivre les changements quotidiens, voire mensuels, de votre utilisation du crédit peut être difficile, surtout si vous possédez plusieurs cartes de crédit. Vous pouvez mieux gérer votre utilisation du crédit en maintenant les soldes de vos cartes de crédit en dessous de 30 % de la limite de crédit. Mais plus il est bas, mieux c’est : selon Experian, l’un des trois principaux bureaux de crédit, le taux moyen d’utilisation du crédit pour une personne ayant une cote de crédit supérieure à 800 est de 11,5 %.
Effectuez un contrôle périodique de votre utilisation totale du crédit pour vous assurer que vous gérez bien vos cartes de crédit.
Foire aux questions (FAQ)
Comment calculer un taux d’utilisation du crédit de 30 % ?
Vous pouvez travailler à rebours sur l’équation pour déterminer le montant de la dette que vous pouvez accumuler avant de dépasser le seuil de 30 %. Supposons que vous disposiez d’une limite de crédit totale de 10 000 $. Dans ce cas, vous multiplieriez 10 000 par 0,3, ce qui vous donnerait 3 000 $. Tant que vous maintenez votre niveau d’endettement total en dessous de 3 000 $, votre taux d’utilisation du crédit ne dépassera pas 30 %.
Comment contester mon taux d’utilisation du crédit ?
Si vous avez récemment payé une facture de carte de crédit, vous devrez peut-être attendre un certain temps pour que cela se reflète sur votre rapport de crédit. Si le niveau d’endettement semble toujours inexact après plus d’un mois, vérifiez auprès de votre société de carte de crédit si elle a mis à jour votre compte auprès des agences d’évaluation du crédit. Si c’est le cas, vous devrez alors contester les informations auprès de chaque agence d’évaluation du crédit. Vous pouvez contester des informations en ligne avec TransUnion ici, ou avec Equifax ici, ou avec Experian ici. Vous pouvez également contester les erreurs directement auprès de l’émetteur de votre carte de crédit si cela ne vous aide pas à corriger votre rapport.
