Pour bénéficier du meilleur taux d’intérêt hypothécaire, il est important de préparer son crédit à la demande de prêt. Nettoyer votre dossier de crédit et augmenter votre pointage de crédit amélioreront vos chances d’obtenir l’approbation d’un prêt immobilier. Si votre crédit est déjà bon, le maintenir sera essentiel pour bénéficier d’un taux d’intérêt bas.
Découvrez la meilleure façon de bâtir votre crédit pour un prêt hypothécaire.
Vérifiez vos rapports de crédit
Lorsque vous demandez un prêt immobilier, le prêteur hypothécaire recherchera trois éléments principaux. La première est que vous — et votre conjoint si vous postulez conjointement — ayez un revenu stable. La prochaine considération sera le montant de l’acompte que vous pouvez verser. Le dernier élément est de savoir si vous avez un solide historique de crédit.
Vos antécédents de crédit permettent aux prêteurs de savoir quel type d’emprunt vous avez effectué et si vous avez remboursé vos dettes à temps. Il leur indique également si vous avez vécu des événements tels qu’une saisie ou une faillite.
La vérification de votre rapport de crédit vous permettra de voir ce que voient les prêteurs. Vous pourrez découvrir si quelque chose nuit à votre crédit.
Pour vérifier votre rapport de crédit, demandez des rapports aux trois agences d’évaluation du crédit : Experian, TransUnion et Equifax. Puisque vous ne savez pas à quelle agence d’évaluation du crédit votre banque fera appel pour évaluer vos antécédents de crédit, vous devriez obtenir un rapport des trois.
Note
Vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre rapport de crédit auprès de chacun des trois bureaux de crédit en visitant annualcreditreport.com. La loi fédérale vous permet de demander un rapport gratuit chaque année à chaque agence.
Vérifiez votre score FICO
En plus de votre rapport de crédit, vous pouvez commander vos scores FICO sur myFICO.com pour avoir une idée de la situation de votre crédit.
Votre score FICO affectera les intérêts que vous payez sur votre prêt, c’est donc un facteur important pour votre prêt hypothécaire. Une différence de 100 points dans les scores FICO pourrait affecter le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire de 0,5 % ou plus, coûtant des dizaines de milliers de dollars sur la durée du prêt.
Note
Vous pourrez peut-être également voir votre score FICO à partir d’une autre source. De nombreuses sociétés de cartes de crédit proposent des scores FICO gratuits comme avantage pour les titulaires de carte. Vous pouvez également estimer votre score FICO à l’aide d’un outil d’estimation.
Contester des informations inexactes
Examinez attentivement votre historique de crédit pour détecter toute erreur. Des informations erronées peuvent nuire à votre pointage de crédit et entraîner le refus de votre demande.
Si vous repérez des informations inexactes, contestez-les auprès du bureau de crédit. Essayez de trouver des documents pour étayer votre réclamation ; fournir la preuve de l’erreur contribuera à garantir qu’elle est supprimée de votre rapport.
Rembourser les comptes en souffrance
Si vous avez des impayés, remboursez-les. Les impayés apparaîtront sur votre rapport de crédit, nuisant ainsi à vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire. Les comptes en souffrance comprennent les comptes en retard, les imputations, les factures en cours de recouvrement ou les jugements.
Les dettes en cours de recouvrement affecteront la partie historique des paiements de votre score FICO, qui est l’élément le plus important de votre pointage de crédit. Tenter de résoudre ces problèmes est une bonne idée, car les prêteurs peuvent les utiliser lors de l’évaluation de votre demande de prêt hypothécaire.
Enterrez les impayés avec des paiements ponctuels
Les retards de paiement peuvent rester sur votre historique de crédit pendant sept ans, mais ils sont plus dommageables lorsqu’ils surviennent pour la première fois.Si vous avez récemment subi un retard de paiement ou si vous venez de régler certains impayés, essayez d’attendre au moins six mois avant de demander un prêt hypothécaire.
Cette période de six mois permettra aux délinquances plus anciennes de descendre encore plus bas dans votre dossier et de paraître moins dommageables. Pendant ce temps, six mois de paiements à temps peuvent aider votre pointage de crédit à se rétablir.
Note
Vous devez établir une habitude d’effectuer des paiements en temps opportun pour obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire. Plus votre historique est bon, plus le taux d’intérêt que vous recevrez sur votre prêt hypothécaire sera avantageux et compétitif.
Réduisez votre ratio dette/revenu
Le souscripteur hypothécaire de votre banque remettra en question votre capacité à effectuer vos versements hypothécaires si vous avez un niveau d’endettement élevé par rapport à votre revenu. Autrement connu sous le nom de « ratio dette/revenu », ce chiffre compare l’argent que vous devez (votre dette) à l’argent que vous recevez (vos revenus).
Les prêteurs aiment voir ce chiffre aussi bas que possible. En fait, pour obtenir un prêt hypothécaire admissible, votre ratio d’endettement doit être inférieur à 43 %. En d’autres termes, vous ne pouvez pas consacrer plus de 43 % de votre revenu à l’endettement.
Pour réduire votre ratio d’endettement, vous pouvez augmenter vos revenus, peut-être en obtenant un emploi mieux rémunéré. Mais il peut être plus facile de réduire votre dette en remboursant les prêts ou les factures impayés et en n’empruntant pas plus que ce que vous pouvez vous permettre.
Ne contractez aucune nouvelle dette
Contracter de nouvelles dettes peut rendre un prêteur hypothécaire méfiant à l’égard de votre stabilité financière, même si votre ratio dette/revenu reste faible. Il est préférable de rester à l’écart de toute nouvelle transaction basée sur le crédit jusqu’à ce que votre prêt hypothécaire soit garanti. Cela inclut les demandes de cartes de crédit, d’autant plus que les demandes de crédit affectent votre pointage de crédit. Cela comprend également les prêts automobiles et les prêts personnels, pour être sûr.
Une fois que vous avez bloqué votre prêt hypothécaire et clôturé la vente de la maison, vous souhaiterez peut-être explorer d’autres nouvelles dettes.
