Les informations figurant sur votre rapport de crédit changent tout au long de votre vie, au fur et à mesure que vous avancez dans la vie de tous les jours. Certaines entreprises, comme les sociétés émettrices de cartes de crédit et divers prêteurs, signalent votre activité aux agences d’évaluation du crédit pour qu’elles soient ajoutées à votre rapport de crédit, mais tout n’est pas éternel.
Le Fair Credit Reporting Act est la loi fédérale qui garantit que les rapports de solvabilité sont justes et exacts. Cela inclut de limiter la durée pendant laquelle les informations négatives peuvent rester sur votre rapport de crédit. Pour les prêts étudiants, le délai de déclaration de crédit est régi par la loi sur l’enseignement supérieur.
Le délai de déclaration de crédit
Les entreprises utilisent les informations de votre rapport de crédit pour évaluer si vous êtes un emprunteur responsable. Naturellement, certaines informations sont plus importantes que d’autres. En particulier, les actions de votre historique récent sont plus révélatrices de vos habitudes de crédit que celles d’il y a plusieurs décennies.
Bien que les informations positives puissent rester pour toujours sur votre rapport de crédit, à condition que ces comptes soient toujours ouverts. Les comptes fermés peuvent éventuellement supprimer votre rapport de crédit conformément aux directives des agences d’évaluation du crédit concernant la conservation de ces informations.
Heureusement, les erreurs de crédit ne vous suivront pas éternellement. La plupart des informations négatives ne peuvent rester sur votre rapport de crédit que pendant une période maximale de sept ans. Certains types d’informations négatives resteront plus longtemps sur votre rapport de crédit.
Remarque
Les privilèges fiscaux et les jugements civils ne sont plus inclus dans votre rapport de crédit en raison des modifications apportées par les agences d’évaluation du crédit aux pratiques de reporting.
Pour les résidents de New York uniquement
New York a sa propre loi sur les rapports de crédit équitables qui s’applique aux consommateurs de l’État. Bien qu’une grande partie de la loi de l’État reflète la loi fédérale, il y a une différence : les recouvrements payés restent sur votre rapport de crédit pendant 5 ans à compter de la date de paiement ou de la dernière date de l’activité.
Mise à jour des informations personnelles
Chaque fois qu’une entreprise signale de nouvelles informations personnelles à une agence d’évaluation du crédit, celles-ci sont simplement ajoutées à vos informations existantes. Cela explique pourquoi vous pouvez avoir plusieurs variantes de nom et une longue liste d’adresses sur votre rapport de crédit. Les agences d’évaluation du crédit n’ont pas de règles pour supprimer ces informations, sauf si vous leur faites savoir qu’il y a des erreurs.
Devez-vous faire quelque chose ?
Une fois le délai de déclaration de crédit écoulé, les informations obsolètes devraient automatiquement disparaître de votre rapport de crédit. Vous n’avez rien à faire pour inciter l’agence d’évaluation du crédit à mettre à jour votre rapport de crédit.
Cependant, s’il y a une erreur avec la date de rapport, vous devrez utiliser le processus de contestation du rapport de crédit pour faire corriger l’erreur afin que les informations disparaissent de votre rapport de crédit au bon moment. Envoyez des copies de toutes les preuves dont vous disposez à l’appui de votre réclamation pour vous aider à prouver votre cas.
Remarque
Vous pouvez porter plainte auprès du Bureau de protection financière des consommateurs si le bureau de crédit et le fournisseur d’informations continuent de violer vos droits en inscrivant des informations inexactes sur votre rapport de crédit. Le CFPB peut aider à faciliter une résolution ou à demander des mesures punitives contre les entreprises qui enfreignent la loi à plusieurs reprises.
Délai de déclaration ou obligation de payer
L’expiration du délai de déclaration de crédit ne signifie pas que vous n’avez plus de dette. Le délai de déclaration de crédit ne définit pas la durée pendant laquelle un créancier ou un collecteur peut vous poursuivre pour une facture impayée. Tant qu’une dette légitime reste impayée, le créancier peut tenter de la recouvrer auprès de vous en vous appelant, en envoyant des lettres ou par toute autre action en justice.
Confusion avec le délai de prescription
Il existe un autre délai qui s’applique aux dettes, le délai de prescription. Ce délai varie selon les États et limite la durée pendant laquelle un créancier ou un collectionneur peut recourir au tribunal pour vous forcer à payer une dette – si vous pouvez prouver que le délai de prescription est dépassé. Le délai de prescription est généralement distinct du délai de déclaration de crédit. La dette peut continuer à figurer sur votre rapport de crédit même si le délai de prescription est passé, surtout si le délai de prescription est inférieur à sept ans.
