Votre pointage de crédit est un nombre sensible : trois chiffres qui peuvent augmenter ou diminuer un jour donné en fonction de l’évolution des informations contenues dans votre rapport de crédit. Si vous avez travaillé pour améliorer votre pointage de crédit – en remboursant les comptes en souffrance, en corrigeant des erreurs, en effectuant des paiements en temps opportun ou en supprimant les éléments négatifs de votre rapport de crédit – vous souhaitez sans aucun doute voir les résultats de vos efforts le plus rapidement possible. Et si vous avez besoin que votre cote de crédit augmente de quelques points afin de pouvoir bénéficier d’un prêt ou d’un meilleur taux d’intérêt, vous avez probablement hâte de constater une amélioration bientôt.
Dans combien de temps votre pointage de crédit s’améliorera-t-il ?
Malheureusement, il n’existe aucun moyen de prédire dans combien de temps et de combien votre cote de crédit augmentera. Nous savons qu’il faudra au moins le temps nécessaire à l’entreprise pour mettre à jour votre rapport de crédit. Certaines entreprises envoient quotidiennement des mises à jour de rapports de crédit, d’autres mensuellement. Cela peut prendre jusqu’à plusieurs semaines pour qu’un changement apparaisse sur votre rapport de crédit.
Une fois que votre rapport de crédit est mis à jour avec des informations positives, rien ne garantit que votre pointage de crédit augmentera immédiatement ou qu’il augmentera suffisamment pour faire une différence avec une demande. Votre pointage de crédit pourrait rester le même – ou vous pourriez même voir votre pointage de crédit diminuer – selon l’importance du changement et les autres informations figurant sur votre rapport de crédit.
La seule chose que vous pouvez faire est de surveiller votre pointage de crédit pour voir comment il évolue et continuer à prendre les bonnes décisions en matière de crédit. Si vous êtes préoccupé par des rapports inexacts sur votre pointage de crédit ou si vous souhaitez simplement le surveiller de plus près, vous pouvez utiliser un service de surveillance du crédit.
Qu’est-ce qui affecte le calendrier de mise à jour du pointage de crédit ?
Le calendrier des mises à jour de votre cote de crédit est basé sur le calendrier des modifications apportées à votre rapport de crédit. Étant donné que votre pointage de crédit est calculé instantanément à l’aide des informations figurant sur votre rapport de crédit à un moment donné, tout ce qu’il faut pour augmenter votre pointage de crédit est un changement positif dans les informations de votre rapport de crédit.
Dans le même temps, l’ajout d’informations négatives à votre rapport de crédit peut compenser les changements positifs que vous pourriez avoir constatés dans votre pointage de crédit. Par exemple, si vous recevez une augmentation de votre limite de crédit (ce qui réduit votre utilisation du crédit) mais qu’un retard de paiement est également ajouté à votre rapport de crédit, vous ne verrez peut-être pas votre pointage de crédit s’améliorer. En fait, votre cote de crédit pourrait chuter.
Des informations sérieusement négatives peuvent alourdir votre pointage de crédit, ce qui rend l’amélioration de votre pointage de crédit plus longue. Par exemple, l’amélioration de votre pointage de crédit peut prendre plus de temps en cas de faillite, de recouvrement de créances, de reprise de possession ou de forclusion sur votre rapport de crédit.
Note
Plus les informations négatives sont récentes, plus elles auront un impact important sur votre cote de crédit.
Les moyens les plus rapides d’augmenter votre pointage de crédit
Il faut du temps pour améliorer votre pointage de crédit, surtout si votre rapport de crédit contient de nombreux éléments négatifs. Heureusement, vous pouvez prendre certaines mesures pour augmenter rapidement votre cote de crédit. Rembourser un solde important sur votre carte de crédit ou obtenir une augmentation de votre limite de crédit, surtout avant la date de clôture de votre relevé de compte, peut avoir un impact relativement rapide sur votre pointage de crédit. Ces deux éléments améliorent votre taux d’utilisation du crédit, qui représente 30 % de votre pointage de crédit.
Contester une erreur négative dans votre rapport de crédit peut également augmenter votre pointage de crédit, surtout si vous parlez au créancier par téléphone et lui demandez de supprimer immédiatement l’erreur de votre rapport de crédit. Pour faire valoir vos droits en vertu du Fair Credit Reporting Act (FCRA), vous devez contester par écrit les erreurs de rapport de crédit. Cependant, certains créanciers sont prêts à supprimer des erreurs légitimes par un simple appel téléphonique. La mise à jour peut apparaître sur votre rapport de crédit et avoir un impact sur votre pointage de crédit en quelques jours seulement si le créancier est prêt à travailler avec vous.
Si vous ne parvenez pas à contester une erreur par téléphone, la contestation par écrit reste efficace, surtout si vous disposez d’une preuve de l’erreur. Le processus de litige peut prendre de 30 à 45 jours, le temps que l’agence d’évaluation du crédit enquête puis mette à jour votre rapport de crédit. Une fois l’erreur supprimée de votre rapport de crédit, elle sera immédiatement prise en compte dans votre pointage de crédit.
Comment surveiller votre pointage de crédit
Vous pouvez surveiller gratuitement les modifications de vos cotes de crédit en utilisant CreditKarma.com ou CreditSesame.com, qui vous donnent un accès gratuit à vos cotes de crédit non FICO. Credit Karma met à jour quotidiennement vos scores de crédit TransUnion et Equifax tandis que Credit Sesame fournit des mises à jour mensuelles de votre score de crédit Experian. S’il y a des changements dans l’un de ces rapports de crédit, vous pouvez voir le changement ultérieur du pointage de crédit en utilisant les services gratuits.
Note
Certains émetteurs de cartes de crédit accordent à leurs titulaires de carte un score FICO gratuit sur le relevé de facturation de chaque mois. Discover, First National Bank of Omaha et Barclaycard proposent tous des scores FICO gratuits chaque mois. Capital One propose CreditWise, qui est également gratuit. Vérifiez auprès de l’émetteur de votre carte de crédit s’il offre un accès gratuit à votre pointage de crédit.
Estimation des changements de cote de crédit
Pendant que vous attendez la mise à jour de votre rapport de crédit et de votre score, vous pouvez utiliser un simulateur de score de crédit pour estimer l’évolution de votre score de crédit. Credit Karma et myFICO proposent tous deux des simulateurs de pointage de crédit qui peuvent montrer comment votre pointage de crédit peut changer si les informations de votre rapport de crédit changent, comme si vous remboursez un compte ou ouvrez un nouveau prêt, par exemple.
Le simulateur de Credit Karma est inclus dans votre adhésion gratuite à leur service. Le simulateur proposé via myFICO avec un plan d’abonnement à trois bureaux.
Réévaluation rapide pour des mises à jour rapides de la cote de crédit
Il existe un autre service qui peut vous donner un accès plus rapide aux modifications de votre cote de crédit, mais uniquement dans un nombre restreint de circonstances. Si vous demandez un prêt hypothécaire, le prêteur peut proposer une nouvelle évaluation rapide, un service qui mettra à jour votre pointage de crédit dans les 48 à 72 heures.
La réévaluation rapide ne fonctionne pas dans toutes les situations. Vous devez avoir la preuve que votre rapport de crédit contient des informations inexactes, comme un paiement déclaré en retard de manière inexacte.
Note
La nouvelle évaluation rapide n’est disponible qu’avec certains prêteurs hypothécaires lorsque vous essayez de vous qualifier pour un prêt hypothécaire ou d’obtenir de meilleures conditions ; ce n’est pas un service disponible directement aux consommateurs ou auprès d’autres types d’entreprises.
Le nouveau système de pointage de crédit de FICO, l’UltraFICO, peut aider certains emprunteurs à améliorer immédiatement leur pointage de crédit en leur permettant d’accéder aux informations bancaires. Les prêteurs qui utilisent UltraFICO peuvent vous proposer le score si votre demande est refusée. UltraFICO peut améliorer votre pointage de crédit si vous avez l’habitude de bien gérer votre compte bancaire.
Le score UltraFICO a été initialement déployé auprès d’un petit groupe de prêteurs début 2019 dans le cadre d’un projet pilote. Une fois la phase pilote terminée et que tout fonctionne correctement, le score UltraFICO sera disponible dans tout le pays.
Foire aux questions (FAQ)
À quelle fréquence les cotes de crédit sont-elles mises à jour ?
Les cotes de crédit sont mises à jour chaque fois qu’il y a de nouvelles informations. La fréquence dépend donc du nombre de comptes que vous possédez et de la fréquence à laquelle ils signalent vos informations de crédit aux bureaux. Les entreprises disposent d’une grande flexibilité quant à la fréquence de leurs rapports, mais la plupart le font au moins une fois par mois.
Combien de temps faut-il pour que votre cote de crédit s’améliore lorsque vous commencez à rembourser des prêts étudiants ?
Votre pointage de crédit pourrait commencer à s’améliorer immédiatement une fois que vous commencerez à effectuer des remboursements sur vos prêts étudiants, mais la plupart des gens devraient garder leurs attentes initiales basses. Comme pour tout prêt important, les remboursements anticipés d’un prêt étudiant visent davantage à rembourser les intérêts plutôt qu’à réduire le montant principal du prêt. Votre taux global d’utilisation du crédit (un facteur majeur dans votre cote de crédit) restera élevé jusqu’à ce que vos paiements réduisent considérablement votre capital.
