Chaque fois qu’une entreprise extrait votre rapport de crédit pour une demande que vous avez faite, un enregistrement de la demande est ajouté à votre rapport de crédit. Chacune de ces demandes, ou demandes de crédit, fait partie de votre pointage de crédit, 10 % pour être exact.
Quand les entreprises peuvent-elles demander votre crédit
Le Fair Credit Reporting Act (FCRA) exige que les entreprises aient une raison acceptable pour accéder à votre rapport de crédit.Les raisons acceptables incluent :
- Pour accorder un crédit. Si vous avez demandé une carte de crédit, un prêt ou d’autres services basés sur le crédit, l’entreprise est autorisée à accéder à votre rapport de crédit pour déterminer si vous êtes admissible.
- Pour recouvrer une dette. Les agents de recouvrement peuvent utiliser votre rapport de crédit pour obtenir des informations, comme votre adresse ou votre lieu de travail, qui les aideraient à recouvrer une dette.
- Pour souscrire une assurance. Certains assureurs utilisent votre pointage de crédit pour évaluer la probabilité que vous déposiez une réclamation.
- Pour l’emploi. Les employeurs actuels et potentiels peuvent vérifier votre rapport de crédit avant de vous embaucher pour certains postes, notamment des postes financiers et de direction de niveau supérieur.
- Pour délivrer certaines licences gouvernementales.
- Pour les transactions commerciales légitimes.
Les entreprises qui accèdent à votre dossier de crédit sous de faux prétextes ou celles qui l’utilisent illégalement enfreignent la loi fédérale. Vous pourrez peut-être poursuivre une entreprise qui viole vos droits.
Deux types de demandes de crédit
Il existe deux types fondamentaux de demandes de crédit, et chacun est traité différemment en ce qui concerne votre pointage de crédit.
Les demandes de renseignements faites en raison d’une demande que vous avez déposée sont appelées demandes « sérieuses ». Ce sont les seules demandes de crédit qui comptent pour votre pointage de crédit. Par exemple, une demande effectuée lorsque vous demandez une carte de crédit ou un prêt apparaîtra sur votre rapport de crédit et peut affecter votre pointage de crédit.
En examinant votre rapport de crédit, vous remarquerez peut-être que plusieurs demandes proviennent d’entreprises auprès desquelles vous n’avez pas demandé de crédit. Il s’agit souvent d’entreprises qui ont vérifié votre rapport de crédit parce qu’elles souhaitent vous offrir des biens et des services. Par exemple, les créanciers qui envoient des offres de carte de crédit « pré-approuvées » vérifient souvent d’abord votre rapport de crédit pour voir si vous répondez aux critères de base de la carte de crédit. Ces demandes « douces » ne comptent pas dans votre pointage de crédit.
Note
Vous pouvez vous désinscrire des offres de cartes de crédit présélectionnées en visitant OptOutPrescreen.com.
Les demandes de crédit sont également effectuées par des employeurs potentiels, des entreprises auprès desquelles vous avez déjà un crédit et vous-même. Ce sont également des demandes douces et ne vous feront pas de mal.
La version de votre rapport de crédit que vous voyez comprend toutes les demandes de renseignements effectuées sur votre rapport de crédit au cours des 24 derniers mois ; les demandes plus anciennes tombent après 24 mois. Seules les demandes sérieuses apparaissent sur la version de votre rapport de crédit consultée par les prêteurs et les créanciers.
Comment les demandes affectent votre score
Les demandes de renseignements sur votre rapport de crédit sont l’un des moyens par lesquels les sociétés d’évaluation du crédit évaluent le risque de défaut de paiement de vos nouvelles obligations de crédit. Trop de demandes de renseignements, surtout au cours des derniers mois, peuvent signifier que vous êtes trop endetté ou que vous rencontrez des difficultés financières et que vous recherchez un crédit pour vous aider. Plusieurs demandes de renseignements peuvent réduire votre pointage de crédit.
Selon la quantité d’informations dont vous disposez sur votre rapport de crédit, une demande supplémentaire peut ne pas affecter du tout votre pointage de crédit. En revanche, si vous avez un historique de crédit court avec seulement quelques comptes, une enquête supplémentaire pourrait faire baisser votre score de quelques points.
Note
Les demandes de rapport de crédit resteront sur votre rapport pendant deux ans, mais seules celles effectuées au cours de la dernière année sont incluses dans le calcul de votre pointage de crédit. Les demandes les plus récentes ont le plus d’effet sur votre score.
Demandes de renseignements et achats de tarifs
Lorsque vous recherchez un prêt hypothécaire ou automobile, vous souhaitez obtenir le meilleur taux, et vous devriez le faire. Vous pourriez craindre que la vérification de votre crédit par plusieurs prêteurs puisse nuire à votre pointage de crédit.
La bonne nouvelle est que la plupart des calculs de cote de crédit traitent toutes les demandes de renseignements hypothécaires et automobiles comme une seule demande, à condition que les demandes soient effectuées dans un certain délai. Pour la dernière version du score FICO, ce délai est de 45 jours.
