Ce que vous devez savoir sur les bureaux de crédit

Une agence d’évaluation du crédit est une entreprise qui collecte et conserve des informations de crédit individuelles et les vend aux prêteurs, aux créanciers et aux consommateurs sous la forme d’un rapport de crédit. Bien qu’il existe des dizaines d’agences d’évaluation du crédit aux États-Unis, la plupart des consommateurs connaissent les trois grands : Equifax, Experian et TransUnion. Les plus grandes agences d’évaluation du crédit font bien plus que simplement compiler et communiquer des informations sur le crédit à la consommation. Ils proposent également des dizaines de solutions qui aident les entreprises à prendre de meilleures décisions.

Types d’informations collectées par les bureaux de crédit

Les agences d’évaluation du crédit conservent un certain nombre de détails relatifs à vous et à vos antécédents de crédit, à partir du moment où vous avez ouvert votre premier compte de crédit. Par exemple, le bureau de crédit collecte des informations sur les comptes de crédit : votre historique de remboursement ; le montant du crédit dont vous disposez ; le montant du crédit que vous utilisez ; recouvrements de créances impayées ; et des détails sur les dossiers publics tels que la faillite, les privilèges fiscaux, la forclusion et la reprise de possession.

Les agences d’évaluation du crédit conservent également des informations non liées au crédit sur vous, notamment vos adresses actuelles et précédentes, vos employeurs actuels et précédents et votre date de naissance.

Où les bureaux de crédit obtiennent-ils des informations ?

Les agences d’évaluation du crédit dépendent des banques et d’autres entreprises pour leur fournir des informations sur les consommateurs. De nombreuses entreprises avec lesquelles vous faites affaire envoient des mises à jour régulières sur vos comptes ouverts. Les agences d’évaluation du crédit obtiennent également des informations sur vous à partir des archives judiciaires publiques.

Les agences d’évaluation du crédit utilisent différentes sources pour obtenir des informations et ne partagent généralement pas d’informations entre elles. En tant que tel, votre rapport de crédit peut varier légèrement d’un bureau à l’autre.

Qui utilise les données des agences de crédit ?

Les banques et les émetteurs de cartes de crédit sont les utilisateurs les plus évidents des informations fournies par les agences d’évaluation du crédit. De nombreuses autres entreprises se tournent vers les agences d’évaluation du crédit pour prendre des décisions à votre sujet. Les employeurs, les compagnies d’assurance, les propriétaires et les agents de recouvrement demandent tous des informations aux agences d’évaluation du crédit.

Les agences d’évaluation du crédit fournissent des listes de présélection aux banques et aux compagnies d’assurance pour les aider à décider quels consommateurs peuvent profiter de leurs produits. Les émetteurs de cartes de crédit, par exemple, peuvent demander une liste de consommateurs ayant des soldes de cartes de crédit élevés pour leur envoyer des offres de cartes de crédit à transfert de solde. Si vous vous êtes déjà demandé comment les offres de cartes de crédit pré-approuvées se retrouvent sur votre compte bancaire ou comment les banques savent proposer un refinancement non sollicité de votre prêt hypothécaire, voici comment procéder.

Loi concernant les bureaux de crédit

Le Fair Credit Reporting Act (FCRA) est une loi fédérale qui définit la manière dont les agences d’évaluation du crédit sont censées fonctionner. La FCRA donne aux consommateurs le droit à un rapport de crédit précis. Si vous trouvez des erreurs dans votre rapport de crédit, vous êtes autorisé à contester ces erreurs auprès des agences d’évaluation du crédit. Le bureau de crédit est alors tenu de faire une enquête et de corriger les erreurs si nécessaire.

Bureaux de crédit fournissant des rapports de crédit gratuits

Vous avez également le droit de commander votre rapport de crédit auprès des trois agences d’évaluation du crédit. La loi sur les transactions de crédit équitables et précises, un amendement de 2003 à la FCRA, vous donne droit à un rapport de crédit gratuit chaque année de chacun des trois principaux bureaux de crédit : Experian, Transunion et Equifax. Vous pouvez commander votre rapport de crédit annuel auprès des principales agences d’évaluation du crédit via AnnualCreditReport.com.

En plus de votre rapport de crédit annuel gratuit, les agences d’évaluation du crédit sont tenues de vous remettre un rapport de crédit gratuit si :

• Votre demande a été refusée en raison d’informations figurant sur votre rapport de crédit
• Vous êtes au chômage et envisagez de commencer une recherche d’emploi dans les 60 jours
• Vous bénéficiez de l’aide sociale
• Vous êtes victime d’usurpation d’identité

Vos informations de crédit pourraient contenir des erreurs

Ne tenez pas pour acquis que votre rapport de crédit est exact. Selon une étude réalisée en 2013 par la Federal Trade Commission, un consommateur sur 20 commet une erreur dans son dossier de crédit qui fera baisser sa cote de crédit au point de rendre l’obtention d’un crédit plus coûteux.

Les informations d’une autre personne peuvent se retrouver par erreur sur votre rapport de crédit, surtout si son nom ou d’autres informations personnelles sont similaires aux vôtres. La loi fédérale vous donne le droit de contester les erreurs figurant dans votre rapport de crédit, mais le processus ne fonctionne pas toujours aussi facilement qu’il le devrait. En 2013, une femme de l’Oregon a remporté un procès de 18 millions de dollars contre Equifax, l’un des trois grands bureaux de crédit, après avoir échoué à corriger une erreur de rapport de solvabilité qu’elle avait contestée 13 fois en deux ans.

Ces erreurs sont parfois fournies et confirmées par les créanciers et les prêteurs qui s’appuient sur les informations (parfois erronées) contenues dans leurs systèmes informatiques plutôt que sur la documentation fournie par les consommateurs.

Les bureaux de crédit fournissent uniquement des informations

Bien que les agences d’évaluation du crédit fournissent une partie ou la totalité des informations sur le crédit que les créanciers et les prêteurs utilisent pour refuser ou approuver vos demandes, l’agence elle-même ne prend pas de décision en matière de crédit. Si vous pensez qu’une décision a été prise par erreur, vous pouvez demander à l’entreprise de reconsidérer ou de vérifier votre rapport de crédit pour vous assurer qu’il n’y a pas d’inexactitudes qui affectent votre capacité à obtenir l’approbation.