Lorsque la plupart des gens parlent de cotes de crédit, ils font référence au score FICO, la marque la plus utilisée par les prêteurs. Mais ce n’est pas la seule cote de crédit sur le marché. Le VantageScore a été introduit par les trois principales agences d’évaluation du crédit (Equifax, Experian et TransUnion) en mars 2006 pour fournir un score plus cohérent entre les trois agences d’évaluation du crédit.
Note
Avant le VantageScore, chacune des agences d’évaluation du crédit utilisait son propre modèle de notation de crédit, ce qui entraînait des différences dans les scores de crédit, même pour le même rapport de crédit.
VantageScores fournit des explications plus claires pour aider les consommateurs à comprendre pourquoi leur pointage de crédit n’est pas plus difficile en fournissant des codes de motif, qui sont publiés en ligne sur ReasonCode.org. Les consommateurs peuvent saisir un code de raison reçu avec leur pointage de crédit ou auprès d’un prêteur et recevoir une explication et une suggestion d’amélioration.
VantageScore 4.0
À l’automne 2017, VantageScore 4.0 a été introduit avec une capacité améliorée à évaluer les consommateurs ayant des antécédents de crédit limités. La cote de crédit mise à jour accorde également moins d’importance à certaines entrées négatives dans les rapports de crédit, telles que les comptes de recouvrement médical, les privilèges fiscaux et les dossiers publics.
VantageScore 4.0 calcule les scores de crédit en fonction de ces facteurs :
- Historique des paiements : 41 %
- Âge/mixité du crédit : 20 %
- Utilisation : 20 %
- Nouveau crédit : 11%
- Solde : 6%
- Crédit disponible : 2%
VantageScore 3.0
En 2013, VantageScore a publié la version 3.0 de son score de crédit, qui a amélioré le caractère prédictif du score et généré des scores pour des millions de consommateurs qui ne pouvaient auparavant pas être notés. Le VantageScore 3.0 a également adopté une plage de 300 à 850 similaire à celle du score FICO.
VantageScore 3.0 calcule les scores de crédit en fonction des facteurs suivants :
- Historique des paiements : 40 %
- Âge et type de crédit : 21%
- Pourcentage de crédit utilisé : 20%
- Soldes totaux/dette : 11 %
- Comportement et demandes de crédit récents : 5 %
- Crédit disponible : 3%
De plus, VantageScore 3.0 pardonne aux consommateurs les impayés lors de catastrophes naturelles, récompense les consommateurs « de haute qualité » pour les prêts hypothécaires remboursés, exclut les recouvrements payés et minimise l’augmentation superficielle due au soutien des utilisateurs autorisés.
VantageScore 2.0 et modèles précédents
Les scores calculés à l’aide de VantageScore 2.0 et des modèles précédents allaient de 501 à 990, les scores les plus élevés étant meilleurs. VantageScore attribue une note alphabétique au score de crédit de chaque consommateur. La note alphabétique élimine les approximations lorsqu’il s’agit de déterminer ce qu’est une bonne cote de crédit.
- 901 – 990 = A, Super Prime, 11 % des consommateurs sont Super Prime.
- 801 – 900 = B, Prime Plus, 29 %
- 701 – 800 = C, premier, 21 %
- 601 – 700 = D, Non-Prime, 20 %
- 501 – 600 = F, risque élevé, 19 %
Le VantageScore 2.0 et les modèles antérieurs ont pondéré les facteurs de cote de crédit comme suit :
- 28 % Historique des paiements : que vos paiements soient satisfaisants, en souffrance ou désobligeants
- 23 % d’utilisation : le montant du crédit que vous avez utilisé
- Soldes à 9 % : le montant des soldes courants et en souffrance récemment déclarés
- 9 % d’étendue du crédit : la durée de vos antécédents de crédit et les types de comptes que vous possédez
- 30 % : Crédit récent : le nombre de comptes de crédit et de demandes de crédit récemment ouverts
- 1 % de crédit disponible : le montant du crédit disponible sur vos comptes de carte de crédit
VantageScore par rapport au score FICO
La formule VantageScore est similaire à la formule à cinq facteurs du score FICO (historique de paiement, niveau d’endettement, âge des antécédents de crédit, type de comptes, demandes de renseignements), mais les catégories sont divisées différemment. Par exemple, VantageScore combine l’âge et la combinaison de crédits en une seule catégorie. En plus de l’utilisation du crédit (30 % de votre score FICO), le VantageScore prend également en compte les soldes des cartes de crédit et des prêts ainsi que le crédit disponible, mais séparément.
Note
Votre VantageScore continuera de varier d’un bureau de crédit à l’autre puisque les informations contenues dans vos rapports de crédit sont différentes.
Demandes de crédit et VantageScore
Vous pouvez vérifier votre VantageScore sans que votre pointage de crédit ne diminue, car ce type de demande de rapport de crédit souple n’affecte pas votre crédit. Votre VantageScore est impacté par les demandes de renseignements résultant de votre demande de prêt, de carte de crédit ou d’autres services.
Comment afficher votre score Vantage
Vous pouvez obtenir une version gratuite du VantageScore auprès d’un certain nombre de fournisseurs, notamment Credit Karma, Credit Sesame et Credit Wise de Capital One.
