Le Fair Credit Reporting Act (FCRA) donne aux Américains le droit à un rapport de crédit précis et complet. Si vous trouvez des informations obsolètes, incomplètes ou inexactes sur votre rapport de crédit, vous pouvez les contester et les faire supprimer ou mettre à jour.
Selon la FCRA, les informations inexactes, incomplètes ou invérifiables doivent être supprimées ou corrigées, généralement dans les 30 jours. En outre, une agence d’information sur la consommation ne peut pas signaler des informations négatives datant de plus de sept ans ou des faillites datant de plus de 10 ans.
Options pour contester les informations du rapport de crédit
Vous disposez de deux options pour contester les informations du rapport de crédit.
Vous pouvez déposer un litige auprès de l’un des trois bureaux de crédit (Equifax, Experian ou TransUnion), qui sont les sociétés chargées de compiler votre rapport de crédit sur la base des informations reçues de vos créanciers. Vous pouvez également déposer un litige directement auprès du créancier ou de l’entreprise qui a fourni les informations aux agences d’évaluation du crédit.
Commencez par déclarer votre réclamation auprès du bureau de crédit ; De cette façon, s’ils ne suppriment pas ou ne mettent pas à jour les informations en votre faveur, vous pouvez donner suite en réglant votre litige avec le créancier qui leur a fourni des informations inexactes. L’agence d’évaluation du crédit et votre créancier ont le pouvoir de corriger l’erreur.
Commander un rapport de crédit gratuit
Pour initier un litige, vous devez d’abord commander un rapport de solvabilité. Un amendement à la FCRA exige que chacune des sociétés nationales d’évaluation du crédit vous fournisse une copie gratuite de votre rapport de crédit, à votre demande, une fois tous les 12 mois.
Note
Les trois bureaux de crédit ont étendu leur programme de rapports de crédit mensuels gratuits en période de pandémie. Vous pouvez vérifier votre rapport de crédit gratuitement chaque semaine sur AnnualCreditReport.com.
Vous pouvez commander votre rapport de crédit gratuit en ligne, soit via AnnualCreditReport.com, soit en remplissant le formulaire de demande de rapport de crédit annuel et en l’envoyant par la poste à l’adresse suivante :
Service de demande de rapport de crédit annuel
P.O. Boîte 105281
Atlanta, Géorgie 30348-5281
Adresses postales pour contester une erreur
Envoyez une lettre de contestation du rapport de crédit détaillant votre plainte au bureau de crédit qui a signalé l’erreur. La lettre doit inclure des copies (et non des originaux) des documents qui soutiennent votre demande. Indiquez votre nom et votre adresse et attirez l’attention sur chaque élément contesté dans votre rapport. Expliquez clairement pourquoi vous contestez les informations et, enfin, demandez qu’elles soient corrigées ou supprimées. La FCRA vous suggère de joindre une copie de votre rapport avec les éléments en question encerclés et n’oubliez pas de conserver une copie de votre lettre.
Note
Envoyez votre litige par courrier certifié afin de pouvoir suivre votre lettre et vous assurer que le bureau de crédit répond en temps opportun.
Envoyez votre lettre aux trois agences d’évaluation du crédit si vos trois rapports de crédit contiennent l’erreur. L’agence de crédit dispose d’un délai de 30 à 45 jours pour répondre à votre litige et vous informer du résultat de son enquête.
Voici les adresses postales de chaque bureau de crédit :
Équifax
P.O. Boîte 7404256
Atlanta, Géorgie 30374-0256
Expérien
Service des litiges
P.O. Boîte 9701
Allen, Texas 75013
TransUnion
Solutions grand public
P.O. Boîte 2000
Chester, Pennsylvanie 19022-2000
Contester en ligne
Vous pouvez également contester des informations inexactes directement sur le site Web du bureau de crédit : Equifax.com, Experian.com ou TransUnion.com. Chacun doit fournir un moyen de télécharger, faxer ou envoyer par courrier électronique des documents justifiant votre litige, comme une copie d’un chèque annulé montrant que vous avez effectué un paiement à temps.
Note
Lorsque vous déposez un litige en ligne, notez la date de soumission afin de pouvoir faire un suivi auprès de l’agence d’évaluation du crédit si elle ne fournit pas de réponse dans le délai nécessaire. Imprimez une copie de toute confirmation que le bureau de crédit vous donne et conservez-la dans vos dossiers.
Contester directement un émetteur de crédit
Lorsque vous déposez une contestation auprès d’un émetteur de crédit qui a fourni des informations inexactes aux agences d’évaluation du crédit, le processus est sensiblement le même que pour contester l’agence elle-même. Écrivez une lettre indiquant l’erreur que vous avez trouvée et expliquez pourquoi cette information est inexacte. Encore une fois, si vous avez des preuves à l’appui de votre réclamation, envoyez-en des copies.
Vous pouvez trouver l’adresse de l’entreprise en consultant un relevé de facturation récent. Assurez-vous de regarder l’adresse destinée à la correspondance, car elle est généralement différente de l’adresse à laquelle vous envoyez les paiements. Si vous ne trouvez pas d’adresse ou si vous n’avez plus de relevés de facturation, appelez l’entreprise et demandez la bonne adresse pour envoyer la correspondance.
Le fournisseur d’informations est tenu de mener une enquête, tout comme les agences d’évaluation du crédit, et de mettre à jour votre rapport de crédit si l’information est effectivement une erreur.
Foire aux questions (FAQ)
Que dois-je envoyer à une agence d’évaluation du crédit en cas de litige ?
Lorsque vous envoyez votre litige à une agence d’évaluation du crédit, assurez-vous d’inclure une pièce d’identité gouvernementale, votre nom et votre adresse complets, l’erreur que vous souhaitez modifier, des copies des documents prouvant votre litige et une copie de votre rapport de crédit. Incluez une lettre indiquant ce qui ne va pas et comment cela doit être reflété ou corrigé avec précision. Assurez-vous d’inclure des copies des documents dont vous disposez pour prouver votre réclamation. Conservez toujours les documents originaux pour vos propres dossiers.
Que se passe-t-il une fois que j’ai envoyé mon litige à une agence d’évaluation du crédit ?
Une fois que vous avez rassemblé tous les documents dont vous avez besoin et que vous avez envoyé votre litige au bureau de crédit, celui-ci doit enquêter sur votre litige dans les 30 jours. Ils informeront rapidement l’entreprise qui a initialement fourni les informations et cette entité mènera sa propre enquête. S’ils découvrent qu’il y a eu une erreur, votre rapport de crédit sera mis à jour.
