Attendre que votre cote de crédit s’améliore semble prendre une éternité. Si vous vérifiez quotidiennement, comme la plupart d’entre nous le font maintenant qu’il existe de nombreuses applications pratiques pour suivre votre score, vous remarquerez probablement que votre score de crédit monte et descend tout le temps. Un jour, vous gagnerez peut-être quelques points ; le lendemain, vous pourriez en perdre quelques-uns. Cela peut se produire même si vous vérifiez votre score auprès du même bureau de crédit sur la même application.
Bien que les changements puissent être un peu inquiétants, surtout si vous envisagez de demander prochainement un prêt hypothécaire ou automobile, ils sont tout à fait normaux.
À quelle fréquence votre pointage de crédit change-t-il ?
Votre pointage de crédit n’est pas mis à jour régulièrement ni à aucun jour spécifique du mois. En fait, ilpourraitchangez aussi souvent que quotidiennement, en fonction de la fréquence à laquelle votre rapport de crédit est mis à jour. N’oubliez pas que votre pointage de crédit est un résumé numérique des informations contenues dans votre rapport de crédit, qui est essentiellement une compilation de vos comptes de crédit auprès de diverses entreprises.
Vos créanciers et prêteurs mettent continuellement à jour votre rapport de crédit tout au long du mois et pas nécessairement un jour précis du mois. Et chaque fois que vous vérifiez votre pointage de crédit, il est recalculé en fonction des informations contenues dans votre rapport de crédit à ce moment précis. En raison de cette dynamique, votre pointage de crédit peut changer à mesure que des informations sur votre rapport de crédit sont ajoutées, supprimées ou vieillissantes.
Ces changements apportés à votre rapport de crédit sous-jacent expliquent pourquoi votre pointage de crédit peut être différent aujourd’hui par rapport à hier. Votre cote de crédit peut également stagner pendant plusieurs jours, puis soudainement gagner ou perdre plusieurs points.
Note
Bien que votre pointage de crédit puisse changer quotidiennement, il ne répond pas nécessairement instantanément aux mesures que vous prenez avec votre crédit. Par exemple, si vous remboursez une carte de crédit aujourd’hui, votre pointage de crédit pourrait ne pas refléter ce paiement avant plusieurs semaines, à moins que ce ne soit vers la date de clôture de votre relevé. En effet, il y a généralement un délai entre le moment où vous prenez l’action et le moment où le créancier signale le changement aux agences d’évaluation du crédit.
Que signifient les changements de cote de crédit ?
Votre pointage de crédit peut fluctuer quotidiennement, mais ne vous fiez pas à ces petits mouvements – qu’ils soient à la hausse ou à la baisse – pour savoir si votre crédit s’améliore globalement. Au lieu de cela, évaluez l’évolution de votre pointage de crédit sur une période de temps, plusieurs semaines ou plusieurs mois, pour avoir une idée de la direction que prend votre crédit.
D’un autre côté, si vous constatez une baisse importante de votre pointage de crédit, vous devriez enquêter plus en profondeur pour voir ce qui a causé un changement aussi important dans votre pointage de crédit. De nouvelles informations négatives ont peut-être été ajoutées à votre pointage de crédit, comme un retard de paiement, un nouveau compte ou un solde de carte de crédit important. Parfois, d’anciennes informations qui ne figurent pas dans votre rapport de crédit peuvent entraîner une baisse de votre pointage de crédit. Dans certains cas, votre pointage de crédit peut chuter même si un ancien compte de recouvrement ne figure plus dans votre rapport de crédit.
Note
La plupart des informations négatives ne peuvent être incluses dans votre rapport de crédit que pendant sept ans. Les exceptions à cette règle incluent dix ans pour les faillites du chapitre 7 ou deux ans pour les enquêtes approfondies.
Vous pouvez surveiller les changements quotidiens de vos scores de crédit Equifax et TransUnion via Credit Karma et les changements mensuels de votre score de crédit Experian via Credit Sesame. Les deux services sont gratuits et ne nécessitent pas de carte de crédit ni d’abonnement d’essai pour s’inscrire. Ce sont tous deux d’excellents services pour suivre les modifications de vos cotes de crédit et incluent des outils pour vous informer de l’évolution des informations contenues dans votre rapport de crédit. Cela facilite l’évaluation des informations du rapport de crédit qui contribuent aux évolutions de votre pointage de crédit.
Note
Certains services gratuits de pointage de crédit actualisent votre pointage de crédit uniquement de manière hebdomadaire ou mensuelle. Vous pourriez constater des changements plus importants dans votre pointage de crédit d’une mise à jour à l’autre, en fonction de l’activité de votre rapport de crédit pendant cette période.
