Une carte de crédit vantant un accord promotionnel sur les taux d’intérêt de transfert de solde peut être un excellent outil pour rembourser une fois pour toutes une dette coûteuse. En transférant la dette d’une carte de crédit à intérêt élevé vers une carte avec une offre longue de transfert de solde de 0 % TAEG, vous pouvez économiser de l’argent sur les intérêts et réellement vous attaquer à votre dette de carte de crédit.
Cependant, les transferts de solde ne conviennent pas à tout le monde. La question de savoir si vous devez ou non demander une carte de transfert de solde dépend d’un certain nombre de facteurs, notamment vos habitudes de dépenses actuelles, l’offre promotionnelle, votre budget et votre crédit.
Qu’est-ce qu’une carte de transfert de solde ?
Une carte de transfert de solde est une carte de crédit qui donne aux nouveaux titulaires de la carte un délai défini pour rembourser les dettes transférées depuis une autre carte à un taux réduit, comme un TAEG de 0 % pendant 15 mois. Certaines cartes de transfert de solde réduisent également les frais de transfert de solde dans le cadre de l’offre de lancement, qui sont par ailleurs standard pour les transferts de solde.
Quand devriez-vous envisager un transfert de solde
Si tout ou partie des descriptions suivantes s’appliquent à vous et à votre situation financière, envisagez d’ouvrir une carte de transfert de solde.
Vous êtes admissible à une offre TAEG de transfert de solde de 0 %
Si vous disposez d’un bon crédit, vous aurez probablement accès à des offres TAEG de transfert de solde à 0 % plus nombreuses et plus longues. Les cartes de transfert de solde sont généralement commercialisées auprès des consommateurs ayant un bon crédit, ce qui signifie que vous devez avoir un score de crédit d’au moins 670 (basé sur les normes FICO) avant de postuler.
“Avoir une solide cote de crédit vous donne également la possibilité d’être admissible à une limite de crédit qui vous aidera à rembourser votre dette sans avoir à la maximiser”, a déclaré Logan Allec, expert-comptable et propriétaire du site Web de finances personnelles Money Done Right.“Le fait de maximiser votre carte de crédit met un frein à votre pointage de crédit, car 30 % de votre pointage de crédit est tiré de votre taux d’utilisation du crédit.”
Note
Votre pointage de crédit n’est pas le seul facteur qu’un émetteur de carte prendra en compte pour décider d’approuver ou non votre demande, mais il est important. Si vous décidez qu’une carte de transfert de solde vous convient, améliorez vos chances d’approbation en recherchant celle qui correspond à votre crédit.
Cela vous fera économiser de l’argent, même après avoir payé des frais de transfert
Assurez-vous que les offres de cartes que vous envisagez vous aideront réellement à économiser de l’argent. Si après avoir comparé les TAP des cartes et les frais potentiels, vous parvenez toujours à l’emporter, l’ouverture et l’utilisation d’une nouvelle carte de transfert de solde est une décision financière judicieuse pour vous.
Voici un exemple d’une telle comparaison :
| Comparer les cartes | ||
|---|---|---|
| Carte existante : 20% TAEG | Nouvelle carte : transfert de solde à 0 % TAEG pendant 12 mois | |
| Équilibre | 8 000 $ | 8 000 $ |
| Frais de transfert de solde | N / A | 3% (minimum 5$) (240$) |
| Délai de remboursement de la dette | 12 mois | 12 mois |
| Total des intérêts + frais | 893 $ | 240 $ |
| Montant total remboursé | 8 893 $ | 8 240 $(653 $ d’économies) |
Vous pouvez rembourser le transfert avant la fin de la période promotionnelle
Si les économies semblent importantes, réfléchissez à l’impact du délai de remboursement sur votre budget. Par exemple, si vous transférez 5 500 $ vers une carte offrant un TAEG de 0 % pendant 15 mois et des frais de transfert de solde de 3 %, vous devrez payer au moins 378 $ chaque mois pour rembourser le solde total de 5 665 $.
Ainsi, en fonction du montant que vous envisagez de transférer et de la durée de votre période promotionnelle TAEG, pouvez-vous vous permettre d’effectuer le paiement nécessaire chaque mois ?
Si la réponse est oui, ouvrez la carte et « notez votre projet de remboursement dans le délai imparti et consacrez-vous à payer le montant chaque mois », a déclaré Allec. « Vous devez vous concentrer sur le remboursement de la dette. »
Note
Même si vous ne pouvez pas rembourser Gesundmd avant la fin de la période promotionnelle, vous pouvez quand même sortir vainqueur. Les recherches menées par Gesundmd montrent que le TAEG moyen en cours pour une carte de transfert de solde est inférieur au TAEG moyen de toutes les cartes de crédit. Vous devrez examiner le tarif que vous payez, le TAEG en cours pour la carte de transfert Gesundmd que vous envisagez et les frais de transfert.
Quand vous ne devriez pas effectuer de transfert de solde
Même si un seul de ces scénarios vous décrit, réfléchissez-y à deux fois avant de demander une carte de transfert de solde.
Vous accumulez toujours des dettes
Si vous êtes débordé et continuez à dépenser plus avec vos cartes de crédit que ce que vous pouvez vous permettre de payer chaque mois, un transfert de solde ne résoudra pas le problème réel ni ne vous fera économiser de l’argent.
“Si vous effectuez un transfert de solde parce que vous ne pouvez pas rembourser vos dettes de carte de crédit, examinez la raison de cette situation”, a déclaré Freddie Huynh, vice-président de l’analyse des risques de crédit chez Freedom Financial Network.“Si vous ne pouvez pas contrôler vos dépenses, vous risquez d’augmenter vos factures sur l’ancienne et la nouvelle carte.”
Rembourser un transfert de solde réduira votre budget
Les taux de transfert de solde promotionnels ne durent pas éternellement. Si vous ouvrez une carte pour effectuer un transfert et économiser de l’argent sur les intérêts, vous obtiendrez le plus d’avantages si vous effectuez des paiements mensuels suffisamment importants pour ramener le solde de votre nouvelle carte à zéro avant la fin de la période de lancement du taux. Si ces paiements sont trop importants, vous pourriez être tenté de facturer davantage sur d’autres cartes de crédit parce que votre budget est limité.
Vous souhaitez utiliser une nouvelle carte de transfert de solde pour vos achats
Lorsque vous ouvrez une nouvelle carte pour profiter d’une offre de taux de transfert de solde, elle ne doit être utilisée que pour le transfert, rien d’autre.
Lorsque vous effectuez des achats à taux non promotionnel ou des avances de fonds, seul votre paiement mensuel minimum sera appliqué à votre solde de transfert TAP de 0 % ; le reste ira à Gesundmd avec un taux d’intérêt plus élevé. Si vous ne faites pas attention, cela pourrait faire dérailler votre plan de remboursement.
Pire encore, le solde transféré signifiera probablement que la période de « grâce » sans intérêt pour les nouveaux achats ne sera pas en vigueur. De nombreux émetteurs de cartes s’abstiendront de facturer des intérêts tant que le titulaire du compte rembourse les nouveaux soldes au plus tard à la date d’échéance ; c’est ce qu’on appelle le délai de grâce. Étant donné que le compte a un solde permanent (celui transféré pour profiter de l’offre de 0 %), des intérêts vous seront probablement facturés sur ces nouveaux achats à compter de la date d’achat, même si vous payez les soldes des nouveaux achats à leurs dates d’échéance.
Comment choisir une carte de transfert de solde
Il y a beaucoup de choses à considérer lors de la recherche d’une nouvelle carte de crédit, mais surtout lors du choix d’une carte de transfert de solde. Ce sont les éléments les plus importants à surveiller lors de la comparaison des offres.
- Exigences minimales en matière de cote de crédit: La carte est-elle destinée à une personne ayant un crédit passable, bon ou excellent ? Et comment s’aligne votre cote de crédit ?
- Longue période de transfert de solde de 0 % TAEG: 12 ou 15 mois est une durée courante d’offre de TAP de transfert de solde de 0 %, mais certaines cartes vous donneront encore plus de temps, comme la Citi Simplicity Card, qui offre un TAP de 0 % pendant 18 mois sur les transferts de solde éligibles.
- Combien de temps disposez-vous pour effectuer des virements dans le cadre de l’offre promotionnelle: De nombreuses cartes exigent que vous effectuiez des virements peu de temps après l’ouverture de la carte (c’est-à-dire dans les 60 jours) pour bénéficier du TAEG promotionnel. Vous souhaiterez généralement effectuer des virements rapidement pour commencer à rembourser vos soldes à un taux inférieur dès que possible, mais il est également important de connaître les règles de l’offre.
- Frais de transfert de solde faible ou réductions sur les frais promotionnels: La plupart des cartes de transfert de solde factureront des frais pour chaque transfert, généralement 3 à 5 % de la transaction. Cependant, quelques cartes supprimeront ou réduiront ces frais pendant une courte période. Ces cartes vous aideront à économiser encore plus sur le remboursement de vos dettes.
Note
Consultez notre tour d’horizon des meilleures offres de cartes de transfert de solde disponibles actuellement pour vous aider à affiner vos choix.
Alternatives aux cartes de transfert de solde
Si, après avoir pesé tous les facteurs, vous décidez que l’utilisation d’une carte de transfert de solde n’est pas le meilleur moyen de réduire facilement votre dette, il existe d’autres options. En voici quelques-uns à considérer.
Prêt personnel
Les prêts personnels sont généralement non garantis et émis par une banque, une coopérative de crédit ou un prêteur en ligne avec un taux d’intérêt et un calendrier de remboursement fixes. Ce type de prêt peut également vous donner plus de temps pour rembourser votre dette qu’une offre de carte de transfert de solde, car les périodes de remboursement d’un prêt personnel peuvent être aussi courtes qu’un an mais aussi longues que sept, selon l’émetteur, votre crédit et le montant que vous empruntez.
“Les prêts personnels peuvent offrir des taux bien inférieurs à ceux proposés par les cartes de crédit”, a déclaré Huynh. De plus, « leur calendrier de paiement rigoureux peut être utile pour respecter un calendrier strict afin d’éliminer la dette. »
Note
Tout comme les meilleures cartes de transfert de solde, vous aurez besoin d’un bon crédit pour bénéficier d’un prêt personnel avec un faible TAEG.
Conseil en matière de dette
Si votre dette de carte de crédit est vraiment écrasante, il est peut-être temps de demander l’aide d’un professionnel. Le conseil en matière d’endettement est une alternative à la faillite. Un conseiller en crédit ou en dette examinera vos factures, vos dépenses mensuelles, vos revenus et vos dettes pour vous aider à établir un budget qui vous permettra de rester sur la bonne voie en matière de remboursement. Ils peuvent également être en mesure de négocier des taux d’intérêt plus bas et des paiements mensuels avec l’émetteur de votre carte au prix de la fermeture de vos comptes.
Règlement de la dette
Ce n’est pas quelque chose à prendre à la légère, mais le règlement de dettes peut être une option si vous souffrez de graves difficultés financières résultant d’une perte d’emploi, d’un divorce ou d’un traitement médical coûteux. Il est préférable de travailler directement avec l’émetteur de votre carte. Il existe des sociétés de règlement de dettes, mais elles vous demandent souvent de retenir tous les paiements à vos créanciers pour les forcer à accepter un règlement, ce qui ruinera votre crédit. En attendant, la société de règlement vous demandera d’effectuer des dépôts mensuels sur un compte d’épargne qui sera utilisé pour payer votre éventuel règlement. Et il n’y a aucune garantie de succès.
Quoi que vous décidiez, une fois que votre dette de carte de crédit est sous contrôle, continuez ainsi.
“Comprenez pourquoi vous vous êtes endetté en premier lieu et soyez honnête avec vous-même quant à votre capacité à rompre définitivement avec ces habitudes”, a déclaré Allec.
