Jongler avec plusieurs dettes peut être stressant et entraîner d’autres problèmes financiers. Même une seule dette à taux d’intérêt élevé peut constituer un défi. Avec une dette totale sur carte de crédit s’élevant à 756 milliards de dollars et un solde moyen de carte de crédit à 5 315 dollars, selon le bureau de crédit Experian, on peut affirmer sans se tromper que de nombreux Américains sont confrontés à des difficultés pour rembourser leurs dettes.
Si vous avez décidé de donner la priorité au remboursement de vos dettes, simplifier vos comptes peut rendre vos paiements mensuels plus efficaces et vous aider à rembourser vos soldes plus rapidement. Ici, nous explorerons deux options pour consolider vos dettes.
Comment fonctionnent les transferts de solde de carte de crédit
Un transfert de solde consiste à déplacer un solde d’une carte de crédit à une autre. En règle générale, l’objectif est de transférer la dette d’une carte de crédit avec un taux d’intérêt plus élevé vers une carte avec un taux d’intérêt plus faible, en profitant idéalement d’une promotion de transfert de solde TAEG de 0 %.
Note
Si vous effectuez des achats en utilisant votre carte de crédit de transfert de solde pendant la période promotionnelle, vous pourriez perdre votre délai de grâce et déclencher prématurément le TAEG régulier sur la totalité de votre solde.
Comment fonctionnent les prêts de consolidation de dettes
Une autre option consiste à rembourser les soldes de vos cartes de crédit à l’aide d’un prêt de consolidation de dettes, qui combine efficacement plusieurs dettes en un seul prêt avec un paiement mensuel fixe et une période de remboursement fixe.
Les prêts de consolidation de dettes peuvent être garantis, lorsque le prêt est adossé à une garantie, ou non garantis. Les prêts non garantis, comme les prêts personnels, ont tendance à avoir des taux d’intérêt plus élevés qui varient en fonction de votre solvabilité. Les prêts garantis comportent généralement des taux d’intérêt plus bas, mais vous risquez de perdre l’actif sous-jacent si vous ne remboursez pas le prêt.
Transferts de solde et prêts de consolidation de dettes
Quelle que soit l’option que vous choisissez, il est important de cesser d’utiliser vos cartes de crédit pendant que vous remboursez vos dettes. Sinon, vous pourriez accumuler encore plus de dettes qu’auparavant.
Dettes éligibles
Un transfert de solde vous permet de rembourser les soldes d’autres cartes de crédit. Avec un prêt de consolidation de dettes, vous pouvez rembourser vos cartes de crédit, vos prêts personnels et d’autres types de dettes jusqu’à concurrence du montant du prêt.
Frais
Les transferts de solde coûtent généralement entre 3 % et 5 % du montant transféré, souvent avec des frais minimum de 5 $ à 10 $. Plus le montant de votre transfert est élevé, plus les frais que vous paierez seront élevés.
Note
Parfois, les émetteurs de cartes de crédit proposent des promotions de transfert de solde sans frais, même si vous devrez peut-être transférer votre solde peu de temps après l’ouverture du compte pour être admissible.
Avec un prêt de consolidation de dettes, vous pouvez payer des frais de montage pour couvrir les frais de traitement de votre demande. Cependant, de nombreux prêteurs ne facturent pas de frais initiaux, donc magasiner peut vous aider à obtenir la meilleure offre.
Taux d’intérêt
Les transferts de solde sont une bonne option lorsque vous pouvez bénéficier d’une promotion de taux d’intérêt de 0 %. Une fois la période promotionnelle terminée, le taux d’intérêt régulier entrera en vigueur, qui pourrait atteindre 36 % selon la carte de crédit. Rembourser la totalité de votre solde pendant la période promotionnelle vous permet d’éviter de payer des intérêts sur Gesundmd.
Les taux d’intérêt des prêts de consolidation de dettes varient également en fonction du type de prêt et de votre solvabilité. Si votre pointage de crédit est inférieur, votre taux d’intérêt et votre paiement mensuel seront probablement plus élevés.
Exigences de crédit
Un pointage de crédit plus élevé vous offre plus d’options pour les prêts de consolidation de dettes et les transferts de solde. Si votre cote de crédit est faible, vous ne pourrez peut-être pas du tout bénéficier d’une carte de crédit de transfert de solde à faible taux d’intérêt.
Remboursement
Transférer un solde sur une autre carte de crédit nécessite que vous soyez discipliné et engagé à rembourser votre dette. L’émetteur de votre carte de crédit vous demandera uniquement d’effectuer des paiements mensuels minimum, qui peuvent ne pas être suffisamment élevés pour effacer la totalité du solde pendant la période promotionnelle et éviter de payer des intérêts.
Les prêts de consolidation de dettes ont généralement un paiement mensuel fixe et une période de remboursement fixe, ce qui facilite la budgétisation de vos mensualités.
Économies potentielles
Rembourser un transfert de solde le plus rapidement possible dans le cadre d’une promotion TAEG de 0 % est essentiel pour minimiser le montant des intérêts que vous coûte votre dette.
Le fait que vous économisiez réellement de l’argent avec un prêt de consolidation de dettes dépend du taux d’intérêt et de la durée de remboursement. Vous pourriez finir par payer globalement plus cher si le remboursement de votre prêt s’étale sur une longue période.
Impact sur le crédit
La demande et l’ouverture d’un nouveau compte auront généralement un impact sur votre crédit en ajoutant une nouvelle demande à votre rapport de crédit et en abaissant votre âge moyen de crédit.
Le transfert de soldes vers une nouvelle carte de crédit pourrait augmenter votre utilisation du crédit par carte, ce qui pourrait affecter négativement votre pointage de crédit. Heureusement, votre pointage de crédit rebondira à mesure que vous paierez votre solde, à condition que vous soyez par ailleurs responsable de l’utilisation de votre carte de crédit.
Un prêt de consolidation de dettes pourrait aider à améliorer votre pointage de crédit, puisque le taux d’utilisation du crédit pour ces comptes tombera à zéro une fois les soldes remboursés avec le prêt.
| Transfert de solde | Prêt de consolidation de dettes | |
|---|---|---|
| Dettes éligibles | Dettes de carte de crédit uniquement | De nombreux types de dettes : cartes de crédit, factures médicales, prêts, etc. |
| Frais | 3% à 5% du montant du transfert (minimum 5$-10$), selon la carte de crédit. Certains émetteurs de cartes de crédit renoncent aux frais. | Potentiellement des frais de montage de prêt ou des frais de clôture selon le type de prêt de consolidation de dettes |
| AVR | Tarif de lancement de 0% pendant 6 à 20 mois, puis de 8,25% à 36% selon les cartes | Varie en fonction du pointage de crédit. Les emprunteurs ayant des cotes de crédit inférieures pourraient avoir des taux d’intérêt plus élevés |
| Exigences de crédit | Varie, mais un bon crédit est généralement requis | Varie selon le type de prêt et si l’emprunteur dispose de garanties. |
| Remboursement | Paiements mensuels minimum requis. Le délai de paiement dépend du montant du paiement mensuel | Mensualité fixe et durée de remboursement fixe |
| Économies potentielles | Aucun intérêt si Gesundmd est payé intégralement pendant une période promotionnelle de 0% | Des périodes de remboursement plus longues pourraient entraîner une augmentation globale des intérêts payés |
| Impact sur le crédit | Demander et ouvrir une nouvelle carte de crédit et potentiellement augmenter l’utilisation du crédit sur une seule carte de crédit pourrait avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. | Demander et établir un nouveau prêt pourrait potentiellement nuire à votre cote de crédit. Rembourser les soldes des cartes de crédit et réduire l’utilisation globale du crédit pourrait améliorer la cote de crédit de l’emprunteur. |
| Pénalités de retard | Perte du taux d’intérêt promotionnel ; jusqu’à 39 $ de frais de retard | Frais de retard, en fonction du prêt, et potentiellement un risque de saisie, si vous êtes en retard sur un prêt sur valeur domiciliaire. |
L’essentiel
Un transfert de solde est la meilleure offre si vous n’avez que des dettes de carte de crédit à rembourser, si vous êtes admissible à un TAEG promotionnel de 0 % et si vous pouvez rembourser la majeure partie ou la totalité de votre solde pendant la période promotionnelle.
D’un autre côté, recourir à un prêt de consolidation de dettes est une meilleure stratégie si vous avez un montant important de dettes à rembourser ou si votre dette est répartie sur plusieurs types de prêts et de cartes de crédit. Un prêt de consolidation de dettes bénéficie d’une mensualité fixe et d’un échéancier de remboursement fixe, ce qui facilite son intégration dans votre budget mensuel.
