La loi fédérale permet aux émetteurs de cartes de crédit d’imposer un taux d’intérêt de pénalité si vous êtes en retard de plus de 60 jours sur votre paiement par carte de crédit. Comme son nom l’indique, il s’agit d’une sorte de punition pour vos paiements manqués par carte de crédit. Vous perdez le taux d’intérêt dont vous bénéficiez actuellement, même s’il s’agit d’un taux promotionnel, et vos frais financiers seront calculés selon le taux de pénalité beaucoup plus élevé pendant au moins six mois.
Ce délai de 60 jours est deux fois plus long qu’avant 2009, grâce à la loi sur les cartes de crédit. Avant que cette loi n’introduise un certain nombre de protections des consommateurs, les émetteurs de cartes pouvaient commencer à imposer une pénalité TAEG après un seul paiement manqué. De plus, les prêteurs doivent désormais fournir un préavis de 45 jours après le retard de paiement avant de pouvoir effectivement mettre en œuvre le changement de taux.
Comme le montre le graphique ci-dessus, les taux de défaillance des cartes de crédit sont en baisse générale depuis 2009, même avec une légère hausse. Cela signifie que moins de personnes sont soumises à des pénalités TAEG. Il est néanmoins important de connaître le taux de pénalité et de savoir comment l’éviter.
La règle d’expiration du TAP de pénalité de 6 mois
Contrairement au passé, la loi CARD impose des limites à la durée du taux de pénalité. Une fois que vous avez effectué six paiements mensuels consécutifs, les émetteurs de cartes sont tenus de réduire votre taux de pénalité sur votre solde existant au TAEG habituel de la carte de crédit. Malheureusement, cela ne s’applique pas aux futurs achats. L’émetteur de votre carte peut conserver le taux de pénalité indéfiniment pour tout nouvel achat.
Lisez les conditions de votre carte de crédit (disponibles sur le site Web de l’émetteur de votre carte de crédit, disponibles sur demande ou dans la base de données fédérale des accords de carte de crédit) pour connaître votre pénalité APR et si l’émetteur de votre carte la laisse en vigueur pour les nouveaux achats. Recherchez une section intitulée quelque chose comme « Votre taux de pénalité et quand il s’applique ».
Les conditions de Bank of America, par exemple, indiquent qu’elle peut appliquer un taux de pénalité si vous êtes en retard dans votre paiement. Son TAP de pénalité actuel durera indéfiniment et ne dépassera pas 29,99 %.Cependant, une coopérative de crédit telle que PenFed propose des taux généralement inférieurs, y compris une pénalité TAEG inférieure de 17,99 %, qu’elle supprime après avoir effectué trois paiements consécutifs à temps. Pourtant, de nombreux autres émetteurs n’ont aucun taux de pénalité.
Note
Dans une récente enquête sur les cartes menée par Gesundmd, environ un tiers des cartes de crédit présentaient un TAEG de pénalité, et le taux de pénalité était en moyenne de 28,74 %.
Comment éviter une pénalité TAEG
Il existe plusieurs façons d’éviter les pénalités sur votre carte de crédit. Bien entendu, le meilleur moyen est simplement de payer à temps, en totalité chaque mois. Que vous ayez déjà encouru une pénalité TAEG ou non, vous ne paierez pas d’intérêts si vous n’avez pas de solde.
Mais si vous vous retrouvez avec un taux de pénalité et que vous ne pouvez pas éviter certains frais d’intérêt, il existe encore des moyens de contourner ce problème. Si vous avez de nombreux antécédents de paiements à temps avec l’émetteur de votre carte, celui-ci pourrait être disposé à négocier avec vous et à supprimer votre taux de pénalité le plus tôt possible. Vous pouvez également vous assurer de ne demander que des cartes de crédit qui n’ont pas de pénalité APR.
Note
Une autre option dont vous disposez face à une pénalité APR est de repartir à zéro. Si vous pouvez bénéficier d’une carte avec une promotion d’intérêt nul ou faible pour les transferts de solde initial, vous pouvez transférer votre nouveau solde vers une nouvelle carte, le rembourser avec peu ou pas d’intérêt et recommencer avec un meilleur TAEG.
Assurez-vous de comprendre ce qui déclenche le taux de pénalité, qu’il s’agisse d’un paiement en retard, du retour d’un paiement, d’un dépassement de votre limite de crédit ou de tout ce qui précède. Si vous avez plusieurs cartes de crédit ou prêts auprès d’un seul prêteur, le défaut de paiement sur l’un de ces comptes peut déclencher le taux de pénalité sur votre autre compte. Notez cependant que les émetteurs de cartes de crédit ne sont plus autorisés à augmenter votre TAEG en fonction de vos actions avec des comptes auprès d’autres créanciers et prêteurs (cette pratique était connue sous le nom de défaut universel).
Lorsque votre taux de pénalité n’expire pas
Si vous déclenchez le taux de pénalité sur un TAEG de carte de crédit qui le laisse en vigueur indéfiniment, sachez que tous vos nouveaux achats se verront facturer des intérêts au TAEG plus élevé, même après l’expiration du taux de pénalité pour votre solde précédent. Cela signifie que vos nouveaux frais entraîneront des frais financiers beaucoup plus élevés et seront plus coûteux à rembourser.
Si vous finissez par avoir des soldes avec des taux d’intérêt différents, vos paiements peuvent être soumis à des règles de répartition des paiements. Tout paiement que vous effectuez au-dessus du minimum doit d’abord être appliqué à Gesundmd avec le taux d’intérêt le plus élevé. Il est donc particulièrement important que vous payiez au-dessus du montant minimum si vous avez encore certains soldes avec un taux plus élevé que d’autres. Sinon, vous pourriez accumuler des intérêts sur le solde le plus élevé.
L’essentiel
Le TAEG de votre carte de crédit peut avoir un impact significatif sur vos finances. Assurez-vous de bien comprendre quelles actions entraîneront le taux de pénalité afin d’éviter qu’elle ne soit imposée, même si elle expire après six mois. Pour les cartes de crédit qui n’ont pas de taux de pénalité, sachez qu’il peut y avoir d’autres frais punitifs à la place, comme des frais de retard, qui sont tout aussi peu attractifs.
