Suppléments de carte de crédit

Si vous aimez payer avec du plastique, vous avez probablement remarqué que certains commerçants facturent des frais supplémentaires pour les achats par carte de crédit. Quels sont ces suppléments de carte de crédit ? Pourquoi certains commerçants les facturent-ils alors que d’autres ne le font pas ?

Même s’il est ennuyeux d’avoir des frais supplémentaires ajoutés à votre achat, vous continuerez probablement à subir ces frais supplémentaires. Voici ce que vous devez savoir sur ces frais.

Les suppléments de carte de crédit sont-ils légaux ?

La réponse courte est oui, il est légal pour un commerçant d’imposer un supplément. Une décision de la Cour suprême des États-Unis rendue en 2017 a protégé les surtaxes comme une forme de liberté d’expression de la part des commerçants. Les détaillants peuvent également exiger un montant minimum d’achat lorsque vous utilisez des cartes de crédit. Avant la décision de la Cour suprême, les commerçants ont obtenu le droit d’ajouter des suppléments ou des frais de « paiement » dans le cadre d’un recours collectif intenté en 2013 contre les émetteurs de cartes et les banques.

Une des raisons pour lesquelles les suppléments ont été autorisés est que les entreprises elles-mêmes sont facturées lorsqu’elles acceptent les cartes de crédit. Ces frais imposés aux entreprises varient généralement de 1 à 3 % sur chaque transaction. (Les frais des cartes de débit peuvent être inférieurs à ceux des cartes de crédit.) Les entreprises peuvent également payer des frais par transaction. Dans certains secteurs, comme ceux qui dépendent des petits achats, il est difficile de réaliser des bénéfices lorsque les clients paient avec une carte de crédit.

Cependant, il existe des limites à la manière dont les commerçants imposent ces frais. Si les commerçants décident d’utiliser des suppléments de carte de crédit, ils doivent :

• Divulguer clairement le fait qu’il y a un supplément avant la transaction
• Affichez le supplément de carte de crédit sur le reçu.
• Maintenez les suppléments en dessous de 4 % de la transaction ou du montant des frais que le commerçant paie aux sociétés émettrices de cartes de crédit, selon le montant le moins élevé.

Conditions d’achat minimales

La loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs, datant de la crise financière, a permis aux détaillants de fixer des exigences minimales d’achat pour les cartes de crédit. Ces minimums ne peuvent pas dépasser 10 $, et le minimum ne peut pas être fixé à un niveau supérieur à celui utilisé par les autres commerçants du même réseau de cartes.

Dans le passé, les détaillants n’étaient pas autorisés à fixer des minimums ou à ajouter des suppléments. Mais certains commerçants fixaient « officieusement » des montants minimum d’achat. Ces pratiques n’étaient pas nécessairement illégales à l’époque, mais elles constituaient une violation de l’accord du commerçant avec ses services de traitement des paiements.

Bien qu’il soit tout à fait légal pour les commerçants d’imposer des frais supplémentaires pour les cartes de crédit, nombreux sont ceux qui tardent à les adopter. Cela pourrait être dû à :

• Certains commerçants, comme de nombreux consommateurs, ne connaissent peut-être pas la légalité des suppléments.
• Les commerçants hésitent à ennuyer les clients ou à donner l’impression qu’ils sont des clients nickels et obscurs.
• La surfacturation dans certains secteurs peut être plus compliquée que cela n’en vaut la peine. Par exemple, lors de l’acceptation de paiements de clients bénéficiant d’une assurance maladie, un supplément pourrait compliquer le processus de facturation.

États sur les suppléments de carte de crédit

Bien qu’il soit légal en vertu de la loi fédérale d’ajouter un supplément aux transactions par carte de crédit, certains États interdisent cette pratique. Certains de ces États avaient abordé cette question avant même que la loi de 2013 ne l’aborde au niveau national.

Au 14 septembre 2020, 10 États et Porto Rico avaient des lois interdisant aux commerçants de facturer ces frais. Ces États sont la Californie, le Colorado, le Connecticut, la Floride, le Kansas, le Maine, le Massachusetts, New York, l’Oklahoma et le Texas. Le Minnesota interdit aux commerçants d’imposer des suppléments sur les cartes de crédit qu’ils émettent eux-mêmes aux clients (par exemple, Target ne pouvait pas imposer de supplément sur les transactions RedCard).

Que se passe-t-il lorsqu’un commerçant enfreint les règles ?

Les commerçants enfreignent régulièrement les règles. Les réglementations prêtent à confusion pour tout le monde et certains commerçants enfreignent innocemment les règles parce qu’ils ne les comprennent pas. D’autres choisissent intentionnellement de ne pas les suivre.

Les grandes entreprises devraient bien connaître les règles et bénéficieront probablement de conseils continus de la part des équipes juridiques et de l’entreprise. Toute entreprise ayant un public fidèle peut informer ses clients qu’ils préfèrent ne pas accepter de cartes de crédit, et l’entreprise peut même être en mesure d’offrir des réductions pour les achats en espèces (bien que cela puisse dépendre de la loi de l’État).

Si une entreprise enfreint de manière flagrante les règles et que vous souhaitez prendre des mesures concrètes, vous pouvez signaler l’entreprise aux sociétés émettrices de cartes de crédit. Ces réseaux de paiement ont signé des accords avec des commerçants interdisant une telle activité. Signalez les violations en appelant l’émetteur de votre carte (en utilisant le numéro figurant au dos de votre carte) ou déposez une plainte en ligne.

Selon les lois de l’État de votre région, vous pourrez peut-être également signaler le commerçant au procureur général de votre État.

Foire aux questions (FAQ)