Points clés à retenir
- Votre carte de crédit est en souffrance si vous n’avez pas effectué au moins le paiement minimum pendant une période de 30 jours ou plus.
- Les défauts de paiement sur carte de crédit apparaissent sur votre rapport de crédit et y resteront pendant sept ans.
- Vous serez très probablement frappé d’une pénalité après 60 jours.
- Votre compte sera probablement « débité » ou fermé si vous ne rattrapez pas votre retard dans les 180 jours.
Qu’est-ce que la délinquance par carte de crédit ?
Votre contrat de carte de crédit exige que vous effectuiez vos paiements mensuels par carte de crédit à temps pour que votre carte de crédit reste ouverte et en règle. Manquer votre paiement de quelques jours ne le rendra pas en souffrance, même si vous pourriez devoir payer des frais de retard. Le défaut de paiement pendant 30 jours ou plus aura des conséquences bien plus graves.
Comment fonctionne la délinquance par carte de crédit
Votre statut de délinquant est signalé aux agences d’évaluation du crédit et est inclus dans votre rapport de crédit. Un retard de paiement est ajouté à votre compte et l’émetteur de votre carte de crédit peut commencer à vous appeler, à vous envoyer des courriels ou à envoyer des lettres pour vous inciter à vous rattraper à nouveau.
L’émetteur de votre carte de crédit est autorisé à augmenter votre taux d’intérêt jusqu’au taux de pénalité lorsque votre paiement est en souffrance depuis 60 jours. Le taux de pénalité restera en vigueur pendant six mois. Votre solde existant reviendra à la normale après avoir effectué six paiements consécutifs à temps.
Note
L’émetteur de votre carte de crédit peut maintenir le taux de pénalité en vigueur pour les nouveaux achats sur votre carte de crédit, même après avoir rattrapé votre solde en souffrance.
La délinquance sur les cartes de crédit n’est pas la fin du chemin. Les consommateurs ont la possibilité de rattraper leur retard et de remettre leur compte en règle, mais il leur en coûtera plus cher pour se rattraper à nouveau. Vous devez payer la totalité du solde en souffrance, plus les intérêts et les frais de retard accumulés.
Votre compte de carte de crédit sera éventuellement fermé et débité si votre solde reste en souffrance. Cela se produit généralement lorsque votre paiement est en souffrance depuis 180 jours. Vous n’aurez plus la possibilité de rattraper votre retard et de remettre votre compte à jour une fois que cela se produit. La totalité du solde est due et peut être envoyée à une agence de recouvrement si vous ne parvenez pas à le rembourser auprès du créancier initial.
Contactez l’émetteur de votre carte de crédit pour connaître vos options pour vous rattraper à nouveau si vous ne pouvez pas vous permettre de payer le solde en souffrance.
Note
Les conseils en matière de crédit à la consommation peuvent être une autre option pour vous rattraper, en particulier si vous êtes en retard sur plusieurs cartes de crédit.
Taux de défaut de paiement des cartes de crédit
Les taux nationaux de défaillance des cartes de crédit indiquent la manière dont les ménages gèrent leur dette. La hausse des taux de délinquance signifie généralement que les gens n’ont pas assez d’argent pour payer leurs dettes, ce qui pourrait être le signe de problèmes économiques plus graves.
Les taux de défaillance des principales banques commerciales s’élevaient à 2,73 % au premier trimestre 2020, selon la Banque fédérale de réserve de Saint-Louis. Mais ce taux est nettement inférieur à celui du deuxième trimestre 2009, où il était de 6,77 % vers la fin de la Grande Récession.
Peut-il être supprimé de votre rapport de crédit ?
Les informations négatives ne sont généralement supprimées de votre rapport de crédit que si elles sont inexactes, incomplètes, ne peuvent pas être vérifiées ou si elles dépassent le délai de déclaration de crédit. Vous pouvez envoyer une contestation de rapport de crédit pour qu’elle fasse l’objet d’une enquête et qu’elle soit supprimée si votre rapport de crédit comprend un défaut de paiement de carte de crédit signalé par erreur. Envoyez des copies de toutes les preuves dont vous disposez qui peuvent étayer votre réclamation.
Sinon, les émetteurs de cartes de crédit sont légalement autorisés à signaler des informations négatives tant qu’elles sont exactes.
Note
L’émetteur de votre carte de crédit pourrait être disposé à supprimer le défaut de paiement si vous rattrapez à nouveau vos paiements.
Il est important de rattraper vos paiements pour éviter que votre compte ne soit débité et que votre crédit ne soit encore plus endommagé, même si vous ne parvenez pas à éliminer le défaut de paiement. Le statut de votre compte montrera que vos paiements sont actuellement à temps lorsque vous rattraperez votre retard, et les détails négatifs du compte disparaîtront de votre rapport de crédit après sept ans.
