Aux États-Unis, il existe quatre principaux réseaux de traitement des cartes de crédit : Visa, MasterCard, Discover et American Express. Ils établissent les lignes directrices pour le traitement des cartes de crédit, fixent les frais de traitement des cartes de crédit et facilitent les transactions par carte de crédit.
Les réseaux de traitement des cartes de crédit peuvent travailler avec des banques émettrices distinctes qui mettent les cartes de crédit à la disposition des consommateurs. Les banques émettrices facturent également aux consommateurs leurs transactions et perçoivent les paiements pour les soldes impayés.
Émission de carte de crédit
Alors que Visa, Mastercard, Discover et American Express disposent de l’infrastructure nécessaire au traitement des transactions par carte de crédit, seules American Express et Discover fonctionnent également en tant que banques qui travaillent avec les commerçants et les consommateurs pour gérer le financement.
Si vous possédez une carte Visa ou Mastercard, vous avez peut-être remarqué que vous effectuez des paiements à l’émetteur de votre carte de crédit, et non au réseau de traitement. Visa et Mastercard n’émettent pas elles-mêmes de cartes de crédit. Au lieu de cela, ces réseaux travaillent avec des banques émettrices, qui assument le risque d’accorder du crédit aux consommateurs.
Chaque fois que vous voyez une carte de crédit Visa ou Mastercard, c’est une autre banque qui émet la carte de crédit. Bank of America, Capital One et Chase sont des exemples de banques émettrices, également connues sous le nom d’« émetteurs de cartes de crédit ».
American Express et Découverte
Plutôt que de s’associer avec des banques et des coopératives de crédit pour émettre leurs cartes de crédit, American Express et Discover agissent à la fois comme réseau de traitementetl’émetteur de la plupart de leurs cartes de crédit.
Jusqu’en 2004, Visa et Mastercard empêchaient les banques qui émettaient leurs cartes d’émettre des cartes American Express et Discover. À la suite d’un procès antitrust remporté contre Visa et Mastercard, American Express et Discover ont commencé à émettre des cartes par l’intermédiaire d’autres banques, mais elles émettent toujours la majorité de leurs cartes de crédit et assument le risque associé à l’octroi de cartes de crédit aux consommateurs.
Note
American Express n’émettait initialement que des cartes de paiement, un type de carte qui oblige les titulaires de carte à payer l’intégralité de leur solde chaque mois. La société a ajouté des cartes de crédit renouvelables à son offre. Il a tendance à s’adresser aux titulaires de cartes les plus aisés et détient également une part de marché plus importante parmi les utilisateurs de cartes de crédit professionnelles.
Acceptation mondiale
Les cartes de crédit des quatre réseaux de traitement sont acceptées par les commerçants du monde entier, mais une fois que vous voyagez en dehors des États-Unis, vous aurez plus de mal à trouver des commerçants qui acceptent American Express et Discover.
Frais de traitement des cartes de crédit
La plupart des consommateurs ignorent probablement les coûts associés au traitement des cartes de crédit. Il faut beaucoup d’entreprises et de ressources pour effectuer une transaction par carte de crédit. Les réseaux de traitement des cartes de crédit fixent un taux d’interchange que les commerçants paient pour accepter les cartes de crédit. La banque du commerçant peut facturer des frais supplémentaires en plus du taux d’interchange pratiqué par les réseaux de traitement.
Les quatre principaux réseaux de traitement diffèrent également en ce qui concerne les frais d’interchange, qui sont facturés en fonction de plusieurs facteurs différents tels que le type d’entreprise et le type de carte de crédit. Visa et Mastercard ont tendance à fixer des taux d’interchange similaires. Le taux d’interchange de Discover peut être légèrement plus élevé. Et le taux d’interchange pour les cartes de crédit American Express est plus élevé que celui des autres réseaux de traitement.
Note
Lorsque les entreprises n’acceptent pas American Express, cela est souvent dû au taux d’interchange plus élevé.
Traitement des transactions de débit
Quelques-uns des principaux réseaux de traitement traitent également les transactions par carte de débit. Les cartes de débit fonctionnent de manière similaire aux cartes de crédit, mais une distinction majeure est que les transactions par carte de débit sont financées à partir du compte bancaire du consommateur plutôt qu’à partir d’une marge de crédit.
La majorité des transactions par carte de débit aux États-Unis sont traitées via des réseaux appartenant à Visa et Mastercard. Les banques s’associent à Visa et Mastercard pour mettre des cartes de débit à la disposition de leurs clients.
Quel réseau est le meilleur ?
Pour de nombreuses personnes, il est préférable de choisir une carte de crédit en fonction de l’émetteur de la carte de crédit et des caractéristiques de chaque carte individuelle plutôt que de choisir en fonction du réseau de traitement des cartes de crédit. Si la plupart de vos transactions seront effectuées aux États-Unis, vous n’aurez pas beaucoup de problèmes en utilisant une carte de crédit provenant de l’un des quatre principaux réseaux de traitement. Cependant, si vous envisagez de voyager à l’étranger, une carte Visa ou Mastercard peut être une meilleure option, car elles sont plus acceptées dans le monde entier.
