Il est tentant de ne payer que le minimum sur votre carte de crédit chaque mois. Ces petits paiements sont faciles à payer, vous avez donc l’impression de contrôler vos finances (sauf si vous avez une tonne de dettes et que le minimum est tout ce que vous pouvez vous permettre). Vous pourriez même vous demander pourquoi quelqu’un paierait plus que le paiement minimum requis.
Les prêteurs calculent généralement les paiements minimums en pourcentage de votre solde total, et un montant de 2 % à 4 % est courant. Mais avec les cartes de crédit facturant généralement des intérêts compris entre 14 % et 26 %, les 2 % ne représentent même pas l’équivalent de la partie des intérêts mensuels. Pensez au pouvoir de la capitalisation si vous maintenez un équilibre croissant.
Étant donné que ces paiements sont si minimes, payer ce montant peut entraîner plusieurs problèmes, et il est préférable de payer un supplément lorsque vous disposez de fonds. Payer plus que le minimum peut vous aider à minimiser les frais d’intérêt, à raccourcir la durée de votre emprunt et à améliorer votre crédit.
1. Vous payez des intérêts
Le premier problème est que vous payez des intérêts importants sur le solde de votre prêt. Les cartes de crédit peuvent être des outils d’emprunt coûteux, et vous ne voulez pas conserver longtemps le solde d’une carte de crédit. Si vous ne payez que le minimum, la majeure partie de votre paiement mensuel est consacrée aux frais d’intérêt et vous ne réduisez votre solde que d’un petit montant.
Pour un exemple du fonctionnement des paiements, y compris le montant versé à votre solde chaque mois, consultez comment calculer les paiements par carte de crédit.
Note
Pour obtenir des chiffres spécifiques avec votre dette et vos paiements actuels, vous pouvez utiliser ce calculateur en ligne pour en savoir plus sur votre situation. Effectuez des calculs de simulation pour voir comment payer un peu plus peut réduire vos frais d’intérêt et la durée de votre emprunt.
2. Vous payez longtemps
Avec des paiements minimums, le remboursement d’une carte peut facilement prendre dix ans (ou plus). Encore une fois, vous ne réduisez que légèrement votre dette lorsque vous effectuez de petits paiements. Vous devez payer un supplément pour accélérer le processus.
Ne serait-il pas agréable de se libérer de ses dettes un jour ? Au lieu d’effectuer les paiements requis qui ne font rien pour vous (sauf maintenir une dette et vous aider à éviter un défaut de paiement), vous apprécierez peut-être plutôt de consacrer de l’argent à des objectifs plus gratifiants. Par exemple, vous pouvez travailler sur votre épargne-retraite, constituer une mise de fonds pour une maison ou payer un mariage en espèces.
3. Il est plus difficile d’emprunter
Si vous souhaitez obtenir un autre prêt, vous vous compliquez la tâche en laissant traîner vos dettes de carte de crédit. Par exemple, vous souhaiterez peut-être emprunter pour acheter une propriété ou une nouvelle voiture. Lorsque vous demandez un prêt, les prêteurs évaluent votre capacité à rembourser en retirant votre crédit, et il leur est facile de voir que vous parvenez à peine à rembourser vos dettes.
Ratios de revenu
Pour obtenir l’approbation d’un prêt automobile ou immobilier, vous devez prouver que vous disposez de revenus disponibles pour rembourser le prêt. Les prêteurs examinent votre endettement actuel (le montant que vous payez actuellement pour vos dettes chaque mois) et évaluent si vous êtes en mesure de payer des paiements supplémentaires. Si vous ne payez que le minimum requis, vous aurez plus de dettes, ce qui vous laissera moins d’argent disponible chaque mois pour rembourser de nouveaux prêts (selon les calculs du prêteur). Le résultat ? Vous pourriez ne pas obtenir le prêt souhaité.
Cotes de crédit
Vous aurez probablement des cotes de crédit inférieures si vous ne remboursez pas vos cartes. Les modèles de notation de crédit n’aiment pas voir des soldes élevés sur les comptes renouvelables, et 30 % de la pondération de votre note de crédit FICO provient de la catégorie « montants dus ».Les prêteurs mesurent le montant total de votre dette et la part de ce montant disponible que vous utilisez actuellement. Si vous ne remboursez pas vos dettes, il semble que vous avez atteint le maximum de vos cartes, et une dette supplémentaire pourrait vous mettre à bout.
Note
Gardez vos soldes inférieurs à 30 % de votre limite de crédit pour éviter de graves dommages à votre crédit.
Comment rembourser la dette
Si vous êtes prêt à aller au-delà du paiement du minimum, élaborez un plan pour vous désendetter :
- Dépensez moins (oui, c’est plus facile à dire qu’à faire).
- Payez plus que le minimum : même 10 $ ou 20 $ par mois font une différence, mais plus c’est mieux, surtout si vous disposez d’un fonds d’urgence pour les surprises.
- Consolidez vos dettes si vous pouvez économiser sur les frais d’intérêt (envisagez des prêts de signature ou utilisez une offre promotionnelle de transfert de solde si vous pouvez tout rembourser dans un délai de six à 12 mois).
- Évitez la tentation de vous endetter (à nouveau) après avoir remboursé vos dettes.
- Essayez une stratégie comme une boule de neige de la dette si vous voulez de la motivation, ou une avalanche de dettes si vous souhaitez vous concentrer sur les coûts d’intérêt.
Les cartes de crédit ne sont pas nécessairement mauvaises. Mais de mauvaises choses arrivent si vous ne payez que le minimum chaque mois. Les cartes de crédit sont d’excellents outils pour les dépenses quotidiennes et elles sont souvent plus sûres à utiliser que les cartes de débit. Mais il est essentiel de rembourser la totalité de votre solde chaque mois. Les émetteurs de cartes de crédit sont toujours heureux de vous compter parmi leurs clients si vous dépensez et remboursez intégralement votre solde.
