De nombreuses personnes évitent de déclarer faillite parce qu’elles craignent qu’une lettre écarlate « B » ne les empêche de plus jamais obtenir de crédit. Même si la faillite peut porter un coup sérieux à votre cote de crédit, elle fait également table rase de votre situation, vous libère de vos dettes et vous donne une chance de recommencer à zéro.
Utiliser à nouveau les cartes de crédit est un élément important de la reconstruction de votre crédit, vous voudrez donc commencer à chercher dès que vous vous sentirez prêt à assumer cette responsabilité. Et, même si les créanciers ont des règles et des attentes différentes pour une personne ayant récemment fait faillite, obtenir une carte de crédit par la suite n’est peut-être pas aussi difficile qu’on le pense.
Comment la faillite affecte votre crédit
Comme vous le savez probablement, vous disposez d’un rapport de crédit qui contient un historique de vos comptes de crédit. La faillite figurera sur votre rapport de crédit et restera pendant sept à dix ans, selon le type de faillite que vous avez déposée.
Si vous aviez un pointage de crédit élevé lorsque vous avez déclaré faillite, votre pointage de crédit peut chuter de 200 points ou plus une fois la faillite terminée. Votre cote de crédit pourrait ne pas baisser autant si elle était déjà faible. L’impact total dépendra du montant de vos dettes et du nombre de comptes que vous avez libérés en cas de faillite.Comme d’habitude, les créanciers consulteront votre rapport de crédit lorsque vous soumettez une demande de carte de crédit, mais votre faible score ne vous empêchera pas automatiquement d’obtenir une carte de crédit.
Sachez quand vous êtes prêt pour une carte de crédit
Avant de demander une carte de crédit, assurez-vous que vous êtes prêt à assumer cette responsabilité. Vous ne pourrez pas déclarer faillite à nouveau avant plusieurs années, donc si vous contractez de nouvelles dettes de carte de crédit, vous n’aurez pas la même option d’allégement.
Dans le cadre du processus de faillite, vous avez probablement dû suivre des conseils en matière d’endettement.Assurez-vous d’avoir appliqué ces leçons pour corriger les mauvaises habitudes de dépenses qui vous ont endetté en premier lieu. Vous pourriez même envisager de demander à un membre de votre famille disposant d’un bon crédit de vous ajouter en tant qu’utilisateur autorisé sur son compte. Cela vous donnera de la pratique et augmentera votre score dans le processus.
Lorsque vous obtenez à nouveau une carte de crédit, disciplinez-vous pour ne facturer que ce que vous pouvez vous permettre et payez la totalité de votre solde chaque mois. Commencez avec des soldes faibles et progressez.
Ajustez vos attentes
Ne vous attendez pas à ce que votre première carte post-faillite, ou peut-être vos premières cartes de crédit par la suite, soient assorties de conditions avantageuses. Les cartes de crédit offrant des récompenses et des taux d’intérêt bas sont réservées aux consommateurs ayant d’excellentes cotes de crédit. Si vous faites preuve de diligence pour prouver votre solvabilité, vous finirez par être admissible à ces types de cartes.
Évitez de demander les cartes que vous avez incluses dans votre faillite. Ces entreprises sont plus susceptibles de refuser votre candidature. Assurez-vous également que la carte que vous choisissez relève d’au moins l’un des trois principaux bureaux de crédit, de préférence les trois. Cela garantit que vos nouvelles habitudes en matière de carte de crédit auront un impact positif sur votre rapport de crédit.
Vérifiez votre boîte aux lettres pour les offres de cartes de crédit
Certains émetteurs de cartes de crédit, sachant que vous ne pourrez pas déclarer faillite avant plusieurs années, n’hésiteront pas à envoyer des offres pour leurs cartes de crédit. Ces offres de cartes de crédit comptent parmi vos meilleures chances d’être approuvées, alors gardez un œil sur le courrier.
Si vous avez précédemment refusé de recevoir des offres de cartes pré-approuvées, les émetteurs de cartes de crédit ne vous enverront aucune offre. Vous devrez à nouveau choisir de recevoir des offres en vous rendant sur OptOutPrescreen.com.
Gardez à l’esprit que les offres de carte de crédit pré-approuvées ne garantissent pas nécessairement l’approbation. Vous devrez toujours postuler et passer par le processus d’approbation de la candidature. Si votre demande est refusée, l’émetteur de la carte de crédit enverra une lettre expliquant pourquoi votre demande a été refusée. N’oubliez pas non plus que chaque demande de carte que vous déposez affectera votre pointage de crédit, alors n’en faites pas trop à la fois et attendez quatre à six mois entre les tours.
Pensez à obtenir une carte de crédit sécurisée
Une carte de crédit sécurisée vous oblige à effectuer un dépôt sur la limite de crédit et peut entraîner des frais. Parce que c’est moins risqué pour l’émetteur de la carte, vous avez plus de chances d’obtenir l’approbation de l’une d’entre elles après avoir fait faillite. Certaines cartes de crédit garanties peuvent ne pas vous approuver si votre faillite a été libérée au cours des deux dernières années ; lisez les critères de qualification avant de passer du temps à postuler. Voici quelques cartes de crédit sécurisées à considérer :
- Capitale un®MasterCard sécurisée®
- Découvrez-le®Carte sécurisée
- Visa sécurisé de Merrick Bank
Votre limite de crédit sera égale à votre dépôt de garantie, alors déposez autant que vous le pouvez. Après plusieurs mois de maintien en règle de votre carte sécurisée, vous pourrez peut-être convertir votre carte en carte de crédit non garantie ou demander une carte standard auprès d’un autre émetteur.
Les cartes de crédit de détail sont une bonne option
Les cartes de crédit de détail (celles proposées par les magasins dans lesquels vous magasinez) ont souvent des critères d’approbation moins stricts pour les candidats. Vous êtes plus susceptible d’être approuvé pour une carte de crédit de détail en boucle fermée, qui ne porte pas de logo de réseau comme Visa ou MasterCard et ne peut être utilisée que dans le magasin de détail (ou sa famille de magasins). Ces cartes n’ont pas un impact aussi important sur vos cotes de crédit que les cartes comarquées, mais chaque petit geste compte lorsque vous reconstruisez votre crédit.
Sachez quelles cartes de crédit éviter
De nombreuses cartes de crédit proposées aux demandeurs ayant récemment déclaré faillite comportent des taux d’intérêt et des frais élevés. Même si vous n’êtes peut-être pas admissible à l’échelon supérieur des cartes, cela ne signifie pas que vous devez accepter une carte de crédit qui vous approuvera.
Évitez toute carte de crédit avec un taux d’intérêt extrêmement élevé (au-dessus de 25 % dans votre situation) ou qui facture des frais initiaux élevés. Ces cartes de crédit ne sont pas la meilleure option pour recommencer, car elles vous endettent avant même de recevoir la carte par la poste. Si, en dernier recours, vous choisissez l’une de ces cartes, payez les frais avant même l’arrivée de votre relevé et payez votre solde en totalité chaque mois pour éviter des frais d’intérêt coûteux.
Même si vous pourriez être tenté de renoncer aux cartes de crédit pour éviter de devoir vous endetter à nouveau, elles offrent l’un des meilleurs moyens de reconstruire votre cote de crédit, et vous aurez besoin d’une cote décente si vous souhaitez financer une voiture ou une maison. Ne facturez qu’un petit montant et payez votre solde à temps et intégralement chaque mois. Vous éviterez les dettes et, avec le temps, améliorerez votre cote de crédit.
