L’accès au crédit renouvelable vous permet d’emprunter de l’argent lorsque vous en avez besoin et de rembourser facilement au fil du temps. Les banques proposent deux types de comptes renouvelables : une marge de crédit ou une carte de crédit. Les cartes de crédit sont plus couramment utilisées, mais il existe des situations où une marge de crédit peut mieux répondre à vos besoins.
Une marge de crédit peut être utile pour les achats importants que vous souhaitez rembourser à un taux d’intérêt inférieur, tandis qu’une carte de crédit est avantageuse pour les achats quotidiens. Comprendre les différences peut vous aider à déterminer quel type de compte convient le mieux à vos besoins actuels et futurs.
Quelle est la différence entre les marges de crédit et les cartes de crédit ?
Une carte de crédit et une marge de crédit offrent toutes deux un crédit renouvelable, mais elles présentent quelques différences clés.
| Ligne de crédit | Carte de crédit | |
| Admissibilité | Relation bancaire existante, antécédents de crédit qualifiés | Antécédents de crédit qualifiés |
| AVR | Relativement bas, peut être réduit avec des garanties | TAEG promotionnels relativement élevés disponibles |
| Cotisation annuelle | Généralement aucun | Varie selon la carte de crédit |
| Idéal pour | Achats coûteux, paiement au fil du temps à un faible taux d’intérêt | Dépenses régulières et quotidiennes |
| Récompenses/avantages | Aucune récompense, des réductions de taux pour les clients bancaires peuvent être proposées | Récompenses et avantages selon la carte de crédit |
| Exigences de garantie | Commun | Rare, uniquement pour les cartes de crédit sécurisées |
Admissibilité
Trouver et obtenir une carte de crédit est plus facile puisqu’elles sont proposées par la plupart des banques et des coopératives de crédit. Un nombre limité de banques proposent des lignes de crédit à usage personnel, notamment des lignes de crédit non garanties.
Les banques qui proposent des lignes de crédit exigent généralement que vous disposiez d’un compte courant, d’épargne ou d’investissement pour demander une ligne de crédit. Les produits de marge de crédit peuvent être limités aux États où les banques ont des succursales physiques, ce qui peut rendre celles-ci plus difficiles d’accès.
Note
Les 10 plus grandes banques américaines proposent au moins une carte de crédit, mais seulement la moitié des plus grandes banques proposent une marge de crédit personnelle.
Coût
Les marges de crédit personnelles ont tendance à avoir des taux d’intérêt inférieurs à ceux des cartes de crédit et les emprunteurs peuvent avoir la possibilité d’obtenir des taux encore plus bas en possédant un compte existant ou en utilisant des garanties.
Avec les cartes de crédit, économiser sur les intérêts demande un peu plus de planification. Vous pouvez payer la totalité de votre solde chaque mois ou profiter d’une carte avec un taux d’intérêt promotionnel de 0%.
Les frais annuels sont assez courants avec les cartes de crédit, en particulier les cartes qui offrent de meilleures récompenses et avantages. En revanche, les marges de crédit personnelles ne facturent généralement pas de frais courants ou de transaction, autres que les intérêts.
Utilisation idéale
Étant donné qu’une marge de crédit personnelle vous donne accès à un montant important de crédit disponible, il est préférable de l’utiliser pour des achats importants pour lesquels votre limite de crédit n’est peut-être pas suffisamment élevée. Par exemple, vous pouvez utiliser une marge de crédit pour améliorer votre maison, consolider vos dettes ou payer les frais de mariage.
Note
Les cartes de crédit sont la meilleure option pour les dépenses plus courantes, surtout lorsque vous pouvez payer la totalité de votre solde. Selon la carte de crédit, vous pouvez gagner des récompenses sur vos achats et accéder à des avantages tels que la protection des achats, la garantie prolongée et l’assurance annulation de voyage.
Exigences en matière de garantie
Dans certains cas, une banque exigera une garantie pour certains types de marges de crédit, en particulier si vous accédez à une marge de crédit importante. La garantie peut être des actions et des obligations non liées à la retraite, de l’argent que vous avez sur un CD ou un compte d’épargne, ou la valeur nette d’une maison. Même lorsque cela n’est pas obligatoire, offrir une garantie peut faciliter l’admissibilité et vous permettre d’accéder à des lignes de crédit beaucoup plus élevées ou à des taux d’intérêt plus bas.
Les cartes de crédit offrent beaucoup plus d’options pour les limites de crédit qui ne nécessitent pas de garantie. En fait, seul un type spécifique de carte de crédit – les cartes de crédit garanties – nécessite une garantie, généralement pour les titulaires de carte qui établissent ou reconstituent un crédit.
Note
De nombreuses banques limitent le dépôt de sécurité maximum sur les cartes de crédit sécurisées, ce qui signifie que vous ne pouvez pas profiter pleinement de votre épargne ou de vos investissements pour obtenir une limite de crédit plus élevée.
Qu’est-ce qui vous convient le mieux ?
La question de savoir si une carte de crédit ou une marge de crédit vous convient dépend d’un certain nombre de facteurs liés à votre situation personnelle et à la manière dont vous devez utiliser le crédit.
Une marge de crédit pourrait vous convenir si :
- Vous avez besoin d’un accès flexible à de l’argent liquide pour les achats importants
- Vous souhaitez profiter du pouvoir d’achat de vos actifs sans les liquider
- Vous préférez un financement à taux d’intérêt plus bas
Une carte de crédit pourrait vous convenir si :
- Vous avez une faible cote de crédit et peu d’investissements ou d’épargne autres que la retraite
- Vous n’avez pas de grosses dépenses à prévoir
- Vous souhaitez profiter de récompenses ou de taux d’intérêt promotionnels
Une option du meilleur des deux mondes
La plupart des gens ont toute une gamme de besoins financiers qui comprennent à la fois des dépenses quotidiennes à court terme et des dépenses plus importantes. Avoir à la fois une carte de crédit et une marge de crédit vous permet d’accéder à tout moment au type de crédit dont vous avez besoin avec la flexibilité de payer Gesundmd au fil du temps. Vous pouvez utiliser autant ou aussi peu de votre crédit que vous en avez besoin et il devient disponible pour que vous puissiez l’utiliser à nouveau au fur et à mesure que vous remboursez votre solde.
Comment obtenir une marge de crédit ou une carte de crédit
Vous pouvez généralement demander une carte de crédit ou une marge de crédit en ligne. Vous fournirez vos informations personnelles telles que votre nom, votre adresse, votre numéro de sécurité sociale et vos revenus. Dans certains cas, vous saurez instantanément si votre demande a été approuvée et comment accéder immédiatement à votre carte de crédit ou à votre marge de crédit.
Étant donné que l’approbation et le taux d’intérêt sont basés sur votre cote de crédit, vérifier votre cote de crédit avant de présenter une demande peut vous donner une idée de votre approbation et du type de taux d’intérêt que vous pourriez recevoir.
Note
Si vous offrez une garantie pour une marge de crédit, soyez prêt à fournir des relevés de compte démontrant la valeur de vos investissements et de vos comptes de dépôt. Certaines banques peuvent exiger que vous fassiez une demande par téléphone ou en personne.
L’essentiel
Les cartes de crédit sont facilement accessibles, ce qui les rend idéales pour les dépenses quotidiennes, mais elles ont tendance à comporter des taux d’intérêt plus élevés et des limites de crédit plus basses. Une marge de crédit offre un plus grand pouvoir d’achat à un taux d’intérêt inférieur, mais n’est pas aussi largement disponible. Étant donné que les deux types de comptes peuvent être utilisés selon les besoins, il pourrait être avantageux de disposer des deux options.
Foire aux questions (FAQ)
Quelles banques proposent des lignes de crédit ?
Les banques qui offrent des lignes de crédit comprennent U.S. Bank, Truist Bank (la fusion de BB&T et Suntrust), PNC Bank, TD Bank et Goldman Sachs sont parmi les plus grandes banques américaines offrant des lignes de crédit.
Quel sera le montant de ma marge de crédit ?
Le montant de votre ligne de crédit dépend de la banque, du fait que vous demandiez une ligne de crédit garantie ou non, du montant de la garantie (si nécessaire) et de vos qualifications en matière de crédit. Vous pouvez généralement obtenir l’approbation d’une marge de crédit plus élevée si vous disposez d’un grand nombre de dépôts ou d’investissements à offrir en garantie.
Combien de temps faut-il pour obtenir l’approbation d’une marge de crédit ou d’une carte de crédit ?
L’approbation peut prendre quelques secondes ou quelques jours, selon le produit et l’institution financière. Les cartes de crédit peuvent souvent être approuvées plus rapidement.
Comment obtenir une carte de crédit sans crédit ?
Si vous êtes étudiant et disposez de votre propre revenu indépendant, essayez de demander une carte de crédit étudiant. Être ajouté en tant qu’utilisateur autorisé sur la carte de crédit de quelqu’un d’autre peut vous aider à relancer votre historique de crédit afin que vous puissiez demander votre propre carte de crédit. Effectuer un dépôt sur une carte de crédit sécurisée est une autre option pour ouvrir une carte de crédit sans crédit.
