Manquer un paiement par carte de crédit est un problème plus grave que vous ne le pensez. Votre société émettrice de carte de crédit ne se présentera pas à votre porte, mais elle agit certainement en coulisses.
La façon dont vos créanciers réagissent aux retards de paiement peut continuer à vous affecter pendant des mois, voire des années. Connaître les conséquences d’un paiement tardif par carte de crédit devrait suffire à vous inciter à faire un effort supplémentaire pour payer à temps.
Que se passe-t-il lorsque vous payez votre facture de carte de crédit en retard
Votre paiement par carte de crédit est considéré comme en retard s’il est reçu après l’heure limite à la date d’échéance ou s’il est inférieur au montant minimum dû.Voici ce qui se passera si votre paiement par carte de crédit est en retard.
Votre créancier facturera des frais de retard. Votre prochain relevé de facturation comprendra des frais pour les paiements en retard et/ou manqués. Les frais de retard peuvent atteindre 40 $, selon la politique de frais de retard de votre carte de crédit et si c’est votre première fois en retard au cours des six derniers mois.Des frais de retard vous seront facturés chaque mois où votre paiement est en retard ou inférieur au paiement minimum.
Votre taux d’intérêt augmenterasi votre paiement est en souffrance depuis 60 jours.Les créanciers ne se contentent pas de vous pénaliser avec des frais de retard, ils augmentent souvent votre taux d’intérêt jusqu’au taux de pénalité, le taux d’intérêt le plus élevé sur votre carte de crédit. Le taux d’intérêt plus élevé augmente vos frais financiers, ce qui rend le maintien d’un solde plus coûteux et prolonge le temps nécessaire pour rembourser votre solde.
Note
Si vous effectuez six mois de paiements à temps, l’émetteur de votre carte est tenu de restituer votre taux de pré-pénalité, mais uniquement pour votre solde précédent.
Selon les conditions de votre carte de crédit, les achats effectués après l’entrée en vigueur du taux de pénalité peuvent toujours bénéficier du taux plus élevé.Vous pouvez également perdre tout taux d’intérêt promotionnel que vous aviez lorsque vous avez souscrit à la carte.Vous ne pourrez peut-être pas encaisser vos récompenses si votre carte est en souffrance.
Note
Certains émetteurs de cartes de crédit n’appliquent pas de taux de pénalité. Vérifiez les conditions de votre carte de crédit pour voir une liste des frais associés.
Le retard de paiement est ajouté à votre rapport de crédit lorsque votre paiement est en retard de plus de 30 jours. Une entrée est ajoutée à votre rapport de crédit et peut y rester pendant sept ans. Si vous manquez le prochain paiement, l’entrée sera mise à jour à 60 jours et continuera à augmenter par incréments de 30 jours jusqu’à ce que votre compte soit débité après 180 jours.
Votre cote de crédit peut chuter. Étant donné que votre historique de paiement représente 35 % de votre pointage de crédit, les retards de paiement peuvent affecter votre capacité à obtenir du crédit à l’avenir.La baisse de votre pointage de crédit après un retard de paiement dépend des autres informations contenues dans votre pointage de crédit. Généralement, plus votre crédit est bon, plus vous risquez de perdre des points.
Les retards de paiement ne sont signalés au bureau de crédit qu’après 30 jours. Ainsi, si vous avez moins de 30 jours de retard, vous pouvez effectuer le paiement plus les frais de retard et éviter tout dommage à votre rapport de crédit ou à votre pointage de crédit.L’émetteur de votre carte de crédit peut renoncer aux frais en cas de retard de paiement accidentel si vous le demandez, et à condition que le retard de paiement soit isolé.
Vous risquez de perdre les récompenses de votre carte de crédit. Un retard de paiement peut vous faire perdre une partie ou la totalité des récompenses que vous avez accumulées. Au minimum, vous ne pourrez peut-être pas échanger vos récompenses si votre compte est en souffrance.
Les retards de paiement peuvent entraîner un défaut de paiement de la carte de crédit. Au moment où votre compte accuse un retard de 180 jours, c’est-à-dire que vous avez manqué six paiements consécutifs, l’émetteur de la carte débite généralement le compte et le radie comme une perte. La radiation est inscrite sur votre rapport de crédit et y reste pendant sept ans.
Retards de paiement et votre pointage de crédit
Les frais de retard et les taux d’intérêt plus élevés ne sont que deux résultats négatifs des paiements tardifs par carte de crédit. L’effet que vous souhaitez le plus éviter est peut-être une atteinte à votre cote de crédit. L’impact sur votre score dépend des autres informations contenues dans votre rapport de crédit.
Une comparaison des problèmes de crédit FICO montre que les retards de paiement affectent davantage une personne ayant un pointage de crédit plus élevé et aucun retard de paiement antérieur qu’une personne ayant un pointage de crédit inférieur et des paiements en retard antérieurs.Nous savons également que :
- Manquer un paiement pendant un ou deux mois ne sera pas si mauvais pour votre pointage de crédit.
- Manquer plusieurs paiements pendant un ou deux mois est pire.
- Manquer un paiement pendant trois mois une seule fois est tout aussi grave qu’une imputation ou un recouvrement.
Fini les défauts universels
La loi sur les cartes de crédit de 2009 a interdit le défaut universel, de sorte que l’émetteur de votre carte de crédit n’est pas autorisé à augmenter votre taux d’intérêt lorsque vous êtes en retard sur un paiement à un autre émetteur de carte de crédit.
Lorsque des paiements en retard apparaissent sur votre rapport de crédit, il est possible de les supprimer, mais vous devez négocier avec la société émettrice de la carte de crédit pour ce faire.
Les émetteurs de cartes de crédit sont autorisés à appliquer le taux de pénalité aux autres soldes de cartes de crédit que vous pouvez détenir avec eux sur d’autres cartes de crédit, même si ces paiements ont été effectués à temps.
Foire aux questions (FAQ)
Que se passe-t-il si vous êtes en retard d’un seul jour sur un paiement par carte de crédit ?
Un paiement par carte bancaire peut être considéré comme en retard s’il n’est pas reçu avant 17 heures. à la date d’échéance, sauf si la date d’échéance tombe un jour où le prêteur n’est pas ouvert, comme un jour férié ou un dimanche.Mais il existe une exception à la règle des jours fériés/dimanches si votre prêteur est configuré pour recevoir les paiements par voie électronique.
Même une heure ou une journée est toujours un retard, et des conséquences telles qu’une augmentation des taux d’intérêt et des frais de retard peuvent s’appliquer. Cependant, ce n’est pas parce qu’une société émettrice de cartes de crédit peut vous punir pour un jour de retard qu’elle le fera nécessairement. Vous disposez peut-être d’une certaine marge de manœuvre pour négocier ce qui se passe si vous contactez le service client, surtout si vous n’avez jamais manqué de paiement auparavant.
À quel point un paiement tardif par carte de crédit est-il grave ?
Un paiement tardif par carte de crédit n’est pas si grave dans le cadre de votre profil de crédit à vie. L’impact peut dépendre du retard de votre paiement. Les prêteurs de cartes de crédit ne vous signaleront généralement pas aux agences d’évaluation du crédit, sauf si votre paiement est en souffrance depuis 30 jours ou plus.Un retard de paiement aura des conséquences pires si le retard de paiement est ajouté à votre rapport de crédit tôt dans votre vie. Une note négative pourrait nuire davantage à votre score sans un historique de crédit complet rempli de notes positives.
