Pendant des années, les parents ont utilisé le recours aux cartes de crédit pour aider leurs enfants à démarrer rapidement l’établissement de leurs antécédents de crédit. Le portage de carte de crédit consiste à ajouter une personne en tant qu’utilisateur autorisé sur votre carte de crédit afin d’améliorer sa cote de crédit.
Le recours aux cartes de crédit a fait l’objet d’un examen minutieux au moment de la crise financière de 2008 et de l’effondrement des prêts hypothécaires. Des sociétés de réparation de crédit louches et des consommateurs malhonnêtes ont utilisé le processus de crédit superposé pour augmenter artificiellement les mauvaises cotes de crédit afin de pouvoir prétendre à des prêts hypothécaires que les propriétaires ne pouvaient vraiment pas se permettre.
Pendant un certain temps, il a semblé que les avantages du crédit jumelé allaient disparaître, même pour les personnes qui utilisaient légitimement cette pratique.
Comment fonctionne le portage de carte de crédit ?
Le portage d’une carte de crédit ressemble beaucoup au jeu de l’enfance consistant à être transporté sur le dos de quelqu’un d’autre, mais au lieu d’être porté sur le dos, vous êtes transporté sur le compte de carte de crédit de quelqu’un d’autre.
Un titulaire de carte de crédit ajoute une autre personne en tant qu’utilisateur autorisé sur son compte de carte de crédit. Un utilisateur autorisé est une personne ajoutée à un compte de carte de crédit et qui peut utiliser la carte pour effectuer des achats. Cependant, l’utilisateur autorisé n’est pas le titulaire principal du compte sur la carte.
Une fois qu’un utilisateur autorisé est ajouté au compte, l’historique complet de ce compte de carte de crédit apparaît sur le rapport de crédit de l’utilisateur autorisé et est inclus dans son pointage de crédit. Aucune des autres cartes ou prêts du titulaire de la carte principal n’apparaîtra sur l’historique de crédit de l’utilisateur autorisé, juste une seule carte.
Si vous êtes ajouté en tant qu’utilisateur autorisé sur une carte de crédit et que le titulaire principal de la carte a un historique de paiement positif, vous constaterez peut-être une amélioration de votre pointage de crédit. D’un autre côté, les retards de paiement et les soldes de carte de crédit élevés du titulaire principal de la carte pourraient nuire à la cote de crédit de l’utilisateur autorisé.
À l’inverse, le titulaire de la carte principal qui a ajouté l’utilisateur autorisé pourrait voir sa cote de crédit affectée si l’utilisateur autorisé a un mauvais historique de crédit.
Note
Vérifiez auprès de la société émettrice de la carte de crédit et de l’agence de crédit pour déterminer si leurs modèles de notation de crédit incluent les utilisateurs autorisés. Toutes les sociétés émettrices de cartes de crédit ne signalent pas les comptes d’utilisateurs autorisés aux agences d’évaluation du crédit, en partie à cause du coût et en partie à cause des abus commis dans cette pratique.
Abus de ferroutage
Le ferroutage est devenu un moyen pour les personnes ayant un mauvais crédit de simuler des cotes de crédit plus élevées sans avoir réellement fait le travail nécessaire pour bâtir elles-mêmes leur crédit. En conséquence, ils verraient leur cote de crédit augmenter. Ensuite, ils utiliseraient le score le plus élevé pour bénéficier de prêts, de cartes de crédit et de taux d’intérêt qu’ils n’auraient pas pu obtenir autrement.
Lors du transfert, vous n’avez pas accès à une carte de crédit physique ou aux informations de compte, mais simplement au bénéfice de l’historique du titulaire de la carte apparaissant sur votre rapport de crédit. Il existe même des entreprises qui facturent des frais pour vous ajouter en tant qu’utilisateur autorisé au compte de carte de crédit positif d’un étranger.
When the mortgage meltdown began, lenders realized that they’d been defrauded, and they criticized the way authorized user accounts could be manipulated to artificially inflate credit scores.
En réponse, FICO a ajusté sa formule pour aider les prêteurs à mieux prédire les comptes d’utilisateurs autorisés frauduleux. La société avait initialement prévu de supprimer complètement les comptes d’utilisateurs autorisés du calcul, mais heureusement pour les utilisateurs autorisés légitimes, FICO a choisi la voie la plus conviviale pour le consommateur.
Le ferroutage est-il illégal ?
Il existe un désaccord quant à savoir si le portage de cartes de crédit est illégal ou simplement trompeur.
La loi américaine stipule qu’une personne qui commet une fraude bancaire « exécute ou tente d’exécuter sciemment un stratagème ou un artifice visant à frauder une institution financière ; ou à obtenir de l’argent, des fonds, des crédits, des actifs, des titres ou d’autres biens appartenant à, ou sous la garde ou le contrôle d’une institution financière, au moyen de prétextes, de représentations ou de promesses fausses ou frauduleuses. » Le crime est passible d’une amende maximale d’un million de dollars ou de 30 ans de prison, ou des deux.
D’après la définition, le recours aux cartes de créditpourraitêtre considérée comme une fraude bancaire, mais à ce jour, aucune décision officielle n’a été prise concernant cette pratique.
Le ferroutage fonctionne-t-il toujours ?
Il n’est pas aussi facile d’augmenter artificiellement votre cote de crédit, car le secteur du crédit s’est refermé sur cette faille. Certains émetteurs de cartes de crédit ne signalent pas les comptes d’utilisateurs autorisés aux agences d’évaluation du crédit, ou ne le font que lorsqu’un utilisateur autorisé possède réellement une carte de crédit sur le compte.
Les calculs de cote de crédit sont devenus plus sophistiqués et il est possible de détecter quand un compte d’utilisateur autorisé est légitime et quand vous avez été ajouté au compte d’un étranger dans le but d’améliorer votre cote de crédit.
