Gérer un compte de carte de crédit conjoint

Vous pouvez obtenir un compte de carte de crédit conjoint avec un conjoint, un partenaire ou même un enfant pour simplifier le paiement de vos factures, fusionner vos vies ou aider cette personne à obtenir une meilleure cote de crédit. Gérer un compte conjoint de carte de crédit n’est pas toujours facile. Vous devez discuter de tout ce que vous décideriez automatiquement lorsque vous aurez votre propre compte de crédit.

Co-signataire vs utilisateur autorisé

Pour partager un compte de carte de crédit, vous pouvez ajouter une deuxième personne en tant qu’utilisateur autorisé ou en tant que co-titulaire du compte, également appelé cosignataire. Un utilisateur autorisé n’est pas légalement responsable des paiements sur la carte de crédit mais peut effectuer des achats sur le compte. Les titulaires de comptes conjoints sont également responsables des paiements par carte de crédit. Les deux options présentent des avantages. Avant de décider lequel choisir, réfléchissez attentivement à votre propre situation.

Certaines banques signalent l’activité des utilisateurs autorisés aux agences d’évaluation du crédit. Cela signifie que les parents qui souhaitent aider leurs enfants à acquérir du crédit les ajouteront parfois en tant qu’utilisateurs autorisés à leurs comptes. Ou, si l’un des conjoints a une faible cote de crédit, le partenaire ayant la cote la plus élevée peut ajouter l’autre en tant qu’utilisateur autorisé dans le même but.

Tous les émetteurs de cartes ne signalent pas l’activité des utilisateurs autorisés aux agences d’évaluation du crédit, alors assurez-vous de confirmer leurs pratiques avant d’ajouter quelqu’un à votre compte.

Les comptes conjoints sont plus courants dans les relations qui impliquent des responsabilités financières égales. Les émetteurs de cartes de crédit n’autorisent généralement pas l’ajout d’un titulaire de compte conjoint une fois qu’un compte existe déjà, les deux parties doivent donc en faire la demande en même temps. Les deux parties partagent les avantages et les responsabilités comme elles le feraient avec un compte bancaire commun.

Banques proposant des comptes conjoints

Tous les émetteurs de cartes ne proposent pas de comptes conjoints en option. Depuis 2019, US Bank et PNC Bank sont deux exemples d’émetteurs de cartes de crédit qui offrent toujours cette option. La plupart des autres banques populaires ont abandonné cette pratique, mais elles permettent aux titulaires de compte d’ajouter des utilisateurs autorisés. Si vous obtenez un compte de carte de crédit conjoint, assurez-vous que c’est bien ce que vous obtenez. Les politiques et pratiques changent fréquemment, de sorte que les émetteurs peuvent ajouter ou supprimer l’option de comptes conjoints à tout moment.

Pour un compte conjoint, les deux titulaires de carte devront fournir leurs informations personnelles sur la demande et l’émetteur de la carte effectuera une vérification de solvabilité des deux demandeurs. Les cotes de crédit et les antécédents de crédit des deux candidats seront pris en compte lorsque l’émetteur décidera d’approuver ou non la demande et quelles conditions et limites seront fixées si elle est approuvée. Quelle que soit la qualité de votre crédit, vous devez vous attendre à une limite de crédit faible et à un taux d’intérêt élevé si votre cosignataire a un mauvais crédit.

Les conséquences d’une scission

Si vous rompez avec votre cotitulaire, vous restez tous les deux responsables du paiement de la facture de carte de crédit. Même un divorce ne modifie pas les termes du contrat initial. Si le juge dit que chacun de vous paie la moitié de la facture et que votre ex ne respecte pas sa part du marché, l’émetteur de la carte de crédit s’en fiche : vous êtes tous les deux toujours responsables des paiements. Vous devez également vous méfier des dépenses de vengeance, lorsqu’un ex en colère fait grimper la facture de sa carte de crédit et ne prend pas la peine de la rembourser.

La fermeture d’un compte n’est probablement pas la meilleure option pour votre pointage de crédit, car elle réduira votre crédit disponible et éventuellement raccourcira l’âge moyen de vos comptes de crédit. Cependant, cela reste probablement la meilleure option après une scission afin d’éviter d’autres problèmes.

Un titulaire de compte peut supprimer un utilisateur autorisé à tout moment, mais les utilisateurs autorisés peuvent avoir des difficultés à se supprimer eux-mêmes d’un compte, en fonction des politiques de l’émetteur de la carte. L’un ou l’autre titulaire d’un compte conjoint devrait pouvoir fermer le compte. En cas de désaccord sur la manière de gérer la clôture d’un compte, les conditions doivent être décrites dans un accord de divorce.

Meilleures pratiques

Partager un compte de carte de crédit avec quelqu’un d’autre ne doit pas nécessairement être difficile, mais cela implique une planification qui oblige les titulaires de compte et les utilisateurs autorisés à discuter de la raison pour laquelle ils utiliseront la carte, quand ils l’utiliseront, comment ils la paieront, et plus encore. Voici quelques problèmes à garder à l’esprit :

• Limite d’achat :Fixez une limite au coût de tout achat sans discuter au préalable de la décision. Par exemple, vous pourriez décider que vous devez tous les deux vous mettre d’accord sur tout achat de plus de 200 $. De cette façon, il n’y a pas de surprise lorsque vous rentrez chez vous avec un article coûteux ou lorsque la facture arrive.
• Communiquer:Même pour les achats inférieurs à la limite que vous avez fixée, c’est une bonne idée de partager ces informations afin que l’autre titulaire du compte soit informé de toutes les transactions en attente qui auront un impact sur votre crédit disponible. Comprendre les habitudes de dépenses de votre partenaire est un élément important à cet égard. Si vous dépensez beaucoup et que votre partenaire est très économe, vous devez tous les deux comprendre comment cela affectera le partage d’une carte de crédit.
• Vérifiez Gesundmd :Les applications en ligne facilitent le suivi des dépenses, et la plupart des comptes de carte de crédit sont mis à jour en temps réel (ou presque) lorsque les achats et les paiements sont effectués. Prenez l’habitude de vérifier votre solde avant d’utiliser votre carte. Si les services bancaires en ligne ne sont pas disponibles pour votre compte, un appel rapide au service client peut accomplir la même chose.
• Qui paie la facture ?Si vous payez tous les deux les factures ensemble en même temps à partir d’un seul compte, il est plus facile de décider quand la facture sera payée. Si ce n’est pas ainsi que fonctionne le traitement des factures chez vous, vous devez décider à l’avance lequel d’entre vous va payer la facture et comment l’autre titulaire du compte contribuera.