La plupart des cartes de crédit autorisent un délai de grâce, c’est-à-dire le temps dont vous disposez pour payer la totalité de votre solde sans encourir de frais financiers. Le délai de grâce commence généralement le premier jour du cycle de facturation et se termine un certain nombre de jours plus tard, selon l’émetteur de la carte de crédit. Les délais de grâce durent généralement entre 21 et 25 jours. Un délai de grâce plus long vous donne plus de temps pour rembourser votre solde et éviter les frais d’intérêt.
En 2021, les Américains avaient une dette de 16 640 milliards de dollars. Les soldes de la dette des ménages ont augmenté de 85 milliards de dollars au premier trimestre 2021, soit une hausse de 0,6 % par rapport au quatrième trimestre 2020. Le solde de la dette des ménages au début de 2021 était supérieur de 499 milliards de dollars à celui de fin 2019.Ces chiffres soulignent à quel point il est important de lire le verso de votre relevé de carte de crédit pour plus de détails sur la durée spécifique de votre délai de grâce et pour déterminer comment vos frais financiers sont calculés en ce qui concerne votre dette personnelle.
Note
Lorsque vous avez besoin de faire référence à votre contrat de carte de crédit, vous pouvez en trouver une copie sur le site Web de votre émetteur ou en recevoir une copie directement par courrier.
La loi sur les cartes de crédit de 2009
La loi CARD (Credit Card Accountability Accountability Responsibility and Disclosure) a été adoptée par le Congrès et signée par le président américain Barack Obama le 22 mai 2009. La loi “s’appuie sur la première mesure solide prise par la Réserve fédérale pour améliorer les divulgations et mettre fin aux pratiques déloyales”.
Avant l’adoption de la loi, les banques pouvaient augmenter les taux d’intérêt sans préavis, varier les dates d’échéance d’un mois à l’autre et facturer des « frais d’inactivité » si un client n’utilisait pas la carte.
Selon la fiche d’information de la Maison Blanche, certains éléments essentiels de la réforme de cette loi comprennent :
- Interdire les augmentations de taux injustes :Les institutions financières n’augmenteront plus les taux de manière injuste et les consommateurs seront assurés que les taux d’intérêt sur leurs soldes existants ne seront pas augmentés.
- Prévenir les pièges tarifaires injustes :Les établissements devront accorder aux titulaires de carte un délai raisonnable pour payer leur facture mensuelle, soit au moins 21 jours calendaires à compter de l’envoi. La loi met également fin aux pièges liés aux frais de retard tels que les délais de week-end, les dates d’échéance qui changent chaque mois et les délais de facturation qui tombent en milieu de journée.
- Divulgations en clair/en langage simple :Les conditions des contrats de carte de crédit seront divulguées dans un langage que les consommateurs peuvent voir et comprendre afin qu’ils puissent éviter des coûts inutiles et gérer leurs finances.
- Responsabilité:La loi contribuera à garantir la responsabilité des émetteurs de cartes de crédit et des régulateurs qui sont chargés de prévenir les pratiques déloyales et de faire respecter les protections.
- Protections pour les étudiants et les jeunes :La loi contient de nouvelles protections pour les étudiants et les jeunes adultes, notamment l’obligation pour les émetteurs de cartes et les universités de divulguer les accords relatifs à la commercialisation ou à la distribution de cartes de crédit aux étudiants.
Quand vous pourriez ne pas bénéficier d’un délai de grâce
Certains types de transactions par carte de crédit, tels que les avances de fonds et les transferts de solde, peuvent ne pas autoriser de délai de grâce. Ainsi, ces transactions commencent à rapporter des intérêts dès que l’argent est crédité sur votre compte, en supposant que vous n’ayez pas de taux promotionnel de 0 % en vigueur.
Les nouveaux achats avec une carte de crédit peuvent ne pas bénéficier d’un délai de grâce si vous démarrez le cycle de facturation avec un solde. Si vous souhaitez éviter de payer des intérêts sur une transaction sans délai de grâce, vous devrez les rembourser immédiatement.
Note
Pour éviter complètement les frais et les frais financiers sur votre carte de crédit, vous devez payer la totalité de votre solde chaque mois et commencer le cycle de facturation avec 0 $ dû.
L’obligation de transmettre votre relevé de facturation
Les émetteurs de cartes de crédit sont tenus d’envoyer votre relevé de facturation au moins 21 jours avant que les frais ne soient facturés sur votre compte. Votre relevé de carte de crédit ne vous indiquera pas nécessairement si votre solde bénéficie d’un délai de grâce, et c’est un détail que vous devez suivre vous-même si vous espérez en profiter pleinement.
Si vous effectuez uniquement le paiement minimum sur votre carte de crédit chaque mois, le délai de grâce ne s’appliquera pas. Des intérêts vous seront facturés sur le solde impayéplusvos nouveaux achats chaque mois jusqu’à ce que vous ayez entièrement remboursé Gesundmd. Ce n’est qu’alors que le délai de grâce s’appliquera aux nouveaux achats.
Délai de grâce de paiement sur les prêts
Les prêts comportent également des délais de grâce, mais ils ne sont pas les mêmes que ceux associés à une carte de crédit. Pour un prêt, le délai de grâce intervient après l’échéance d’un paiement mais lorsque celui-ci peut encore être effectué sans pénalité. Ce délai est généralement d’environ 15 jours. Assurez-vous de vérifier auprès de votre prêteur avant de supposer que vous disposez d’un délai de grâce.
Les prêts étudiants bénéficient d’un délai de grâce de six mois après l’obtention de votre diplôme ou après que votre inscription soit tombée en dessous de la mi-temps. Après ce délai de grâce de six mois, votre prêt étudiant est remboursé et vous devez effectuer un paiement chaque mois.
Selon le ministère américain de l’Éducation, la plupart des prêts porteront des intérêts pendant cette période de grâce de six mois, et vous pouvez choisir de payer les intérêts pendant cette période pour éviter qu’ils ne soient ajoutés au solde du capital.
