Il existe deux grands types de dettes : garanties et non garanties. L’un est effectivement ancré dans votre propriété : un créancier peut la saisir puis la vendre si vous faites défaut et cesser de payer le prêt. Un créancier chirographaire dispose de moins de filet de sécurité.
Connaître la différence est important lorsque vous empruntez de l’argent et donnez la priorité au remboursement de vos dettes.
Quelle est la différence entre les dettes garanties et non garanties ?
| Dettes garanties | Dettes non garanties |
| Le prêteur détient un privilège sur votre propriété afin de pouvoir la saisir ou la reprendre pour régler la dette si vous ne payez pas. | Le prêteur se limite à vous poursuivre en justice ou à confier la dette à une agence de recouvrement si vous ne payez pas. |
| Vous pourriez perdre les biens qui servent de garantie. | Vous paierez probablement un taux d’intérêt plus élevé parce que la dette n’est pas garantie. |
Les dettes garanties sont légalement attachées et littéralement garanties par un actif. Les prêteurs placent un privilège sur l’actif, leur donnant le droit de le saisir par reprise de possession ou forclusion si vous cessez de payer le prêt et devenez en souffrance. L’actif sert de garantie à la dette, il sera donc vendu, souvent aux enchères, une fois que le prêteur en aura pris possession.
Note
Le prêteur peut vous poursuivre pour la différence, appelée solde déficitaire, si le prix de vente de l’actif ne couvre pas la totalité de votre dette. Leur capacité à le faire dépend des termes de votre contrat et parfois de la loi de l’État.
Vous ne possédez pas entièrement et légalement l’actif lié à la dette garantie tant que le prêt n’est pas remboursé. Le prêteur doit supprimer le privilège et libérer l’actif à ce stade, et le titre doit vous être transféré sans aucun privilège.
Les prêteurs de dettes non garanties n’ont droit à aucune garantie. Ils ne peuvent généralement pas réclamer vos actifs pour le remboursement de la dette si vous êtes en retard dans vos paiements, à moins qu’ils ne vous poursuivent et obtiennent un jugement contre vous devant le tribunal. Le jugement agit comme une sorte de privilège dans cette affaire.
Un prêteur non garanti n’est cependant pas sans recours. Il peut prendre d’autres mesures pour vous amener à payer ce que vous devez en cas de défaut de paiement. Il pourrait engager un agent de recouvrement pour vous poursuivre et essayer de vous faire payer la dette. Un procès réussi peut être utilisé pour saisir votre salaire, prendre un actif qui n’a pas été marqué comme garantie ou mettre un privilège sur vos actifs jusqu’à ce que vous ayez remboursé votre dette. Cela garantit que le prêteur sera payé lorsque vous les vendrez.
Les prêteurs garantis et non garantis signaleront également votre statut de paiement en souffrance aux agences d’évaluation du crédit. La délinquance sera reflétée sur votre rapport de crédit et affectera votre pointage de crédit.
Note
Les prêteurs de dettes garanties prennent également des mesures de recouvrement, généralement avant de reprendre possession ou de saisir la garantie de votre prêt.
Exemples de dettes garanties
Les prêts hypothécaires et les prêts automobiles sont deux exemples de dettes garanties. Votre prêt hypothécaire est garanti par votre logement. De même, votre prêt auto est garanti par votre véhicule. Le prêteur peut saisir ou reprendre possession de la propriété si vous devenez en retard dans vos remboursements de prêt.
Un prêt sur titre est également un type de dette garantie car la dette est garantie par le titre d’un véhicule ou d’un autre actif.
Exemples de dettes non garanties
Les dettes de cartes de crédit sont les dettes non garanties les plus largement détenues. Les autres dettes non garanties comprennent les prêts étudiants, les prêts sur salaire, les frais médicaux et la pension alimentaire pour enfants ordonnée par le tribunal.
L’essentiel
Il est important de maintenir les paiements minimums et échelonnés sur tous vos comptes, mais il peut arriver que vous ayez moins d’argent disponible pour le faire.
Les dettes garanties sont généralement le meilleur choix à payer en premier si vous êtes à court d’argent et que vous êtes confronté à la décision difficile de ne payer qu’une partie de vos factures. Ces paiements sont souvent plus difficiles à rattraper et vous risquez de perdre des actifs essentiels si vous prenez du retard dans vos paiements.
Vous pourriez accorder plus de priorité aux dettes non garanties si vous effectuez des paiements supplémentaires pour rembourser certaines dettes. Les dettes non garanties ont souvent des taux d’intérêt plus élevés, de sorte qu’elles peuvent prendre plus de temps à être remboursées. Cela peut entraîner des montants globalement plus élevés, car les intérêts continuent de s’accumuler mensuellement.
