La Truth in Lending Act est la loi fédérale qui précise (entre autres choses) quand les banques sont autorisées à augmenter les taux d’intérêt des cartes de crédit. La loi sur les cartes de crédit de 2009 limite les périodes pendant lesquelles vos taux d’intérêt peuvent augmenter.
Quatre fois les banques peuvent augmenter les taux d’intérêt des cartes de crédit
- Après que votre paiement soit en souffrance depuis plus de 60 jours. Cela signifie que l’émetteur de la carte de crédit peut appliquer le taux de pénalité après que vous ayez manqué deux paiements consécutifs par carte de crédit. La carte de crédit ne peut appliquer le taux de pénalité que si vous êtes en retard sur cette carte de crédit ou sur une autre carte de crédit appartenant à la même société. La pratique connue du « défaut universel » – augmenter votre taux si vous êtes en retard lors d’un paiement auprès d’un autre émetteur de carte de crédit – a été interdite.
- Lorsque le taux d’indice sous-jacent d’un taux variable augmente. Par exemple, si le taux préférentiel ou le LIBOR augmente, le taux de votre carte de crédit peut également augmenter. Soyez attentif aux nouvelles concernant la hausse des taux préférentiels et des taux LIBOR pour être averti à l’avance d’une augmentation du taux des cartes de crédit.
- Lorsqu’un tarif promotionnel expire, le taux d’intérêt de votre carte de crédit augmentera probablement. Selon la loi, les tarifs promotionnels doivent durer au moins six mois. Après l’expiration du taux promotionnel, le taux d’intérêt régulier entrera en vigueur. Assurez-vous de bien comprendre quel sera votre taux habituel lorsque vous souscrivez à une carte de crédit avec un taux de lancement.
- Après avoir terminé un plan de gestion de la dette ou tout autre arrangement en cas de difficultés ou si vous avez manqué à un accord existant.
Le graphique ci-dessous illustre l’écart entre le taux préférentiel et les taux d’intérêt des cartes de crédit, de 2000 à aujourd’hui.
Les banques vont-elles baisser les taux d’intérêt ?
Les créanciers sont tenus d’examiner les augmentations précédentes des taux d’intérêt des cartes de crédit tous les six mois pour voir si les circonstances ont changé et de réduire votre taux d’intérêt en conséquence. Si votre taux a été augmenté en raison d’un défaut de paiement de 60 jours ou plus, votre créancier est tenu de réduire votre taux après que vous ayez effectué six paiements consécutifs. Cependant, l’émetteur de votre carte n’a qu’à baisser le taux sur le solde existant.
Les émetteurs de cartes de crédit sont autorisés à maintenir le taux le plus élevé en vigueur pour les nouveaux achats effectués après l’entrée en vigueur du taux de pénalité. Vérifiez les conditions de votre carte de crédit pour voir si l’émetteur de votre carte utilise cette pratique.
Les créanciers ne peuvent pas augmenter les taux d’intérêt au cours de la première année suivant l’ouverture d’un compte, à moins que vous n’ayez fait défaut sur le compte, que vous ayez un taux d’intérêt variable, que votre accord pour difficultés financières ait pris fin ou que le taux promotionnel ait pris fin.
Préavis d’augmentation des taux d’intérêt fixes
Peu de cartes de crédit ont des TAEG fixes de nos jours. Mais pour ceux qui le font, les émetteurs de cartes de crédit sont tenus de vous donner un préavis de 45 jours avant d’augmenter votre taux d’intérêt. À ce stade, vous pouvez choisir de vous désinscrire du nouveau taux, par écrit, et de rembourser votre solde à votre taux d’intérêt actuel. L’émetteur de votre carte de crédit peut fermer votre compte si vous décidez de vous retirer de l’augmentation du taux d’intérêt. Si vous choisissez d’accepter le nouveau tarif, le tarif le plus élevé s’appliquera uniquement aux frais que vous avez effectués après l’entrée en vigueur de l’augmentation du tarif.
