Le taux annuel effectif global (TAEG) d’une carte de crédit ou d’un prêt est le prix annuel de l’emprunt et constitue la manière dont les sociétés émettrices de cartes de crédit sont tenues de divulguer les prix des cartes de crédit. Cependant, la plupart des émetteurs de cartes de crédit calculent et facturent des intérêts périodiquement (quotidiennement, mensuellement ou trimestriellement). Les relevés de facturation peuvent donc contenir un taux périodique.
Tarif périodique
Un tarif périodique est le TAEG exprimé sur une période plus courte et s’obtient en divisant le TAEG par le nombre de périodes de facturation dans l’année. Un taux périodique journalier est calculé en divisant le TAEG par 365 jours (ou 360 pour certaines entreprises) ; un taux périodique mensuel est calculé en divisant le TAEG par 12 mois ; un taux périodique trimestriel est calculé en divisant le TAEG par quatre. Par exemple, une carte de crédit avec un TAEG de 12 % aurait un taux périodique quotidien de 0,03287671 %, un taux périodique mensuel de 1 % et un taux périodique trimestriel de 3 %.
Si l’émetteur de votre carte de crédit utilise un taux périodique pour calculer vos frais financiers, vous verrez le taux sur le relevé de facturation de votre carte de crédit. Le taux périodique est inférieur au TAEG, mais cela ne signifie pas que vous payez moins d’intérêts ; il est inférieur au TAEG car les périodes sont inférieures à un an. Les tarifs sont égaux.
Lorsque le tarif journalier est utilisé
De nombreux émetteurs de cartes de crédit calculent les frais financiers en fonction du solde quotidien du titulaire de la carte. Si l’émetteur de votre carte de crédit utilise la méthode du solde quotidien moyen pour calculer vos frais financiers, le solde de votre carte de crédit est calculé en moyenne sur l’ensemble du cycle de facturation, puis multiplié par le taux journalier et le nombre de jours du cycle de facturation.
À titre d’exemple, supposons que le solde de votre carte de crédit est de 1 000 $ pour les 10 premiers jours d’un mois, puis que vous effectuez un paiement de 300 $ et que vous conservez un solde de 700 $ pour les 10 jours suivants. Après cela, vous effectuez un paiement de 200 $ et conservez un solde de 500 $ pendant les 10 jours restants du mois. Votre solde quotidien moyen pourrait être calculé à l’aide de la formule suivante :
1 000 $ x 10 jours = 10 000 $
700 $ x 10 jours = 7 000 $
500 $ x 10 jours = 5 000 $
10 000 $ + 7 000 $ + 5 000 $ = 22 000 $ / 30 jours = 733,33 $ solde quotidien moyen (BAD). Si votre TAEG est de 15 %, votre taux journalier (DPR) serait de 0,041096 %.
733,33 $ BAD x 0,00041096 DPR x 30 jours =9,04 $
Si l’émetteur de votre carte de crédit utilise la méthode du solde quotidien (dans laquelle les soldes quotidiens de votre carte de crédit ne sont pas calculés en moyenne), l’émetteur de votre carte de crédit multiplie le solde quotidien de chaque jour du cycle de facturation par le taux quotidien des frais financiers quotidiens. Ensuite, les frais financiers quotidiens sont totalisés pour obtenir des frais financiers pour le cycle de facturation.
Quand vous payez
Pour tout achat effectué au cours d’un cycle de facturation, qui dure généralement 30 jours, vous bénéficierez d’un délai de grâce compris entre 21 et 28 jours avant l’échéance de votre paiement. Si vous payez la totalité de votre relevé pendant cette période, vous n’aurez pas à vous soucier de payer des intérêts. Par exemple, si la période de facturation de votre carte de crédit se situe entre le 25 mars et le 24 avril, avec une date d’échéance le 21 mai, tout achat effectué pendant cette période sera sans intérêt, à condition que Gesundmd soit payé intégralement avant le 21 mai.
Votre TAEG compte toujours
Bien que le taux périodique soit le taux utilisé pour calculer vos frais financiers, le TAEG reste le meilleur chiffre à utiliser pour comparer les cartes de crédit. Le TAEG vous permet de savoir si une carte de crédit est plus chère qu’une autre si vous choisissez de conserver un solde. Si vous payez intégralement votre relevé à chaque cycle de facturation, vous ne paierez aucun intérêt. Il existe cinq types de TAEG :
- Achat: Le tarif standard facturé comme indiqué dans cet article.
- Transfert de solde: Les intérêts appliqués à un solde transféré entre cartes de crédit.
- Introduction: Un taux d’intérêt promotionnel temporaire que les entreprises utilisent pour attirer de nouvelles entreprises. C’est généralement 0 %.
- Avance de fonds: Le taux appliqué à l’argent emprunté auprès de votre société de carte de crédit.
- Peine: Si votre paiement par carte de crédit est en souffrance depuis plus de 60 jours, vous pourriez devoir payer des intérêts supplémentaires.
