Les cartes de crédit facilitent les dépenses, offrent de précieux avantages en matière de protection contre la fraude et peuvent même vous récompenser avec des avantages en matière de voyage ou en espèces. Bien que vous puissiez accumuler des dettes avec les cartes, certaines personnes ne paient jamais d’intérêts. Alors, comment les sociétés émettrices de cartes de crédit gagnent-elles de l’argent et comment pouvez-vous minimiser les frais que vous payez lorsque vous utilisez des cartes ?
Les émetteurs de cartes de crédit et les réseaux de paiement génèrent des revenus chaque fois que vous utilisez votre carte, que vous ayez ou non un solde. Apprendre comment fonctionne le système peut vous aider à comprendre comment vous (et les entreprises auprès desquelles vous achetez) payez les biens et services.
Frais d’intérêt
Il n’est probablement pas surprenant d’apprendre que les sociétés émettrices de cartes de crédit tirent des revenus des frais d’intérêt. Les taux des cartes de crédit peuvent être notoirement élevés et les paiements minimums n’entraînent pratiquement aucune altération du solde de votre prêt, permettant à votre dette de persister et de générer des bénéfices.
Certains utilisateurs de cartes de crédit remboursent leurs cartes chaque mois. En conséquence, ils ne paient aucun intérêt, mais ces clients restent rentables.
Frais d’interchange
Les frais d’intérêt sont faciles à repérer, mais les frais d’interchange ne sont pas aussi bien compris car vous ne les payez pas directement. Cependant, les propriétaires d’entreprises qui acceptent les cartes de crédit connaissent très bien le concept. Également appelés « frais de balayage », les frais d’interchange se situent généralement entre 1 % et 3 % du montant de votre achat.
C’est ainsi que les sociétés émettrices de cartes de crédit profitent, que vous ayez ou non un solde : les entreprises ou les organisations auprès desquelles vous achetez doivent payer des frais à leur processeur de paiement, et accepter les cartes de crédit peut coûter cher. Certaines entreprises utilisent des suppléments de carte de crédit pour compenser ces coûts et décourager les dépenses par carte de crédit, mais la plupart des commerçants considèrent ces frais comme un coût d’exploitation.
Comparez les frais d’interchange des cartes de crédit avec les frais des cartes de débit, qui sont limités par la loi fédérale.Les frais de passage de carte de débit sont souvent de 1 % ou moins, les commerçants préfèrent donc probablement que vous utilisiez votre carte de débit. Les frais de traitement American Express sont souvent (mais pas toujours) plus élevés que les frais Visa, MasterCard et Discover.
Frais annuels
Certaines cartes facturent des frais annuels, tandis que d’autres n’en imposent pas. Si vous payez des frais, ils peuvent varier de 25 $ à 500 $ ou plus. Les cartes avec des frais annuels plus élevés s’accompagnent généralement de récompenses telles que des points de voyage ou des remises en argent.
Frais de pénalité
Tout comme les frais d’intérêt, vous pouvez éviter les frais de pénalité, mais il est facile de faire une erreur lorsque vous êtes occupé ou confronté à des difficultés financières. Par exemple, si vous ne respectez pas la date d’échéance de votre paiement, vous pouvez vous attendre à payer des frais de retard. Si vous facturez plus que la limite de crédit de votre carte, vous devrez peut-être payer des frais de dépassement de limite (bien que vous puissiez désactiver cette « fonctionnalité », et il est probablement sage de le faire).
Frais de transfert de solde
Parfois, vous pouvez économiser de l’argent en transférant votre dette vers une nouvelle carte avec une promotion d’intérêt de 0 %. Les offres de transfert de solde promettent souvent 12 mois d’emprunt sans intérêt (ou à faible taux d’intérêt), mais il y a un problème : vous devrez peut-être payer des frais de transfert de solde pour profiter de l’offre. Ces frais représentent souvent 3 à 5 % du montant que vous transférez et augmentent le solde de votre prêt.
Minimisez vos coûts
Si vous détestez l’idée de payer des frais aux sociétés émettrices de cartes de crédit, soyez stratégique.
- Remboursez votre solde: Évitez les frais d’intérêt. Avec un délai de grâce sur une carte de crédit, vous pouvez généralement « emprunter » sans payer d’intérêts pendant au moins 21 jours. Si vous ne pouvez pas rembourser vos cartes chaque mois, il est essentiel de remédier à toute inadéquation entre vos revenus et vos dépenses afin que les choses ne deviennent pas incontrôlables.
- Budget des dépenses: Ne vous endettez pas plus que nécessaire. Planifiez à l’avance les factures annuelles telles que les taxes foncières ou les primes d’assurance et économisez une petite somme chaque mois. Constituez un fonds d’urgence pour ne pas vous endetter en cas de problème.
- Choisissez des cartes avec des frais peu élevés: Sélectionnez des cartes avec des frais faibles ou nuls. Cela nécessite de lire attentivement les informations et les divulgations de la carte. Heureusement, il est de plus en plus facile de trouver les informations dont vous avez besoin. Notez tous les frais annuels et examinez les offres de transfert de solde pour savoir combien vous paierez et combien vous économiserez réellement après les frais.
- Payer à temps: Vous pouvez éviter les frais de retard de paiement, et vous évitez également les taux d’intérêt de pénalité et les dommages potentiels à votre crédit. Automatisez vos paiements ou configurez des alertes par SMS et par e-mail pour vous informer des prochaines dates d’échéance des paiements.
- Désinscription des dépenses dépassant la limite: Ne payez pas de frais inutiles. En désactivant cette fonctionnalité, les commerçants refuseront simplement votre carte lorsque vous atteindrez votre limite de crédit.
- Évaluez les récompenses de manière réaliste: Il faut un engagement pour capitaliser sur les cartes de crédit avec récompenses. Avec les cartes aux frais les plus élevés, vous devrez peut-être gérer vos points et voyager de manière spécifique. Si ce n’est pas votre jeu, utilisez des cartes qui offrent les avantages essentiels des cartes de crédit : protection des consommateurs et dépenses pratiques.
- Demander des dérogations: Si des frais touchent votre compte, contactez l’émetteur de votre carte et demandez-lui s’il supprimera les frais. Cela ne fait jamais de mal de demander.
