Lorsque vous lisez l’actualité financière, vous verrez probablement des rapports traitant du « taux préférentiel ».
Le taux préférentiel américain, publié quotidiennement par le Wall Street Journal, est basé sur les taux d’intérêt que 10 des plus grandes banques du pays facturent à leurs clients les plus solvables pour l’argent emprunté. Le taux préférentiel est un indicateur important des taux d’intérêt nationaux et constitue une estimation du taux admissible le plus bas qu’une personne ou une entreprise peut obtenir sur un prêt ou une marge de crédit. Afin de bénéficier du taux préférentiel, vous devez avoir une excellente cote de crédit.
Le taux préférentiel change lorsque les plus grandes banques du pays décident qu’il doit augmenter ou baisser. Le taux préférentiel peut ne pas changer au cours d’une année donnée (comme en 2002, il est resté stable à 4,25 %), mais il a également changé plusieurs fois au cours d’une même année (comme en 2008, lorsque le taux préférentiel a changé 7 fois, commençant à 6,50 % et tombant progressivement à 3,25 %).
Les taux préférentiels et votre crédit
Les émetteurs de cartes de crédit et les banques basent leurs taux d’intérêt variables sur le taux préférentiel.
Par exemple, supposons que le taux d’emprunt d’argent par carte de crédit soit égal au taux préférentiel majoré de 13 %. Les intérêts facturés par l’émetteur de votre carte de créditen outreau taux préférentiel actuel est connu sous le nom de « spread ». Si le taux préférentiel actuel est de 5,50 % et que l’écart est de 13 %, l’intérêt total sur votre carte à taux variable serait de 18,50 %.
Le taux préférentiel a également un impact direct sur les frais financiers que vous payez pour le solde d’une carte de crédit. Plus le taux préférentiel est élevé, plus vous paierez cher pour régler vos dettes de carte de crédit. Si votre carte de crédit a un taux d’intérêt variable (c’est-à-dire qu’il fluctue dans le temps), ce que vous payez pour l’utiliser suivra l’évolution du taux préférentiel.
Note
Vous pouvez éviter de payer des intérêts sur les cartes de crédit en payant la totalité de votre solde chaque mois, et vous devez surveiller attentivement votre relevé pour surveiller les changements de votre taux d’intérêt.
Gardez cela à l’esprit si vous devez effectuer un achat important et comparez votre propre taux avec l’évolution du taux préférentiel.
Le graphique ci-dessous illustre la différence entre le taux préférentiel et les taux d’intérêt des banques commerciales de 2000 à 2019.
Se préparer à une augmentation du taux préférentiel
Dans les années 1980, la population américaine a vu le taux préférentiel changer 38 fois, commençant l’année à 15,75 % et atteignant un sommet historique de 21,50 %.
Comme on pouvait s’y attendre, lorsque le taux préférentiel augmentera, vos taux d’intérêt sur les soldes existants augmenteront également. Voici trois conseils pour réduire l’impact personnel de l’augmentation des taux d’intérêt et des frais financiers :
- Remboursez vos soldes créditeurs le plus rapidement possible, soit à la date d’échéance chaque mois, soit à chaque fois que vous effectuez un achat.
- Transférez plusieurs soldes sur une seule carte de crédit avec un taux de lancement de 0 %.
- Si vous avez maintenu votre carte et votre pointage de crédit en règle, l’émetteur de votre carte de crédit peut être disposé à réduire temporairement votre taux d’intérêt si vous le demandez directement.
La section de votre contrat de carte de crédit intitulée : « Comment nous calculons et déterminons les taux » vous indiquera comment l’émetteur de votre carte de crédit fixe votre taux et comment votre taux personnel s’ajustera par rapport au taux préférentiel.
La connaissance, c’est le pouvoir
Connaître le taux préférentiel actuel à un moment donné vous aidera à décider si contracter des dettes est un choix gérable pour votre avenir, votre famille ou votre entreprise. Si vous envisagez un taux d’intérêt variable pour une dette importante, étudiez l’historique récent des fluctuations des taux d’intérêt et surveillez de près le taux préférentiel une fois que vous gérez vos paiements. Pratiquement tout l’argent emprunté a un lien avec le taux préférentiel, y compris la totalité des cartes de crédit américaines, des hypothèques, des marges de crédit sur valeur domiciliaire et des prêts automobiles ou étudiants.
