Glissez votre carte de crédit pour approbation
Vous présentez votre carte au paiement en l’insérant dans un lecteur de carte EMV, en la touchant sur le terminal pour une transaction sans contact ou en faisant glisser la bande magnétique. Le terminal de paiement communique avec la banque d’affaires pour vous demander si vous pouvez effectuer l’achat par carte bancaire.
La plupart des cartes de crédit sont désormais dotées d’une technologie de puce électronique. Ces cartes dites « à puce » ou « cartes EMV » (Europay, Mastercard et Visa) intègrent une micropuce au recto de la carte qui contient des informations relatives au compte associé à la carte, similaire à ce qui est contenu dans la bande magnétique au dos de la carte. Plutôt que de glisser votre carte, celle-ci est insérée dans le lecteur de carte. Introduites aux États-Unis en 2015, les cartes à puce sont considérées comme plus sécurisées et moins vulnérables à la fraude.
Autorisation de carte de crédit
La banque d’affaires contacte le réseau de cartes de crédit approprié (Visa, Mastercard, American Express ou Discover) pour obtenir l’autorisation d’achat par carte de crédit. Ensuite, le réseau de paiement contacte l’émetteur de la carte de crédit pour s’assurer que la carte de crédit est valide et qu’il y a suffisamment de crédit disponible pour la transaction.
American Express et Discover sont le réseau de paiement et l’émetteur de la carte de crédit, ils approuvent donc eux-mêmes les transactions par carte de crédit. Toutefois, Visa et Mastercard n’émettent pas de cartes de crédit et doivent contacter l’émetteur de la carte de crédit.
L’émetteur de la carte de crédit renvoie une réponse d’autorisation pour la transaction. Si votre carte de crédit est refusée, vous n’obtiendrez pas de motif au point de vente, juste un message vous informant que la carte a été refusée. Vous devrez contacter directement l’émetteur de votre carte pour savoir pourquoi.
La banque du magasin envoie ses communications par voie électronique, soit via la ligne téléphonique, soit via Internet. Avant l’utilisation généralisée du Wi-Fi (Wireless Fidelity), vous vous êtes peut-être rendu dans un magasin ou un restaurant et avez entendu les cris et l’électricité statique du terminal de carte de crédit utilisant une connexion par ligne commutée pour communiquer avec la banque marchande. Maintenant, vous savez pourquoi tout ce bruit.
Approbation de la carte de crédit
La banque d’affaires envoie le message d’approbation pour votre achat par carte de crédit, le reçu s’imprime, vous signez et vous pouvez repartir avec votre achat. Lorsque vous utilisez la puce EMV de votre carte, le commerçant n’est pas tenu d’obtenir votre signature.
Lorsque vous quittez le magasin avec votre achat, votre carte de crédit n’a été autorisée que pour le paiement. Le commerçant n’a pas été payé et votre carte de crédit n’a pas été débitée. Si vous vérifiez votre carte de crédit en ligne juste après avoir effectué un achat, l’émetteur de la carte de crédit peut afficherautorisétransactions et peut avoir réduit votre crédit disponible du montant de votre achat récent.
Traitement par lots
Généralement, en fin de journée, le commerçant transmet une liste groupée de toutes les transactions par carte de crédit effectuées ce jour-là et les envoie à sa banque. Certains commerçants règlent les transactions individuellement en temps réel au fur et à mesure qu’elles se produisent, plutôt que de les regrouper pour un traitement quotidien. La banque du commerçant envoie ensuite les transactions au réseau de paiement approprié pour traitement.
L’émetteur de la carte de crédit envoie le paiement
Le réseau de cartes de crédit permet à chaque émetteur de carte de crédit de savoir quels paiements sont dus. L’émetteur de la carte de crédit conserve des frais, les « frais d’interchange », dans le cadre de son accord avec le commerçant, pour les coûts de traitement et les risques. Les réseaux de cartes de crédit facturent des frais d’évaluation pour utiliser le réseau.
Le commerçant est payé
Le réseau de cartes de crédit envoie le paiement à la banque du commerçant, qui perçoit ses propres frais avant de déposer les frais de carte de crédit sur le compte du commerçant.
L’émetteur de la carte de crédit vous facture
Chaque mois, l’émetteur de la carte de crédit envoie une facture pour les frais que vous avez effectués au cours du mois. Ensuite, vous payez une partie ou la totalité des frais. Si vous choisissez de payer seulement une partie des frais, vous paierez des intérêts sur le montant que vous ne payez pas. L’émetteur de la carte de crédit utilise votre solde et vos paiements d’intérêts pour rembourser les commerçants à mesure que de nouvelles transactions sont effectuées.
