Chèques de commodité des sociétés de cartes de crédit

Les chèques de commodité sont des chèques en blanc que vous recevez par la poste, et il y a une bonne raison pour laquelle vous continuez à les recevoir de votre société de carte de crédit : ces chèques facilitent le dépôt de soldes importants sur votre carte. Ils proviennent souvent d’une société émettrice de cartes de crédit auprès de laquelle vous possédez déjà un compte et sont liés à ce compte.

Pourquoi l’émetteur de votre carte est-il si désireux de vous aider à dépenser ? Ils risquent de gagner beaucoup d’intérêts et de frais lorsque vous augmentez vos emprunts. Si vous effectuez un paiement ou un achat avec ces chèques, c’est (presque) comme si vous aviez reçu une avance de fonds sur votre carte pour effectuer cet achat. Bref, les chèques de dépannage sont une autre façon de dépenser en utilisant la marge de crédit disponible sur votre carte de crédit.

L’attrait des chèques de commodité

Ces chèques peuvent être utilisés pour presque tout : vous pouvez vous faire un chèque et l’encaisser, vous pouvez transférer des soldes d’une autre carte ou vous pouvez acheter des biens ou des services auprès d’une entreprise qui accepte les chèques personnels.

Dans certains cas, les chèques de commodité sont accompagnés d’une offre attractive. Par exemple, vous pourriez payer 0 % d’intérêt sur les transferts de solde pendant six mois – et cela pourrait être une bonne idée si vous remboursez un solde existant à taux d’intérêt élevé avant la fin de la période promotionnelle. Cependant, ces offres ne sont généralement disponibles que si vous disposez d’un bon crédit et vous devez faire attention aux frais.

La commodité, comme vous pouvez l’imaginer, a un prix. Même si vous bénéficiez d’une offre de transfert de solde intéressante, les chèques de commodité peuvent finir par coûter plus cher que prévu.

Le coût des chèques de commodité

Les chèques de dépannage sont généralement traités comme des « avances de fonds » (par opposition aux achats effectués lorsque vous glissez votre carte à la caisse). Cela signifie que vous devrez probablement payer un taux d’intérêt plus élevé sur l’argent que vous dépensez avec un chèque de commodité, ce qui augmente le total des intérêts que vous paierez pendant la durée de ce prêt. De plus, vous pourriez devoir payer des frais d’avance de fonds, ce qui augmentera le solde de votre prêt (et donc vos frais d’intérêts).

Vous pouvez encaisser un chèque de dépannage partout où vous pouvez encaisser un chèque personnel. Cependant, vous n’obtiendrez peut-être pas autant que vous le pensez. Pour commencer, les limites d’avance de fonds des cartes de crédit sont souvent inférieures à votre limite de crédit pour les achats, alors vérifiez les détails de votre crédit disponible.

De plus, les banques peuvent ne pas vous donner instantanément le montant total de l’argent liquide ; vous pourriez recevoir 200 $ lorsque vous tenterez d’encaisser le chèque, tandis que le reste sera déposé et conservé pendant plusieurs jours.

Comment les soldes sont traités

Vous pourriez penser que toutes les dépenses que vous effectuez avec votre carte de crédit sont les mêmes. En fait, votre prêteur répartit vos dépenses dans différentes catégories. Par exemple, les achats en personne avec votre carte entrent dans une catégorie et les dépenses avec des chèques de commodité dans une autre. Les soldes ne sont pas toujours traités en votre faveur. Dans de nombreux cas, il n’y a pas de délai de grâce sur l’argent que vous dépensez avec un chèque de commodité : les intérêts commenceront donc à s’accumuler immédiatement.La loi fédérale oblige les prêteurs à demander des paiements supérieurs à votre paiement minimum pour les dettes à taux d’intérêt élevé, mais cela ne vous sert à rien à moins que vous ne payiez un supplément.

Toutes les bonnes choses ont une fin

Les chèques de dépannage sont plus attractifs lorsqu’ils vous permettent d’emprunter à 0 % TAEG. Mais que se passe-t-il une fois votre « teaser » ou votre période promotionnelle terminé ? Dans de nombreux cas, vous commencerez à payer des intérêts aux taux d’avance de fonds, qui peuvent atteindre jusqu’à deux fois le taux d’intérêt normal de votre carte.

Protection des consommateurs

Lorsque vous glissez votre carte ou saisissez votre numéro de carte pour effectuer un achat, vous bénéficiez de certains avantages. L’émetteur de votre carte offre probablement une sorte de « protection de l’acheteur » et la loi fédérale vous protège également (vous pouvez annuler les frais dans certaines situations). Ces avantages n’existent pas nécessairement lorsque vous payez avec des chèques de commodité ; Si vous achetez des marchandises défectueuses et que vous ne pouvez pas obtenir de remboursement, il est peu probable que la société émettrice de votre carte de crédit vous aide à récupérer votre argent facilement.

Vos contrôles de crédit et de commodité

Les chèques de commodité permettent de dépenser facilement beaucoup d’argent. À mesure que vous augmentez vos emprunts, vos cotes de crédit peuvent en souffrir. En général, il est préférable de maintenir votre solde en dessous de 30 % de votre limite de crédit. Par exemple, si votre carte a une limite de 1 000 $, vous souhaiteriez maintenir votre « utilisation du crédit » en dessous de 300 $. Si vous approchez de votre limite de crédit, les prêteurs et les modèles de notation de crédit peuvent supposer que vous avez des problèmes et ne seront pas disposés à approuver de nouveaux prêts à votre place.