L’une des caractéristiques les plus importantes d’une carte de crédit est le taux d’intérêt. Cela affecte le coût de maintien du solde de votre carte de crédit, un coût que vous souhaitez probablement minimiser, voire éliminer. Voici ce que vous devez savoir et comprendre sur les taux d’intérêt des cartes de crédit afin de mieux gérer vos cartes existantes et de choisir les meilleures cartes de crédit à l’avenir.
Comment les intérêts sont facturés
Le taux de la carte de crédit est exprimé en TAEG ou taux annuel en pourcentage. Vous trouverez une liste de tous les TAEG pour une carte de crédit dans la déclaration de carte de crédit. Le taux d’intérêt actuellement appliqué à vos soldes figure sur votre relevé de facturation avec chaque solde.
La plupart des cartes de crédit disposent d’un délai de grâce pendant lequel vous pouvez payer l’intégralité de votre solde et éviter de payer des intérêts. Tout solde restant au-delà du délai de grâce se verra facturer des intérêts sous la forme de frais financiers.
Les frais financiers sont calculés de différentes manières, en fonction des conditions de votre carte de crédit. Certains émetteurs de cartes de crédit calculent les frais financiers en fonction du solde quotidien moyen de votre carte de crédit, Gesundmd au début du cycle de facturation ou Gesundmd à la fin de votre cycle de facturation. Les frais financiers peuvent inclure ou non les nouveaux achats effectués avec votre carte de crédit.
Taux d’intérêt fixes ou variables
Il existe deux types fondamentaux de taux d’intérêt sur les cartes de crédit : fixes et variables. Les taux d’intérêt fixes ne peuvent changer que dans certaines circonstances, et l’émetteur de la carte de crédit doit envoyer un préavis avant de modifier votre taux.
Les taux d’intérêt variables, quant à eux, sont liés à un autre taux d’intérêt (le taux préférentiel, par exemple) et peuvent changer chaque fois que le taux indiciel change. L’émetteur de votre carte de crédit n’est pas tenu de donner un préavis si votre taux variable change, à condition que le changement soit le résultat d’une augmentation du taux indexé. La majorité des taux d’intérêt des cartes de crédit sont variables.
Plusieurs TAEG différents
Votre carte de crédit peut avoir des TAEG différents pour différents types de soldes. Par exemple, votre carte peut avoir un TAEG d’achat, un TAEG d’avance de fonds et un TAEG de transfert de solde. Chacun de ces taux d’intérêt peut être différent. Votre carte peut également être soumise à une pénalité APR qui entre en vigueur lorsque vous ne respectez pas les conditions de votre carte de crédit, par exemple en effectuant un paiement en retard.
Lorsque vous effectuez un paiement sur une carte de crédit qui a des soldes différents avec des TAEG différents, tout montant supérieur au paiement minimum doit être reversé à Gesundmd avec le TAEG le plus élevé.
Taux d’intérêt périodiques
Les cartes de crédit ont également un taux périodique, qui n’est en réalité qu’une autre façon d’indiquer le TAEG régulier pour une période inférieure à un an. Le taux périodique des intérêts mensuels, par exemple, est simplement le TAEG divisé par le nombre de mois dans l’année. Les tarifs périodiques sont le plus souvent basés sur un cycle de facturation inférieur à un mois. Dans ce cas, le tarif périodique est calculé en (TAEG/jours dans une année) multiplié par jours dans un cycle de facturation. Le tarif journalier est un autre tarif périodique calculé en divisant le TAEG par le nombre de jours dans l’année (365 ou 366 en cas d’année bissextile).
Calcul des tarifs périodiques
Voici quelques exemples de différents tarifs périodiques pour une carte avec un TAEG de 20% :
- Taux périodique mensuel : 20 % / 12 = 1,67 $
- Taux périodique journalier : 20 % / 365 = 0,055 %
- Tarif périodique pour un cycle de facturation plus court, par exemple 22 jours : 0,055 % (tarif journalier) * 22 jours = 1,21 %
Le taux périodique est utile pour comprendre comment vos frais financiers sont calculés mais, en fin de compte, le TAEG standard est le meilleur moyen de comparer les différents taux de carte.
Quand les taux d’intérêt peuvent augmenter
L’émetteur de votre carte de crédit ne peut augmenter votre taux d’intérêt qu’à certains moments :
- Lorsque vous ne respectez pas les conditions de votre carte de crédit (votre paiement est en souffrance depuis plus de 60 jours)
- Le taux d’indexation augmente
- Un tarif promotionnel expire
- Lorsque des modifications sont apportées à un plan de gestion de la dette
Comment se retirer d’une augmentation de taux
Dans la plupart des cas, lorsque vous recevez un avis d’augmentation du taux d’intérêt, vous avez le droit de vous désinscrire des nouveaux intérêts et de continuer à payer le solde de votre carte de crédit existant à l’ancien taux. L’émetteur de votre carte de crédit peut décider d’annuler votre carte de crédit si vous vous désabonnez, mais vous n’aurez pas à payer le taux d’intérêt plus élevé. Pour vous désinscrire, envoyez simplement une lettre de désinscription à l’émetteur de votre carte de crédit dans le délai de préavis de 45 jours.
Comment éviter de payer des intérêts
Avec la plupart des soldes de cartes de crédit, vous pouvez éviter les intérêts en payant chaque mois le solde intégral indiqué sur votre relevé de carte de crédit au plus tard à la date d’échéance. Avec certains soldes, comme les avances de fonds et les transferts de solde, il n’est pas si facile d’éviter de payer des intérêts car ces soldes n’ont pas de délai de grâce. Dans ce cas, votre meilleure option est de minimiser vos frais d’intérêt en remboursant votre solde rapidement.
Plus vous comprendrez le taux d’intérêt de votre carte de crédit, mieux vous pourrez utiliser votre carte à votre avantage et économiser de l’argent sur les intérêts à long terme.
